LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A Lêi nãi ®Çu Trong cuéc sèng sinh ho¹t còng nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hµng ngµy dï ®· lu«n chó ý ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng nhng con ngêi vÉn cã nguy c¬ gÆp ph¶i nh÷ng rñi ro bÊt ngê x¶y ra. C¸c rñi ro cã thÓ do c¸c nguyªn nh©n kh¸c nhau, song bÊt kÓ do nguyªn nh©n g× khi rñi ro x¶y ra thêng ®em l¹i cho con ng- êi nh÷ng khã kh¨n trong cuéc sèng nh mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp, ph¸ ho¹i nhiÒu tµi s¶n, lµm ngng trÖ s¶n xuÊt vµ kinh doanh cña c¸c tæ chøc, doanh nghiÖp, c¸ nh©n,... lµm ¶nh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ - x· héi nãi chung. §Ó ®èi phã víi c¸c rñi ro, con ngêi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau nh»m kiÓm so¸t còng nh kh¾c phôc hËu qu¶ do rñi ro g©y ra, trong ®ã b¶o hiÓm lµ mét c«ng cô quan träng. Do ®ßi hái vÒ sù tù chñ vµ sù an toµn vÒ tµi chÝnh còng nh c¸c nhu cÇu cña con ngêi, ho¹t ®éng b¶o hiÓm ngµy cµng ph¸t triÓn vµ trë nªn kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi mçi c¸ nh©n, doanh nghiÖp vµ mçi quèc gia. Lµ ngêi nhËn c¸c rñi ro ®îc chuyÓn giao tõ ngêi tham gia b¶o hiÓm, c«ng ty b¶o hiÓm lóc nµy sÏ ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng tæn thÊt cã thÓ rÊt lín nÕu rñi ro b¶o hiÓm x¶y ra. C«ng ty b¶o hiÓm còng lµ mét doanh nghiÖp, do ®ã còng cã nhu cÇu vÒ sù an toµn vµ tù chñ. V× vËy, c«ng t¸c ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro b¶o hiÓm cã ý nghÜa ®Æc biÖt ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña mçi c«ng ty b¶o hiÓm. Trong qu¸ tr×nh thùc tËp tèt nghiÖp t¹i Phßng B¶o hiÓm Tµi s¶n Kü thuËt - C«ng ty Cæ phÇn B¶o hiÓm Bu ®iÖn, sau khi ®îc t×m hiÓu s©u vÒ c«ng t¸c ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro, em biÕt thªm nhiÒu ®iÒu so víi nh÷ng kiÕn thøc em ®· ®îc häc. C«ng t¸c ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro lµ mét néi dung cßn rÊt míi mÎ ®èi víi thùc tiÔn ¸p dông cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm níc ta. Tuy vËy, c«ng t¸c ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro ®· ®ãng gãp rÊt nhiÒu cho ho¹t ®éng cña c«ng ty b¶o hiÓm, nã lµ c¬ së khoa häc ®Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. NhËn thøc ®îc tÇm quan träng vµ sù cÇn thiÕt cña c«ng t¸c ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro ®èi víi ho¹t ®éng cña c«ng ty trong giai ®o¹n hiÖn nay, em ®· m¹nh d¹n lùa chän ®Ò tµi nµy lµm luËn v¨n tèt nghiÖp. KÕt cÊu luËn v¨n gåm 3 phÇn: PhÇn I : Lý luËn chung vÒ B¶o hiÓm ThiÕt BÞ §iÖn Tö. 1 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A PhÇn II: Quy tr×nh ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro khi triÓn khai B¶o hiÓm ThiÕt BÞ §iÖn Tö. PhÇn III: Thùc tr¹ng ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro khi triÓn khai B¶o hiÓm ThiÕt BÞ §iÖn Tö ë PTI. 2 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A PhÇn I Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö I. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö 1.Kh¸i niÖm vÒ thiÕt bÞ ®iÖn tö ThiÕt bÞ ®iÖn tö (TB§T) lµ c¸c lo¹i thiÕt bÞ cã chøa linh kiÖn b¸n dÉn vµ c¸c m¹ch ®iÖn tö, th«ng thêng c¸c thiÕt bÞ nµy kh«ng ph¶i thùc hiÖn bÊt kú ho¹t ®éng c¬ khÝ nµo. C¸c ho¹t ®éng nh truyÒn vµ lu tr÷ th«ng tin, ®o lêng vµ ®iÒu khiÓn, thö nghiÖm, thÈm ®Þnh vµ b¸o ®éng ®Òu do thiÕt bÞ ®iÖn tö thùc hiÖn. Víi u ®iÓm lµ cã tèc ®é truyÒn cùc nhanh vµ chÝnh x¸c tuyÖt ®èi, kÝch cì c¸c linh kiÖn rÊt nhá, do ®ã chóng trë nªn rÊt quan träng trong mäi lÜnh vùc cña cuéc sèng. LÊy vÝ dô nh kü thuËt ®iÖn tö ®îc øng dông vµo gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nghiªm träng lµ n¹n giao th«ng mËt ®é cao.Th«ng qua kü thuËt m¸y tÝnh, kü thuËt ®iÖn tö vµ c¸c kü thuËt kh¸c l¾p trªn « t« vµ däc ®êng ®Ó ®¹t ®îc môc ®Ých c¶i thiÖn t×nh h×nh an toµn giao th«ng vµ n©ng cao kh¶ n¨ng lu chuyÓn giao th«ng trªn ®êng. C¸c TB§T cho phÐp tù ®éng ho¸ trong c¸c qu¸ tr×nh c«ng nghÖ vµ kiÓm tra s¶n phÈm ë c¸c xÝ nghiÖp dÖt, nhµ m¸y chÕ t¹o M«-t¬, ho¸ chÊt trong hÇm má, nhµ m¸y ®ãng tµu. C¸c TB§T trùc tiÕp lµm t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, c¶i thiÖn ®iÒu kiÖn lµm viÖc. Ch¼ng h¹n viÖc häc ngo¹i ng÷ chØ cÇn dïng m¸y vi tÝnh vµ hÖ thèng loa ©m thanh ta cã thÓ nghe chÝnh x¸c nh ngêi níc ngoµi nãi mµ kh«ng ph¶i cã gi¸o viªn trùc tiÕp d¹y. Cã thÓ ¸p dông nh÷ng thµnh tùu cña ®iÖn tö trong nh÷ng thiÕt bÞ sö dông hµng ngµy nh v« tuyÕn truyÒn h×nh, m¸y ghi ©m, m¸y ph¸t thanh, ®iÖn tho¹i di ®éng, vi tÝnh,... Ngoµi ra do sö dông c¸p quang vµ hÖ thèng vÖ tinh mµ kh¶ n¨ng liªn l¹c toµn cÇu sÏ ®îc thùc hiÖn mét c¸ch dÔ dµng, kh¶ n¨ng lùa chän bÊt cø ch¬ng tr×nh v« tuyÕn vµ radio hoÆc thËm chÝ thùc hiÖn chong tr×nh riªng tõ b¨ng ghi hoÆc phÝm, kh¶ n¨ng thu t¹i nhµ nh÷ng b¶n in nh tin tøc b¸o chÝ, nh÷ng t liÖu kh¸c nhau tõ trung t©m tÝnh to¸n. 2.LÞch sö ph¸t triÓn b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö 3 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A So víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c nh: b¶o hiÓm hµng h¶i, b¶o hiÓm ch¸y,... th× b¶o hiÓm kü thuËt ra ®êi chËm h¬n. Cã thÓ nãi r»ng, b¶o hiÓm kü thuËt ra ®êi cïng víi sù xuÊt hiÖn cña cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kü thuËt vµ chÝnh sù ph¸t triÓn cña khoa häc kü thuËt lµ ®éng lùc thóc ®Èy sù lín m¹nh kh«ng ngõng cña lÜnh vùc b¶o hiÓm nµy. Ta cã thÓ ®a ra mét vµi sè liÖu ®Ó so s¸nh nh sau: B¶o hiÓm ch¸y ra ®êi 1667 B¶o hiÓm hµng h¶i ra ®êi 1687 §¬n b¶o hiÓm kü thuËt ®Çu tiªn ra ®êi 1859. §ã lµ ®¬n b¶o hiÓm vÒ m¸y mãc vµ n¨m 1859 xuÊt hiÖn ®¬n b¶o hiÓm ®Çu tiªn cho nåi h¬i. S¬ ®å 1: B¶o hiÓm kü thuËt B¶o hiÓm kü thuËt B¶o hiÓm x©y dùng B¶o hiÓm l¾p ®Æt B¶o hiÓm m¸y mãc B¶o hiÓm b¶o hµnh B¶o hiÓm TB§T Nh vËy, b¶o hiÓm TB§T lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm n»m trong b¶o hiÓm kü thuËt. B¶o hiÓm TB§T lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm tuy ra ®êi muén h¬n so víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c nhng ®· ph¸t triÓn rÊt nhanh vµ chiÕm mét tû lÖ lín trong doanh thu phÝ b¶o hiÓm cña c¸c c«ng ty. Tõ nh÷ng n¨m 20 cña thÕ kû nµy ®· xuÊt hiÖn nh÷ng hîp ®ång b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn nh lµ nh÷ng phÇn bæ sung cho c¸c hîp ®ång thuª mín vµ b¶o dìng thiÕt bÞ. Vµo n¨m 1921 c«ng ty chuyªn vÒ b¶o hiÓm TB§T ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ®· ®îc thµnh lËp t¹i §øc. 4 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A Trong nh÷ng n¨m 1920 ë §øc b¶o hiÓm ®iÖn ¸p thÊp, nh tªn gäi cña nã sau ®ã ®îc b¾t ®Çu nh mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm chuyªn b¶o hiÓm cho thiÕt bÞ ®iÖn tho¹i, chñ yÕu lµ ®Ó b¶o vÖ c¸c c«ng ty thuª bao ®iÖn tho¹i chèng l¹i ¶nh hëng vÒ mÆt tµi chÝnh cã tÝnh chÊt hËu qu¶ cña tæn thÊt hoÆc h háng cña thiÕt bÞ . Trong nh÷ng n¨m 30 cña thÕ kû XX, ph¹m vi cña nh÷ng thiÕt bÞ ®îc b¶o hiÓm ®· më réng bao gåm c¸c hÖ thèng loa chuyªn dïng, hÖ thèng tÝn hiÖu ¸nh s¸ng vµ hÖ thèng b¸o ch¸y còng nh c¸c thiÕt bÞ viÔn th«ng kh¸c, tiÕp ®Õn lµ xuÊt hiÖn cña thÕ hÖ m¸y tÝnh ®iÖn tö. C«ng nghÖ m¸y tÝnh hiÖn ®¹i ®· ph¸t triÓn vµ ®· ®îc hoµn chØnh bëi KONZADZNSE t¹i §øc vµo n¨m 1941. Trong cïng thêi gian ®ã ë Mü, h×nh thµnh chuçi m¸y tÝnh ®iÒu khiÓn tù ®éng, bíc tiÕp theo lµ sö dông c¸c bãng ®Ìn ®iÖn tö cho viÖc tÝnh to¸n. M¸y tÝnh lín nhÊt ENIAC lµ mét hÖ thèng khæng lå víi h¬n 18000 ®Ìn ®iÖn tö, 1500 thiÕt bÞ ngo¹i vi kh¸c vµ cã møc tiªu thô trªn 150 kW. Sau ®ã lµ mét ch¬ng tr×nh ghi nhí ®îc ph¸t hiÖn bëi nhµ to¸n häc John Newman (trong n¨m 1948). Cho ®Õn 1950, cã sù thay thÕ c¸c èng ®iÖn tö b»ng mét ®Ìn b¸n dÉn. §Õn 1960, vi m¹ch ®iÖn tö më ®êng cho "c¸ch m¹ng c«ng nghÖ lÇn thø ba". TiÕp ®Õn n¨m 1970: nh÷ng yÕu tè rñi ro míi xuÊt hiÖn ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm míi dÉn ®Õn sù ra ®êi ®¬n b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö (EEI - Electronic Equitment Insuarance). N¨m 1980 EEI trë thµnh hîp ®ång b¶o hiÓm ®îc yªu cÇu nhiÒu nhÊt trong lÜnh vùc b¶o hiÓm kü thuËt. Kh«ng cßn nghi ngê g× n÷a, sù ph¸t triÓn nhanh chãng cña ngµnh c«ng nghiÖp ®iÖn tö trong thÕ kû XX cïng víi sù ®æi míi chãng mÆt cña c¸c TB§T ®· t¹o ra lo¹i h×nh b¶o hiÓm chuyªn dông nµy cã tÇm quan träng hiÖn nay cña thÞ tr- êng b¶o hiÓm. Ngµy nay nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng thÓ c¹nh tranh khi thiÕu c¸c lo¹i c«ng nghÖ mµ ngµnh ®iÖn tö cung cÊp vµ trong trêng hîp tæn thÊt hoÆc h háng TB§T cña m×nh nhiÒu c«ng ty cã thÓ kh«ng cã kh¶ n¨ng tån t¹i l©u dµi. T×nh h×nh nµy ®· cã lîi cho sù ph¸t triÓn cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm TB§T trong qu¸ khø vµ sÏ ph¸t triÓn liªn tôc trong thêi gian tíi. 5 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A II Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö 1. §èi tîng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm 1.1 §èi tîng b¶o hiÓm: Trong b¶o hiÓm TB§T ®èi tîng b¶o hiÓm lµ c¸c lo¹i m¸y mãc TB§T (tøc lµ nh÷ng m¸y mãc TB§T cã l¾p ®Æt c¸c m¹ch vµ c¸c linh kiÖn ®iÖn tö ) dïng trong c¸c ngµnh, c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau nh bu ®iÖn, viÔn th«ng, tin häc, y tÕ, ph¸t thanh truyÒn h×nh, hµng h¶i, hµng kh«ng, khÝ tîng, khoa häc kü thuËt ... §ã lµ : - C¸c thiÕt bÞ xö lý d÷ liÖu ( EDP - Equitment Data Process) vµ c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö dïng trong v¨n phßng (m¸y vi tÝnh c¸ nh©n, microfilm, m¸y tÝnh trung t©m, c¸c thiÕt bÞ ngo¹i vi nh m¸y in, m¸y sao chôp, m¸y ®iÖn tö, m¸y ®äc tiÕng...). - C¸c thiÕt bÞ truyÒn th«ng: thiÕt bÞ ®iÖn tho¹i ( chØ cã tæng ®µi ®iÖn tö) , thiÕt bÞ truyÒn xa (hÖ thèng telex, selec, thiÕt bÞ chôp ¶nh tõ xa, m¸y sao b¶n tõ xa - fax). - ThiÕt bÞ thu ph¸t (c¸c hÖ thèng ph¸t v« tuyÕn ®Þnh híng, thiÕt bÞ ra ®a, tr¹m vÖ tinh mÆt ®Êt, ¨ngten, c¸c bé kÝnh thiªn v¨n...). - ThiÕt bÞ ph¸t thanh (thiÕt bÞ ghi vµ t¹o ©m, phßng ph¸t ©m ) . - ThiÕt bÞ truyÒn h×nh (camera truyÒn h×nh, thiÕt bÞ ghi h×nh, thiÕt bÞ t¹o vµ ph¸t h×nh, phßng quay truyÒn h×nh, phßng ghi vµ sao video...). - ThiÕt bÞ ®iÖn ¶nh. - ThiÕt bÞ chiÕu s¸ng vµ thiÕt bÞ hµng h¶i (thiÕt bÞ ®Ìn chiÕu, ®µn pha, ®Ìn huúnh quang, c¸c hÖ thèng tÝn hiÖu, c¸c hÖ thèng v« tuyÕn ®iÖn tho¹i vµ thiÕt bÞ hµng h¶i b»ng ®iÖn tö ). - ThiÕt bÞ nghiªn cøu vµ thö vËt liÖu (m¸y gia tèc h¹t, thiÕt bÞ quang ®iÖn, thiÕt bÞ thÝ nghiÖm...). - ThiÕt bÞ y tÕ (thiÕt bÞ tia X dïng cho chuÈn ®o¸n, thiÕt bÞ bøc x¹ ®¼ng h íng dïng ®Ó trÞ liÖu, thiÕt bÞ y tÕ sö dông h¹t nh©n, thiÕt bÞ ph©n tÝch dïng trong y häc, thiÕt bÞ y häc vËt lý...) 6 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A - C¸c bé truyÒn dÉn vµ ph¸t tÝn hiÖu (c¸c hÖ thèng b¸o ®éng, hÖ thèng ®ång hå ®o, m¸y dß t×m vµ hÖ thèng liªn l¹c bªn trong ). 1.2 Ph¹m vi b¶o hiÓm Ph¹m vi b¶o hiÓm TB§T ®îc chia ra lµm 3 phÇn: §ã lµ b¶o hiÓm vËt chÊt ®èi víi c¸c TB§T, b¶o hiÓm cho ph¬ng tiÖn lu tr÷ d÷ liÖu bªn ngoµi vµ b¶o hiÓm chi phÝ gia t¨ng. Ngêi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ tham gia mét hoÆc c¶ ba phÇn nµy vµ khi ®ã møc phÝ b¶o hiÓm vµ quyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm còng phô thuéc t¬ng øng vµo viÖc lùa chän c¸c ph¹m vi b¶o hiÓm nµy. PhÇn 1: Tæn thÊt vËt chÊt ®èi víi thiÕt bÞ ®iÖn tö. C«ng ty b¶o hiÓm sÏ båi thêng cho ngêi ®îc b¶o hiÓm nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt bÊt ngê kh«ng lêng tríc x¶y ra ®èi víi TB§T do c¸c nguyªn nh©n nh: Ch¸y næ, sÐt ®¸nh trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp, ®o¶n m¹ch, níc, s¬ suÊt cña ngêi sö dông vµ c¸c sù cè ngÉu nhiªn kh¸c kh«ng bÞ lo¹i trõ theo c¸c ®iÒu kiÖn cña ®¬n b¶o hiÓm. Ngoµi ra, nÕu c¸c TB§T ®· ®îc c«ng ty b¶o hiÓm b¶o hiÓm theo phÇn mét nãi trªn ngêi ®îc b¶o hiÓm cã thÓ mua b¶o hiÓm thªm cho c¸c phÇn II vµ III nh ®Ò cËp díi ®©y. PhÇn II: Ph¬ng tiÖn lu tr÷ d÷ liÖu bªn ngoµi. C«ng ty b¶o hiÓm sÏ båi thêng cho ngêi ®îc b¶o hiÓm nh÷ng chi phÝ ®Ó s÷a ch÷a hoÆc thay thÕ c¸c ph¬ng tiÖn lu tr÷ d÷ liÖu bªn ngoµi trong truêng hîp chóng bÞ tæn thÊt do c¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm nh qui ®Þnh ë phÇn I g©y ra vµ c¸c chi phÝ ®Ó kh«i phôc l¹i nh÷ng th«ng tin ®· mÊt. PhÇn II chØ cã hiÖu lùc khi ngêi ®îc b¶o hiÓm tham gia c¶ phÇn I cña ®¬n b¶o hiÓm nµy. PhÇn III: Chi phÝ gia t¨ng. NÕu hÖ thèng xö lý d÷ liÖu (EDP) bÞ tæn thÊt vËt chÊt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ båi thêng cho ngêi ®îc b¶o hiÓm c¸c chi phÝ cho viÖc t¹m thêi thuª mín c¸c thiÕt bÞ thay thÕ còng nh c¸c chi phÝ vÒ nh©n c«ng vµ c¸c chi phÝ gia t¨ng kh¸c theo quy ®Þnh cña ®¬n b¶o hiÓm nh»m ®¶m b¶o cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh hoÆc nghÒ nghiÖp cña ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng bÞ gi¸n ®o¹n khi tæn thÊt x¶y ra. 7 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A 1.3 Rñi ro b¶o hiÓm vµ nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ 1.3.1 Rñi ro b¶o hiÓm Cã thÓ nãi rñi ro b¶o hiÓm lµ mét trong nh÷ng kh¸i niÖm c¬ b¶n cïng víi "b¶o hiÓm", "®èi tîng b¶o hiÓm". Rñi ro b¶o hiÓm lµ yÕu tè cÊu thµnh ph¹m vi b¶o hiÓm, lµ tiªu chuÈn ®Ò x¸c ®Þnh mét sù cè cã ph¶i lµ sù cè b¶o hiÓm hay kh«ng. Vµ do ®ã, rñi ro b¶o hiÓm lµ kh¸i niÖm chi phèi m¹nh mÏ kÕt côc xö lý mét khiÕu n¹i b¶o hiÓm, vÊn ®Ò tµi chÝnh - ph¸p lý tËp trung vµ phøc t¹p nhÊt trong lÜnh vùc b¶o hiÓm. ThiÕt bÞ b¶o hiÓm ph¶i chÞu rÊt nhiÒu yÕu tè rñi ro cã thÓ dÉn ®Õn tæn thÊt. Mét sè rñi ro chÝnh lµ: Ch¸y, níc, ®éng ®Êt, b·o, sÐt ®¸nh. C¸c yÕu tè m«i trêng nh: sù thay ®æi vÒ nhiÖt ®é, ®é Èm, khãi bôi... C¸c rñi ro vÒ kü thuËt nh: T¨ng ®iÖn ¸p ®ét ngét, chËp m¹ch ®iÖn, háng hãc c¬ häc hoÆc lçi do bÊt cÈn, cÈu th¶ cña nh÷ng ngêi vËn hµnh, ph¸ ngÇm trém c¾p. TÊt c¶ c¸c rñi ro thêng x¶y ra ®èi víi thiÕt bÞ ®iÖn tö kÓ trªn ®Òu ®îc b¶o hiÓm theo §¬n b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö cña c«ng ty b¶o hiÓm. §¬n b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö lµ d¹ng ®¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro, chØ kh«ng b¶o hiÓm nh÷ng néi dung ®îc ghi trong phÇn "c¸c ®iÓm lo¹i trõ". Nh vËy, cã thÓ thÊy ph¹m vi b¶o hiÓm cña ®¬n b¶o hiÓm nµy lµ rÊt réng so víi c¸c lo¹i ®¬n b¶o hiÓm kh¸c cã thÓ b¶o hiÓm cho lo¹i h×nh tµi s¶n nµy, vÝ dô nh ®¬n b¶o hiÓm ch¸y, næ, sÐt ®¸nh (trùc tiÕp) vµ mét sè rñi ro kh¸c kh«ng ®iÓn h×nh víi c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö (nh rñi ro do m¸y bay vµ c¸c ph¬ng tiÖn hµng kh«ng kh¸c r¬i vµo; g©y rèi, b¹o lo¹n, ®×nh c«ng, gi«ng b·o...). Nhng hÇu hÕt nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm theo ®¬n b¶o hiÓm ch¸y kh«ng ph¶i lµ rñi ro ®iÓn h×nh cña thiÕt bÞ ®iÖn tö. 1.3.2. Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ  §iÓm lo¹i trõ chung: C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng båi thêng nh÷ng thiÖt h¹i lµ hËu qu¶ trùc tiÕp cña sù hao mßn hay h háng dÇn theo thêi gian, chiÕn tranh vµ b¹o lùc, hµnh ®éng ¸c ý hoÆc cã chñ ý cña ngêi ®îc b¶o hiÓm, ph¶n øng h¹t nh©n vµ nhiÔm phãng x¹, lËp ch¬ng tr×nh sai, c¸c chi phÝ ®Ó thùc hiÖn c«ng t¸c b¶o dìng nh»m môc ®Ých h¹n chÕ vµ ng¨n ngõa tæn thÊt vµ ®¶m b¶o cho c¸c thiÕt bÞ ho¹t ®éng an toµn. 8 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A  C¸c ®iÓm lo¹i trõ riªng: C¸c ®iÓm lo¹i trõ riªng ®îc ¸p dông cho tõng phÇn: - PhÇn tæn thÊt vËt chÊt ®èi víi thiÕt bÞ. - Ph¬ng tiÖn lu tr÷ d÷ liÖu bªn ngoµi. - Chi phÝ gia t¨ng Cô thÓ ta ®i vµo tõng phÇn: * Tæn thÊt vËt chÊt ®èi víi thiÕt bÞ ®iÖn tö: C«ng ty b¶o hiÓm sÏ kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi: - Møc khÊu trõ quy ®Þnh trong b¶ng tãm t¾t ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm (gäi t¾t lµ BTT§KBH) mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i chÞu trong mäi sù cè. Tuy nhiªn trong nÕu trong mét sù cè cã 2 h¹ng môc trë lªn bÞ tæn thÊt th× ngêi ®îc b¶o hiÓm chØ chÞu møc khÊu trõ cao nhÊt trong c¸c møc khÊu trõ ¸p dông cho c¸c h¹ng môc bÞ tæn thÊt ®ã. - Tæn thÊt trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp g©y nªn bëi nói löa hay ®éng ®Êt, sãng thÇn, giã xo¸y vµ b·o m¹nh tõ cÊp 8 trë lªn. - Tæn thÊt mµ hËu qu¶ cña nã lµ do t¸c ®éng nh hao mßn, nøt vì, ¨n mßn kim lo¹i, mµi mßn ®ãng cÆn hoÆc h háng dÇn theo thêi gian bëi c¸c yÕu tè bªn ngoµi t¸c ®éng. - Tæn thÊt trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp do c¸c dÞch vô hoÆc nguån cung cÊp, vÝ dô: ®iÖn, níc, khÝ ga bÞ háng hãc. - Tæn thÊt do sù sai sãt trong ®¬n b¶o hiÓm t¹i thêi ®iÓm cã hiÖu lùc mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm nhËn ra ®iÒu ®ã cho dï c«ng ty b¶o hiÓm cã nhËn ra hay kh«ng. - Tæn thÊt thuéc tr¸ch nhiÖm cña c¸c nhµ chÕ t¹o hoÆc c¸c nhµ cung cÊp c¸c h¹ng môc thiÕt bÞ ®îc b¶o hiÓm theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt hoÆc theo hîp ®ång. - BÊt cø kho¶n ph¸t sinh chi phÝ nµo cã liªn quan ®Õn viÖc b¶o dìng cho c¸c môc ®îc b¶o hiÓm. 9 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A - BÊt cø c¸c chi phÝ nµo bá ra cã liªn quan ®Õn viÖc kh¾c phôc nh÷ng trôc trÆc vÒ c¸c chøc n¨ng ho¹t ®éng trõ khi c¸c trôc trÆc ®ã lµ do mét tæn thÊt cã thÓ ®îc båi thêng theo ®¬n b¶o hiÓm ®ã g©y ra. - Tæn thÊt ®èi víi c¸c thiÕt bÞ cho thuª hay ®îc thuª mµ ngêi chñ c¸c thiÕt bÞ ®ã ph¶i cã tr¸ch nhiÖm theo luËt ®Þnh hoÆc theo mét tho¶ thuËn thuª mín hay tho¶ thuËn b¶o dìng nµo ®ã. - TÊt c¶ c¸c lo¹i tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶. - Tæn thÊt víi c¸c bé phËn nh bãng ®Ìn, ®Ìn ®iÖn tö, èng ®iÖn tö, ruy b¨ng, cÇu ch×, vßng ®iÖn kÝn, d©y ®ai (d©y cu loa). D©y dÉn hoÆc d©y thÐp, xÝch, lèp cao su, c¸c dông cô cã thÓ thay ®æi ®îc, xi lanh, c¸c vËt b»ng thuû tinh, gèm sø, líi läc hoÆc líi thÐp hay bÊt kú chÊt liÖu sö dông nµo (vÝ dô nh dÇu b«i tr¬n, nhiªn liÖu, c¸c lo¹i ho¸ chÊt). - C¸c khuyÕt tËt ¶nh hëng ®Õn thÈm mü, vÝ dô: c¸c vÕt tú xíc trªn bÒ mÆt ®· ®îc s¬n, ®¸nh bãng hoÆc tr¸ng men. * Ph¬ng tiÖn lu tr÷ d÷ liÖu bªn ngoµi: C«ng ty b¶o hiÓm tho¶ thuËn víi ngêi ®îc b¶o hiÓm r»ng nÕu c¸c ph¬ng tiÖn EDM (ph¬ng tiÖn lu tr÷ d÷ liÖu bªn ngoµi ghi trong BTT§KBH bao gåm c¸c th«ng tin lu tr÷ trªn ®ã mµ c¸c th«ng tin nµy cã thÓ ®îc xö lý trùc tiÕp trong c¸c hÖ thèng EDP) bÞ bÊt kú mét tæn thÊt vËt chÊt nµo cã thÓ ®îc båi thêng theo phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt. C«ng ty b¶o hiÓm sÏ båi thêng nh÷ng tæn thÊt ®ã víi møc båi thêng trong bÊt cø n¨m b¶o hiÓm nµo còng nh kh«ng vît qu¸ sè tiÒn ghi trong BTT§KBH víi ®iÒu kiÖn c¸c tæn thÊt ®ã x¶y ra trong thêi h¹n b¶o hiÓm ghi trong BTT§KBH hoÆc trong bÊt cø giai ®o¹n b¶o hiÓm nµo tiÕp theo mµ ngêi ®- îc b¶o hiÓm ®· tr¶ vµ c«ng ty b¶o hiÓm ®· nhËn mét kho¶n phÝ b¶o hiÓm ®Ó gia h¹n cho ®¬n b¶o hiÓm ®ã. Tuy nhiªn c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng: - Møc khÊu trõ quy ®Þnh trong BTT§KBH mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i chÞu trong mäi sù cè. 10 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A - C¸c chi phÝ ph¸t sinh do lËp ch¬ng tr×nh, ®ôc lç ghi nh·n hoÆc chÌn th«ng tin sai, xo¸ th«ng tin do nhÇm lÉn hoÆc lo¹i bá kh«ng dïng c¸c ph¬ng tiÖn chøa d÷ liÖu hoÆc mÊt th«ng tin do t¸c ®éng cña tõ trêng. - TÊt c¶ c¸c lo¹i tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶ díi bÊt kú h×nh thøc nµo. * Chi phÝ gia t¨ng C«ng ty b¶o hiÓm tho¶ thuËn víi ngêi ®îc b¶o hiÓm r»ng nÕu tæn thÊt vËt chÊt cã thÓ ®îc båi thêng theo phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt cña ®¬n b¶o hiÓm lµm cho ho¹t ®éng cña c¸c thiÕt bÞ EDP thay thÕ (mµ c¸c thiÕt bÞ thay thÕ nµy cha ®îc b¶o hiÓm theo ®¬n) tuy nhiªn møc båi thêng sÏ kh«ng vît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm tÝnh theo ngµy nh ®· tho¶ thuËn vµ còng kh«ng vît qu¸ tæng sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trong BTT§KBH víi ®iÒu kiÖn lµ viÖc gi¸n ®o¹n ®ã x¶y ra trong thêi h¹n b¶o hiÓm ghi trong BTT§KBH hoÆc trong bÊt cø giai ®o¹n nµo tiÕp theo mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm ®· tr¶ vµ c«ng ty b¶o hiÓm ®· nhËn mét kho¶n phÝ ®Ó gia h¹n cho ®¬n b¶o hiÓm. Nhng c«ng ty b¶o hiÓm sÏ kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng cho bÊt cø chi phÝ t¨ng thªm nµo ®ã ph¸t sinh do: - Cã nh÷ng quy ®Þnh cña h¹n chÕ do c¸c nhµ chøc tr¸ch ban hµnh liªn quan ®Õn viÖc thiÕt kÕ, chÕ t¹o l¹i thiÕt bÞ EDP ®îc b¶o hiÓm hoÆc ho¹t ®éng cña c¸c thiÕt bÞ ®ã. - Ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng cã s½n c¸c quü cÇn thiÕt nh»m ®¸p øng kÞp thêi viÖc söa ch÷a hoÆc thay thÕ c¸c thiÕt bÞ h h¹i hay ph¸ huû. 2. Sè tiÒn b¶o hiÓm (STBH) Lµ gi¸ trÞ tµi s¶n ®îc c«ng ty b¶o hiÓm chÊp nhËn b¶o hiÓm ghi trong giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. Trong mäi trêng hîp STBH lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm tèi ®a cña c«ng ty b¶o hiÓm ®èi víi tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm bÞ thiÖt h¹i. ë nghiÖp vô b¶o hiÓm TB§T sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc ¸p dông nh sau: * B¶o hiÓm thiÖt h¹i vËt chÊt ®èi víi c¸c TB§T Yªu cÇu cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy lµ STBH cña mçi h¹ng môc kh«ng ®îc thÊp h¬n gi¸ trÞ thay thÕ míi ®Çy ®ñ cña nã, bao gåm c¶ cíc phÝ, thuÕ vµ c¸c chi 11 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A phi vÒ h¶i quan vµ chi phÝ l¾p ®Æt... Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i cam kÕt ®iÒu chØnh l¹i STBH trong trêng hîp cã bÊt kú biÕn ®éng lín nµo vÒ tiÒn l¬ng hoÆc gi¸ c¶. Trong trêng hîp x¶y ra tæn thÊt, nÕu STBH bÞ ph¸t hiÖn thÊp h¬n sè tiÒn cÇn ph¶i ®îc b¶o hiÓm nh ®Ò cËp ë trªn th× sè tiÒn båi thêng sÏ bÞ gi¶m t¬ng øng víi tØ lÖ gi÷a STBH thùc tÕ vµ sè tiÒn lÏ ra cÇn ph¶i ®îc b¶o hiÓm nh yªu cÇu. §iÒu kiÖn nµy ¸p dông riªng rÏ ®èi víi tõng h¹ng môc b¶o hiÓm. Khi ®· x¸c ®Þnh ®îc STBH, nªn tiÕp tôc xem xÐt ®Ó céng thªm vµo sè tiÒn b¶o hiÓm phÇn chÝ phÝ cã thÓ gia t¨ng thªm vÒ gi¸ nguyªn vËt liÖu hoÆc tiÒn l¬ng trong giai ®o¹n b¶o hiÓm ®Çu tiªn. * B¶o hiÓm cho ph¬ng tiÖn chøa d÷ liÖu bªn ngoµi STBH ph¶i ®îc x¸c ®Þnh phï hîp víi c¸c chi phÝ cÇn thiÕt ®Ó thay thÕ tÊt c¶ c¸c ph¬ng tiÖn chøa d÷ liÖu bªn ngoµi vµ ®Ó phôc håi l¹i nh÷ng th«ng tin ®· ®îc lu tr÷ trªn ®ã.V× chØ cã thÓ íc tÝnh c¸c chi phÝ ®Ó phôc håi l¹i th«ng tin nªn viÖc b¶o hiÓm cho c¸c chi phÝ nµy dùa trªn c¬ së tæn thÊt ®Çu tiªn víi mét h¹n møc båi thêng ph¶i ®îc íc tÝnh hÕt søc kü cµng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ tæn thÊt lín nhÊt cã thÓ x¶y ra ®èi víi c¸c chi phÝ nµy. Kh«ng ¸p dông ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm díi gi¸ trÞ cho phÇn nµy. *B¶o hiÓm chi phÝ gia t¨ng STBH ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së c¸c chi phÝ cã thÓ bá ra tÝnh theo ngµy vµ th¸ng trong thêi h¹n 1 n¨m do ph¶i sö dông mét hÖ thèng EDP thay thÕ. C¸c chi phÝ ph¸t sinh thªm mét lÇn n÷a ®Ó lËp tr×nh vµ chuyªn chë cã thÓ ®- îc b¶o hiÓm theo ®iÒu kho¶n söa ®æi bæ sung tíi mét h¹n møc ®îc quy ®Þnh riªng còng trªn c¬ së tæn thÊt ®Çu tiªn. 3. PhÝ b¶o hiÓm 3.1 Nguyªn t¾c chung ®Ó x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm §Ó x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm TB§T, ta dùa trªn c¬ së tØ lÖ phÝ vµ gi¸ trÞ b¶o hiÓm (hay STBH). 12 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A PhÝ b¶o hiÓm =TØ lÖ phÝ * gi¸ trÞ b¶o hiÓm Khi tÝnh phÝ b¶o hiÓm TB§T th× trong phÝ ph¶i chøa ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè l¹m ph¸t, thay ®æi gi¸ c¶ ... CÇn tr¸nh b¶o hiÓm díi gi¸ trÞ. Khi kÕt thóc mét thêi h¹n b¶o hiÓm (1 n¨m), nÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm muèn t¸i tôc hîp ®ång th× ngêi b¶o hiÓm ph¶i xem xÐt ®iÒu chØnh phÝ b¶o hiÓm cho phï hîp gi¸ trÞ b¶o hiÓm. Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm lµ tû lÖ phÝ tèi thiÓu t¬ng øng víi c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm tiªu chuÈn ®Ò cËp trong §¬n b¶o hiÓm vµ phô thuéc vµo quy m« cña c¸c thiÕt bÞ tham gia b¶o hiÓm. 3.2 PhÝ b¶o hiÓm ¸p dông cho phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt ®èi víi c¸c TB§T Díi ®©y lµ c¸c m· sè cña tõng chñng lo¹i m¸y mãc TB§T sö dông trong c¸c ngµnh kh¸c nhau: 0100 C¸c hÖ thèng vµ thiÕt bÞ xö lý d÷ liÖu (EDP) 0200 ThiÕt bÞ viÔn th«ng 0300 ThiÕt bÞ thu ph¸t, dïng trong ph¸t thanh truyÒn h×nh vµ thiÕt bÞ ®iÖn ¶nh 0400 ThiÕt bÞ chiÕu s¸ng vµ thiÕt bÞ hµng h¶i 0500 ThiÕt bÞ dïng cho nghiªn cøu 0600 ThiÕt bÞ dïng cho y tÕ 0700 Bé phËn ph¸t tÝn hiÖu vµ truyÒn dÉn 0900 M¸y mãc thiÕt bÞ dïng trong v¨n phßng 1000 Bé phËn kiÓm tra vµ ghi Tû lÖ phÝ ®Ò cËp trong biÓu phÝ (phô lôc) chØ lµ tû lÖ phÝ tèi thiÓu t¬ng øng víi c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm c¬ b¶n ¸p dông víi ®iÒu kiÖn rñi ro b×nh thêng mµ kh«ng cã c¸c yÕu tè lµm t¨ng møc ®é hoÆc kh¶ n¨ng rñi ro. NÕu cã nh÷ng yÕu tè lµm t¨ng møc ®é hoÆc kh¶ n¨ng rñi ro th× ph¶i t¨ng thªm phÝ (trong nh÷ng trßng hîp ®ã ph¶i th«ng b¸o nh÷ng th«ng tin cô thÓ vÒ 13 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A c«ng ty ®Ó c«ng ty xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh). BiÓu phÝ nµy còng ¸p dông víi thêi h¹n b¶o hiÓm tiªu chuÈn lµ mét n¨m vµ víi mét møc khÊu trõ tèi thiÓu, v× vËy nÕu ¸p dông thêi h¹n b¶o hiÓm ng¾n h¬n hoÆc møc khÊu trõ cao h¬n th× cã thÓ gi¶m phÝ. BiÓu phÝ ®îc ®Ò cËp trong b¶ng phô lôc ¸p dông ®èi víi c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö vµ ph¬ng tiÖn lu tr÷ d÷ liÖu bªn ngoµi ho¹t ®éng vµ ®îc b¶o qu¶n trong nh÷ng ®iÒu kiÖn lµm viÖc b×nh thêng, tøc lµ kh«ng cã t×nh huèng lµm t¨ng thªm kh¶ n¨ng x¶y rñi ro vµ tuæi cña c¸c thiÕt bÞ nµy kh«ng qu¸ 7 n¨m. * PhÝ b¶o hiÓm rñi ro ®éng ®Êt: TØ lÖ phÝ c¬ b¶n ®Ò cËp trong biÓu phÝ (phô lôc) cha kÓ ®Õn rñi ro vÒ ®éng ®Êt. NÕu b¶o hiÓm thªm rñi ro nµy th× ph¶i céng thªm phô phÝ b¶o hiÓm nh ®Ò cËp trong b¶ng díi ®©y. B¶ng 1: TØ lÖ phÝ rñi ro do ®éng ®Êt (§¬n vÞ :%o / n¨m) §é nh¹y c¶m ®èi víi rñi ro HÖ sè kh¶ n¨ng x¶y ra ®éng ®Êt ë tõng vïng ®éng ®Êt 0 1 2 Lo¹i C 0 0.20 0.40 Lo¹i D 0 0.25 0.45 Lo¹i E 0 0.29 0.57 Lo¹i F 0 0.35 0.68 Lo¹i G 0 0.42 0.82 KÝ tù trong b¶ng KÝ tù Sè tiÒn b¶o hiÓm(USD) C 17000 D 35000 E 85000 14 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A F 170000 G 350000 C¸c rñi ro ®éng ®Êt, thiÖt h¹i do sãng thuû triÒu g©y ra do t¸c ®éng cña ®éng ®Êt vµ nói löa phun lµ c¸c rñi ro bÞ lo¹i trõ trong ®¬n b¶o hiÓm chÝnh. NÕu kh¸ch hµng yªu cÇu b¶o hiÓm thªm c¸c rñi ro nµy th× ¸p dông ®iÒu kho¶n söa ®æi bæ sung víi h¹n møc båi thêng kh«ng vît qu¸ 1.000.000 (USD) nhng víi ®iÒu kiÖn lµ thu thËp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin cã liªn quan nh ®Ò cËp trong phiÕu ®iÒu tra vÒ rñi ro nµy. NÕu b¶o hiÓm thªm nh÷ng rñi ro nµy th× ph¶i tÝnh thªm phô phÝ v× tØ lÖ phÝ c¬ b¶n ghi trong biÓu phÝ cha tÝnh ®Õn nh÷ng rñi ro nµy. Phô phÝ cho c¸c rñi ro nµy ¸p dông cho phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt ®èi víi TB§T vµ b¶o hiÓm ph¬ng tiÖn chøa d÷ liÖu bªn ngoµi. Theo b¶n ®å cña khu vùc ®éng ®Êt cña Munich Re c¸c khu vùc trªn tr¸i ®Êt ®îc chia thµnh 5 khu vùc tõ 0 ®Õn 4. Khu vùc cã rñi ro ®éng ®Êt t¨ng dÇn theo thø tù, ch¼ng h¹n khu vùc cã rñi ro ®éng ®Êt møc ®é 0 lµ hÇu nh kh«ng cã ®éng ®Êt x¶y ra vµ cÊp ®éng ®Êt lµ 5 vµ díi 5 tÝnh theo ®é Mercalli ®· ®îc söa ®æi th× cã thÓ x¶y ra ®éng ®Êt thêng xuyªn. * PhÝ b¶o hiÓm c¸c rñi ro lèc, xo¸y, giã giËt vµ b·o lín (m¹nh trªn cÊp 8) TØ lÖ phÝ c¬ b¶n ®Ò cËp ë trªn còng cha tÝnh ®Õn c¸c rñi ro nµy, nÕu b¶o hiÓm thªm th× ph¶i tÝnh thªm phô phÝ theo b¶ng sau. 15 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A B¶ng 2:TØ lÖ phÝ rñi ro do thiªn tai (§¬n vÞ: %o tÝnh theo n¨m) §Þa ®iÓm c¸c h¹ng môc ®- CÊp ®é giã b·o theo tõng vïng îc b¶o hiÓm 1 2 3 §Æt trong nhµ 0,1 0,8 1,5 §Æt ngoµi trêi 0,4 TCT TCT Khu vùc 1: CÊp ®é thÊp Khu vùc 2: CÊp ®é trung b×nh Khu vùc 3: CÊp ®é cao Møc TCT : Lµ ph¶i th«ng b¸o vÒ c«ng ty ®Ó c«ng ty quyÕt ®Þnh. Th«ng thêng møc ®é t¸c ®éng cña giã b·o ®èi víi c¸c vïng ven biÓn ®îc coi lµ cao cßn ë c¸c vïng s©u vµo ®Êt liÒn th× thÊp hoÆc trung b×nh. TØ lÖ phÝ cho trong b¶ng trªn chØ ¸p dông nÕu c¸c h¹ng môc ®îc b¶o hiÓm ®Æt ë c¸c khu vùc cã ®é cao cao h¬n mùc níc cao nhÊt ®· thèng kª ®îc ë khu vùc ®ã kÓ tõ khi b¾t ®Çu hiÖu lùc b¶o hiÓm trë vÒ tríc. NÕu c¸c TB§T ®Æt ë ®é cao b»ng hoÆc thÊp h¬n so víi quy ®Þnh trªn th× kh«ng ®îc tù ®éng chÊp nhËn b¶o hiÓm c¸c rñi ro nµy mµ ph¶i xin ý kiÕn chØ ®¹o cña c«ng ty b¶o hiÓm. 3.3 PhÝ b¶o hiÓm ¸p dông ®èi víi ph¬ng tiÖn chøa d÷ liÖu bªn ngoµi * TØ lÖ phÝ c¬ b¶n §©y lµ tØ lÖ phÝ tèi thiÓu øng víi c¸c ®iÒu kiÖn c¬ b¶n cña ®¬n b¶o hiÓm vµ ®- îc ¸p dông ®èi víi sè tiÒn b¶o hiÓm ®èi víi tæn thÊt ®Çu tiªn (first loss) mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i kª khai cô thÓ trong b¶n tr¶ lêi c©u hái. PhÇn tiÒn b¶o hiÓm ®èi víi c¸c ph¬ng tiÖn lu tr÷ nµy ph¶i t¬ng øng víi chi phÝ kh«i phôc l¹i c¸c ph¬ng tiÖn nµy. 16 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A Chi phÝ toµn bé íc tÝnh cho viÖc kh«i phôc l¹i c¸c th«ng tin hiÖn t¹i tõ c¸c v¨n b¶n gèc vµ / hoÆc chi phÝ íc tÝnh ®Ó chuyÓn d÷ liÖu sang ph¬ng tiÖn lu tr÷ míi nÕu nh cã c¸c b¶n sao ph¶i t¬ng øng víi phÇn tiÒn b¶o hiÓm trªn c¬ së tæn thÊt ®Çu tiªn (first loss) ®Ó b¶o hiÓm cho viÖc kh«i phôc l¹i c¸c th«ng tin ®îc lu tr÷ trªn c¸c ph¬ng tiÖn ®îc b¶o hiÓm . TØ lÖ phÝ c¬ b¶n ¸p dông cho sè tiÒn b¶o hiÓm víi ®iÒu kiÖn sè tiÒn b¶o hiÓm kh«ng vît qu¸ 700000 (USD) hoÆc t¬ng ®¬ng víi møc khÊu trõ th«ng thêng ®îc tÝnh b»ng phÇn ngh×n sè tiÒn thiÖt h¹i nh ®Ò cËp trong b¶ng díi ®©y nhng kh«ng ®îc thÊp h¬n 700 (USD) hoÆc t¬ng ®¬ng. B¶ng 3:NÕu t¨ng møc khÊu trõ th× tØ lÖ phÝ cã thÓ ®îc gi¶m nh sau Møc khÊu trõ t¨ng 5 lÇn 10 lÇn Tû lÖ phÝ gi¶m 5% 10% * T¨ng vµ gi¶m phÝ: ViÖc t¨ng hoÆc gi¶m tØ lÖ phÝ c¬ b¶n phô thuéc vµo c¸c ®iÒu kiÖn rñi ro ®Ò cËp ®Õn trong b¶n tr¶ lêi c©u hái. ViÖc t¨ng hoÆc gi¶m phÝ ®èi víi phÇn b¶o hiÓm thiÖt h¹i vËt chÊt ®èi víi c¸c hÖ thèng xö lý d÷ liÖu ®iÖn tö (EDP) còng ¸p dông cho phÇn b¶o hiÓm c¸c ph¬ng tiÖn lu tr÷ bªn ngoµi (mÊt th«ng tin) mét c¸ch thÝch hîp. Còng cã thÓ gi¶m phÝ trong trêng hîp c¸c th«ng tin, d÷ liÖu dù phßng ®îc lu tr÷ trong c¸c phßng cã kh¶ n¨ng chèng ch¸y. 17 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A N¬i lu tr÷ Trong phßng ®Æt thiÕt bÞ Bªn ngoµi phßng ®Æt thiÕt EDP bÞ EDP Tû lÖ gi¶m phÝ 5% 10% 3.4 PhÝ b¶o hiÓm cho phÇn b¶o hiÓm chi phÝ gia t¨ng ®èi víi c¸c hÖ thèng cã sö dông m¸y tÝnh ChØ cã thÓ nhËn b¶o hiÓm phÇn nµy nÕu sau khi hÖ thèng EDP bÞ tæn thÊt vËt chÊt cã thÓ ®îc båi thêng theo phÇn b¶o hiÓm thiÖt h¹i vËt chÊt mµ vÉn cã thÓ tr¸nh ®îc nh÷ng t¸c ®éng bÊt lîi hoÆc gi¸n ®o¹n ho¹t déng kinh doanh b»ng c¸c biÖn ph¸p sau: - Sö dông hÖ thèng xö lý d÷ liÖu cña mét bªn thø ba (trªn c¬ së mét tho¶ thuËn ®· ký tríc khi b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ). - T¨ng cêng thªm viÖc xö lý d÷ liÖu b»ng tay . - Sö dông lao ®éng dÞch vô s¶n xuÊt cña mét bªn thø ba. *Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm. Tû lÖ phÝ c¬ b¶n lµ tû lÖ phÝ tèi thiÓu t¬ng óng víi c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm tiªu chuÈn ®Ò cËp trong ®¬n b¶o hiÓm vµ phô thuéc vµo quy m« cña c¸c thiÕt bÞ thuéc hÖ thèng EDP ®îc b¶o hiÓm vµ ®îc ¸p dông trong c¸c ®iÒu kiÖn sau:  Thêi gian båi thêng tèi ®a lµ 12 th¸ng, thêi gian miÔn thêng Ýt nhÊt lµ 2 ngµy lµm viÖc (møc khÊu trõ ®èi víi chi phÝ ph¸t sinh thªm chØ mét lÇn lµ 20%).  C¸c ®iÒu kiÖn cña rñi ro lµ b×nh thêng vµ h¹ng môc ®îc b¶o hiÓm kh«ng xª dÞch.  C¸c quyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm ®· ®îc b¶o hiÓm bëi ®¬n b¶o hiÓm TB§T tiªu chuÈn víi ph¹m vi ®Çy ®ñ t¹i c«ng ty b¶o hiÓm. 3.5 §iÒu chØnh sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm ph¶i ®îc ®iÒu chØnh mçi khi cã nh÷ng thay ®æi lín vÒ gi¸ c¶ hoÆc tiÒn l¬ng, ®Æc biÖt lµ vµo nh÷ng thêi ®iÓm t¸i tôc ®¬n b¶o 18 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A hiÓm cò ®· hÕt h¹n. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy cã thÓ tham kh¶o gi¸ c¶ tõ c¸c nhµ chÕ t¹o hoÆc nhµ cung cÊp. * §iÒu chØnh sè tiÒn b¶o hiÓm Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc ®iÒu chØnh theo c«ng thøc sau Trong ®ã: S : sè tiÒn b¶o hiÓm cña n¨m hiÖn t¹i So : sè tiÒn b¶o hiÓm khi b¾t ®Çu b¶o hiÓm E : chØ sè gi¸ s¶n xuÊt thiÕt bÞ trong n¨m hiÖn t¹i Eo : chØ sè gi¸ s¶n xuÊt thiÕt bÞ khi b¾t ®Çu b¶o hiÓm * §iÒu chØnh phÝ b¶o hiÓm Trong ®ã: P : phÝ b¶o hiÓm cña n¨m hiÖn t¹i Po : phÝ b¶o hiÓm khi b¾t ®Çu b¶o hiÓm L : chØ sè gi¸ b¶o lao ®éng cña n¨m hiÖn t¹i Lo : chØ sè gi¸ lao ®éng khi b¾t ®Çu b¶o hiÓm. C¸c hÖ sè 0,3 vµ 0.7 chØ lµ c¸c gi¸ trÞ trung b×nh trªn c¬ së gi¸ trÞ nguyªn vËt liÖu chiÕm 30% vµ gi¸ nh©n c«ng chiÕm 70%. NÕu cÇn thiÕt th× c¸c hÖ sè trªn cã thÓ thay ®æi ®Ó phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ. NÕu t¹i thêi ®iÓm b¾t ®Çu b¶o hiÓm mµ mét h¹ng môc nµo ®ã ®· ®îc sö dông 5 n¨m th× cã thÓ ¸p dông mét hÖ sè ph¶n ¸nh ®îc sù gia t¨ng vÒ gi¸ trÞ thay thÕ míi tíi thêi ®iÓm ®ã. HÖ sè nµy ®îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së c¸c chØ sè ¸p dông trong c¸c n¨m tríc ®ã t¹i níc mµ h¹ng môc ®ã ®îc chÕ t¹o. 3.6 Møc khÊu trõ * §èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt Møc khÊu trõ th«ng thêng ¸p dông cho mçi h¹ng môc thiÕt bÞ ®îc tÝnh theo phÇn ngµn sè tiÒn b¶o hiÓm vµ kh«ng ®îc thÊp h¬n 200 USD ho¨c sè tiÒn t¬ng ®¬ng. * §èi víi ph¬ng tiÖn chøa d÷ liÖu bªn ngoµi 19 LuËn v¨n tèt nghiÖp NguyÔn ThÞ Mü B¶o HiÓm 39A Møc khÊu trõ th«ng thêng ®îc tÝnh theo phÇn ngµn sè tiÒn tæn thÊt vµ kh«ng ®îc thÊp h¬n 700 USD hoÆc sè tiÒn t¬ng ®¬ng. * §èi víi chi phÝ gia t¨ng Møc khÊu trõ ®îc tÝnh to¸n theo thêi gian miÔn thêng. Thêi gian miÔn thêng tèi ®a lµ 02 ngµy øng víi tû lÖ tèi thiÓu. Thêi gian miÔn thêng dµi h¬n th× sÏ ¸p dông c¸c hÖ sè gi¶m phÝ. 3.7 PhÝ b¶o hiÓm tèi thiÓu cho mçi ®¬n b¶o hiÓm PhÝ b¶o hiÓm tèi thiÓu hµng n¨m cho mçi ®¬n b¶o hiÓm lµ: - §èi víi thiÕt bÞ EDP : 200 USD - §èi víi tÊt c¶ c¸c hÖ thèng vµ TB§T kh¸c vµ ph¬ng tiÖn chøa d÷ liÖu :700 USD - §èi víi chi phÝ gia t¨ng: 100 USD 4.Hîp ®ång b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö 4.1 GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i kª khai ®Çy ®ñ vµo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm TB§T, sau ®ã göi tíi c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó c«ng ty tiÕn hµnh kiÓm tra thùc tÕ ®Þa ®iÓm ®Æt c¸c thiÕt bÞ ®îc b¶o hiÓm vµ hiÖn tr¹ng cña nh÷ng m¸y mãc ®îc yªu cÇu b¶o hiÓm. Trªn c¬ së xem xÐt ®¸nh gi¸ thùc tÕ vµ nh÷ng th«ng tin mµ kh¸ch hµng khai b¸o, nÕu thÊy ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cÊp ®¬n b¶o hiÓm th× cÊp ®¬n b¶o hiÓm. 20