Lêi nãi ®Çu Trong lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn ngµnh B¶o hiÓm ViÖt Nam, cã lÏ cha bao giê c¹nh tranh l¹i diÔn ra gay g¾t nh hiÖn nay. Cïng víi ho¹t ®éng kinh doanh cña nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm cã mÆt trªn thÞ trêng ®Þa bµn tØnh Phó thä, sù xuÊt hiÖn cña c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä nh Pjico, B¶o Minh… l¹i ®ang b¸o hiÖu mét giai ®o¹n "®ua søc ®ua tµi" míi cña c¸c doanh nghiÖp kinh doanh b¶o hiÓm phi nh©n thä t¹i Phó Thä. N»m trªn ®Þa bµn tØnh tØnh Phó Thä c«ng ty b¶o hiÓm Phó Thä lµ doanh nghiÖp Nhµ níc duy nhÊt kinh doanh b¶o hiÓm phi nh©n thä. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, C«ng ty ph¶i ®¬ng ®Çu víi søc Ðp c¹nh tranh rÊt lín tõ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh nh c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä 100% vèn níc ngoµi, Pjico,hay B¶o Minh,… giê ®©y l¹i bÞ ®e do¹ c¹nh tranh m¹nh mÏ h¬n bëi nh÷ng c«ng ty B¶o hiÓm phi nh©n thä sÏ thµnh lËp trong t¬ng lai. Phó Thä ch¾c ch¾n sÏ bÞ chia sÎ thµnh nhiÒu phÇn h¬n trong khi khai th¸c hîp ®ång míi gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. Tríc t×nh h×nh ®ã, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, mét vÊn ®Ò cã tÝnh chÊt "sèng cßn" ®èi víi C«ng ty lµ n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c B¶o hiÓm phi nh©n thä. Víi mong muèn gãp phÇn x©y dùng mét b¶o hiÓm phi nh©n thä Phó Thä ®øng v÷ng trong c¹nh tranh, trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i C«ng ty em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: "Mét sè kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ 1 khai th¸c cña ®¹i lý b¶o hiÓm Phó Thä" cho chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp cña m×nh. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, chuyªn ®Ò ®îc bè côc thµnh 3 ch¬ng: Ch¬ng I: Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm phi nh©n thä Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng khai th¸c cña ®¹i lý b¶o hiÓm t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Phó Thä Ch¬ng III: KiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c cña ®¹i lý b¶o hiÓm Phó Thä. 2 Ch¬ng I kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm phi nh©n thä vµ ®¹i lý b¶o hiÓm I. Tæng quan vÒ b¶o hiÓm phi nh©n thä 1. Sù cÇn thiÕt vÒ t¸c dông cña B¶o hiÓm phi nh©n thä B¶o hiÓm phi nh©n thä lµ sù cam kÕt gi÷a ngêi tham gia b¶o hiÓm víi ngêi b¶o hiÓm mµ trong ®ã, ngêi b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngêi tham gia hoÆc ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh khi cã c¸c sù kiÖn ®· ®Þnh tríc x¶y ra, cßn ngêi tham gia ph¶i nép phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ, ®óng h¹n. Trong cuéc sèng sinh ho¹t còng nhu ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hµng ngµy dï ®· lu«n lu«n chó ý ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng nhng con ngêi vÉn cã nguy c¬ gÆp ph¶i nh÷ng rñi ro bÊt ngê x¶y ra. C¸c rñi ro ®ã do nhiÒu nguyªn nh©n, vÝ dô nh: - C¸c rñi ro do m«i trêng thiªn nhiªn: B·o, lôt, ®éng ®Êt, rÐt, h¹n, s¬ng muèi, dÞch bÖnh v.v.. - C¸c rñi ro x¶y ra do sù tiÕn bé vµ ph¸t triÓn cña khoa häc vµ kü thuËt. Khoa häc vµ kü thuËt ph¸t triÓn, mét mÆt thóc ®Èy s¶n xuÊt vµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho cuéc sèng cña con ngêi: nhng mÆt kh¸c còng g©y ra nhiÒu tai n¹n bÊt ngê nh tai n¹n « t«, hµng kh«ng, tai n¹n lao ®éng v.v.. - C¸c rñi ro do m«i trêng x· héi: §©y còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra rñi ro cho con ngêi. Ch¼ng h¹n, 3 nÕu x· héi tæ chøc qu¶n lý chÆt chÏ - mäi ngêi lµm viÖc vµ sèng theo ph¸p luËt th× sÏ kh«ng x¶y ra hiÖn tîng thÊt nghiÖp, trém c¾p; nÕu lµm tèt cong t¸c ch¨m sãc søc khoÎ sÏ h¹n chÕ ®îc c¸c rñi ro kh«ng ®¸ng cã nh ho¶ ho¹n, b¹o lùc, v v... BÊt kÓ do nguyªn nh©n g×, khi rñi ro x¶y ra thêng ®em l¹i cho con ngêi nh÷ng khã kh¨n trong cuéc sèng nh mÊt viÖc hoÆc gi¶m thu nhËp, ph¸ ho¹i nhiÒu tµi s¶n, lµm ngng trÖ s¶n xuÊt vµ kinh doanh cña tæ chøc, doanh nghiÖp, c¸ nh©n, v.v.. lµm ¶nh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ - x· héi nãi chung. §Ó ®èi phã víi c¸c rñi ro, con ngêi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau nh»m kiÓm so¸t còng nh kh¾c phôc hËu qu¶ do rñi ro g©y nªn. HiÖn nay, theo quan ®iÓm cña c¸c nhµ qu¶n lý rñi ro, cã hai nhãm biÖn ph¸p ®èi phã víi rñi ro vµ hËu qu¶ do rñi ro g©y ra - ®ã lµ nhãm c¸c biÖn ph¸p kiÓm so¸t rñi ro vµ nhãm c¸c biÖn ph¸p tµi trî rñi ro. + Nhãm c¸c biÖn ph¸p kiÓm so¸t rñi ro bao gåm c¸c hiÖn tîng tr¸nh nÐ rñi ro, ng¨n ngõa tæn thÊt, gi¶m thiÕu rñi ro. C¸c biÖn ph¸p nµy thêng ®îc sö dông ®Ó ng¨n chÆn hoÆc gi¶m thiÓu kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro. - Tr¸nh nÐ ®îc rñi ro lµ biÖn ph¸p ®îc sö dông thêng xuyªn trong cuéc sèng. Mçi ngêi, mçi ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu lùa chän nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó nÐ tr¸nh rñi ro cã thÓ x¶y ra, tøc lo¹i trõ c¬ héi dÉn ®Õn tæn thÊt. Ch¼ng h¹n, ®Ó tr¸nh c¸c tai n¹n giao th«ng ngêi ta h¹n chÕ viÖc ®i l¹i; ®Ó tr¸nh c¸c tai n¹n lao ®éng ngêi ta 4 chän nh÷ng nghÒ kh«ng nguy hiÓm… Tr¸nh nÐ rñi ro chØ víi nh÷ng rñi ro cã thÓ nÐ tr¸nh ®îc. Nhng trong cuéc sèng cã rÊt nhiÒu rñi ro bÊt ngê kh«ng thÓ nÐ tr¸nh ®îc. - Ng¨n ngõa tæn thÊt: C¸c biÖn ph¸p ng¨n ngõa tæn thÊt ®a ra c¸c hµnh ®éng lµm gi¶m tæn thÊt hoÆc gi¶m møc thiÖt h¹i do tæn thÊt g©y ra. VÝ dô, ®Ó gi¶m thiÓu c¸c tai n¹n lao ®éng, ngêi ta tæ chøc c¸c khãa häc n©ng cao tr×nh ®é cña ngêi lao ®éng hay n©ng cao chÊt lîng c¸c ho¹t ®éng ®¶m b¶o an toµn lao ®éng; ®Ò phßng chèng ho¶ ho¹n ngêi ta thùc hiÖn tèt viÖc phßng ch¸y ch÷a ch¸y. - Gi¶m thiÓu tæn thÊt: ngêi ta cã thÓ gi¶m thiÓu tæn thÊt th«ng qua c¸c biÖn ph¸p lµm gi¶m gi¸ trÞ thiÖt h¹i khi tæn thÊt ®· x¶y ra. VÝ dô, nh khi cã ho¶ ho¹n, ®Ó gi¶m thiÓu tæn thÊt, ngêi ta cè g¾ng cøu c¸c tµi s¶n cßn dïng ®- îc; hay trong mét tai n¹n giao th«ng; ®Ó gi¶m thiÓu c¸c thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ cña ngêi ta ®a ra ngay nh÷ng ngêi bÞ th¬ng ®Õn n¬i cÊp cøu vµ ®iÒu trÞ. MÆc dï c¸c biÖn ph¸p kiÓm so¸t rñi ro rÊt cã hiÖu qu¶ trong viÖc ng¨n chÆn hoÆc gi¶m thiÓu rñi ro nhng khi rñi ro ®· x¶y ra, ngêi ta kh«ng thÓ lêng hÕt ®îc hËu qu¶. + Nhãm c¸c biÖn ph¸p tµi trî rñi ro bao gåm c¸c biÖn ph¸p chÊp nhËn rñi ro vµ b¶o hiÓm. §©y lµ c¸c biÖn ph¸p ®îc sö dông tríc khi rñi ro x¶y ra víi môc ®Ých kh¾c phôc c¸c hËu qu¶ tæn thÊt do rñi ro g©y ra nÕu cã. + ChÊp nhËn rñi ro: §©y lµ h×nh thøc mµ ngêi gÆp ph¶i tæn thÊt tù chÊp nhËn kho¶n tæn thÊt ®ã. Mét trêng hîp ®iÓn h×nh cña chÊp nhËn rñi ro lµ tù b¶o hiÓm. Cã rÊt 5 nhiÒu c¸ch thøc kh¸c nhau trong biÖn ph¸p chÊp nhËn rñi ro, tuy nhiªn cã thÓ ph©n chia lµm hai nhãm: chÊp nhËn rñi ro thô ®éng vµ chÊp nhËn rñi ro chñ ®éng. Trong chÊp nhËn rñi ro thô ®éng, ngêi gÆp tæn thÊt kh«ng cã sù chuÈn bÞ tr- íc vµ hä cã thÓ ph¶i vay mîn ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶ tæn thÊt. §èi víi chÊp nhËn rñi ro chñ ®éng, ngêi ta lËp ra quÜ dù tr÷ dù phßng vµ quü nµy ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p tæn thÊt do rñi ro g©y ra. Tuy nhiªn, viÖc nµy dÉn ®Õn viÖc nguån vèn kh«ng ®îc sö dông mét c¸ch tèi u hoÆc nÕu ®i vay th× sÏ bÞ ®éng vµ cßn gÆp ph¶i c¸c vÊn ®Ò gia t¨ng vÒ l·i suÊt… - B¶o hiÓm: §©y lµ mét phÇn quan träng trong c¸c ch- ¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc còng nh c¸ nh©n. Theo quan ®iÓm cña c¸c nhµ qu¶n lý rñi ro, b¶o hiÓm lµ sù chuyÓn giao rñi ro trªn c¬ së hîp ®ång. Theo quan ®iÓm x· héi, b¶o hiÓm kh«ng chØ lµ chuyÓn giao rñi ro mµ cßn lµ sù gi¶m rñi ro do viÖc tËp trung mét sè lín c¸c rñi ro cho phÐp cã thÓ tiªn ®o¸n vÒ c¸c tæn thÊt khi chóng x¶y ra. B¶o hiÓm lµ c«ng cô ®èi phã víi hËu qu¶ tæn thÊt do rñi ro g©y ra, cã hiÖu qu¶ nhÊt. Nh vËy, b¶o hiÓm ra ®êi lµ ®ßi hái kh¸ch quan cña cuéc sèng, cña ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Do ®ßi hái vÒ sù tù chñ vµ sù an toµn vÒ tµi chÝnh còng nh c¸c nhu cÇu cña con ngêi, ho¹t ®éng b¶o hiÓm ngµy cµng ph¸t triÓn vµ kh«n thÓ thiÕu ®èi víi mçi c¸ nh©n, doanh nghiÖp vµ mçi quèc gia. Ngµy nay, sù giao lu kinh tÕ, 6 v¨n ho¸ gi÷a c¸c quèc gia cµng ph¸t triÓn th× b¶o hiÓm còng ngµy cµng më réng. V× vËy, kh¸i niÖm "b¶o hiÓm" trë nªn gÇn gòi, g¾n bã víi con ngêi, víi c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh. Cã ®îc quan hÖ ®ã v× b¶o hiÓm ®· mang l¹i lîi Ých kinh tÕ x· héi thiÕt thùc cho mäi thµnh viªn, mäi ®¬nvÞ cã tham gia b¶o hiÓm. T¸c dông ®ã ®îc thÓ hiÖn: - Ngêi tham gia b¶o hiÓm (c¸ nh©n hay tæ chøc) ®îc trî cÊp, båi thêng nh÷ng thiÖt h¹i thùc tÕ do rñi ro, bÊt ngê g©y ra thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. Nhê ®ã hä nhanh chãng æn ®Þnh kinh tÕ, kh«i phôc ®êi sèng vµ s¶n xuÊt kinh doanh… - Nhê cã b¶o hiÓm nh÷ng ngêi tham gia ®ãng gãp mét sè phÝ t¹o thµnh nguån quü b¶o hiÓm lín ngoµi chi tr¶ hay båi thêng cßn lµ nguån vèn ®Ó ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ… - B¶o hiÓm, nhÊt lµ b¶o hiÓm th¬ng m¹i cßn ®ãng gãp tÝch luü cho ng©n s¸ch… - B¶o hiÓm cïng víi ngêi tham gia b¶o hiÓm thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó phßng ngõa tai n¹n x¶y ra nh»m gi¶m bít vµ h¹n chÕ hËu qu¶ thiÖt h¹i. - B¶o hiÓm lµ chç dùa tinh thÇn cho mäi ngêi, mäi tæ chøc; gióp hä yªn t©m trong cuéc sèng, trong sinh ho¹t s¶n xuÊt kinh doanh; b¶o hiÓm thÓ hiÖn tÝnh céng ®ång, t¬ng trî, nh©n v¨n s©u s¾c. - B¶o hiÓm cßn gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ gi÷a c¸c níc, nhÊt lµ th«ng qua ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm v.v.. 7 - Cuèi cïng, ho¹t ®éng b¶o hiÓm thu hót mét sè lao ®éng nhÊt ®Þnh, gãp phÇn gi¶m bít t×nh tr¹ng thÊt nghiÖp cho x· héi (theo thèng kª, b¶o hiÓm c¸c níc thu hót 1% lùc l- îng lao ®éng x· héi). 2. C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm phi nh©n thä §Ó kh«ng ngõng phôc vô cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi cña ®Êt níc, b¶o hiÓm phi nh©n thä ®· lu«n chó träng ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô nh»m ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm B¶o hiÓm, ®¸p øng ®îc nhu cÇu da d¹ng vµ phong phó cña con ngêi. HiÖn nay nÕu c¨n cø vµo ®èi tîng b¶o hiÓm phi nh©n thä ®îc chia lµm 3 lo¹i: - B¶o hiÓm tµi s¶n - B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù - B¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä. 2.1. B¶o hiÓm tµi s¶n §©y lµ lo¹i b¶o hiÓm mµ ®èi tîng b¶o hiÓm lµ tµi s¶n (cè ®Þnh hay lu ®éng) cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. VÝ dô nh: B¶o hiÓm cho thiÖt h¹i vËt chÊt xe c¬ giíi, b¶o hiÓm cho hµng ho¸ cña c¸c chñ hµng trong b¶o hiÓm hµng ho¸ xuÊt nhËp khÈu, b¶o hiÓm tµi s¶n cña «ng chñ nhµ trong b¶o hiÓm trém c¾p. C¸c b¶o hiÓm vÒ tµi s¶n ®Òu cã mét sè ®Æc ®iÓm chung sau: a) ¸p dông nguyªn t¾c båi thêng khi thanh to¸n chi tr¶ b¶o hiÓm. Sè tiÒn båi thêng mµ bªn ®îc b¶o hiÓm nhËn ®îc trong mäi trêng hîp kh«ng ®îc vît qu¸ thiÖt h¹i thùc tÕ trong sù cè b¶o hiÓm. VÝ dô, mét chñ xe m¸y tham gia b¶o hiÓm 8 cho toµn bé chiÕc xe cña m×nh trÞ gi¸ 20 triÖu ®ång. Trong mét vô tai n¹n, xe bÞ h háng gi¸ trÞ thiÖt h¹i lµ 8 triÖu ®ång, sè tiÒn båi thêng mµ chñ xe nhËn ®îc trong bÊt kú tr- êng hîp nµo còng chØ lµ 8 triÖu ®ång. b) ¸p dông nguyªn t¾c thÕ quyÒn hîp ph¸p khi xuÊt hiÖn ngêi thø ba cã lçi vµ do ®ã cã tr¸ch nhiÖm ®èi víi thiÖt h¹i cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. Theo nguyªn t¾c nµy, sau khi tr¶ tiÒn båi thêng, ngêi b¶o hiÓm sÏ ®îc hëng c¸c quyÒn vµ hµnh ®éng cña ngêi b¶o hiÓm ®Ó thùc hiÖn viÖc truy ®ßi tr¸ch nhiÖm cña ngêi thø ba cã lçi. Nguyªn t¾c thÕ quyÒn hîp ph¸p nh»m ®¶m b¶o quyÒn lîi cña ngêi b¶o hiÓm, chèng l¹i hµnh vi rò bá tr¸ch nhiÖm cña ngêi thø ba cã lçi, ®ång thêi ®¶m b¶o c¶ nguyªn t¾c båi thêng. LÊy l¹i vÝ dô trªn, trong vô tai n¹n lçi mét phÇn lµ cña xe « t« ®i ngîc chiÒu (70%). Lóc nµy, thiÖt h¹i 8 triÖu ®ång cña chñ xe m¸y sÏ ®îc truy cøu r¸ch nhiÖm 5,6 triÖu ®ång cña «ng chñ xe « t« (70% x 8 tr.® = 5,6 triÖu ®ång). Sau khi båi thêng 8 triÖu ®ång theo hîp ®ång b¶o hiÓm vËt chÊt xe cho chñ xe m¸y, c«ng ty b¶o hiÓm ®îc thay quyÒn cña chñ xe m¸y nµy truy ®ßi tr¸ch nhiÖm 5,6 triÖu ®ång ®èi víi chñ xe « t«. Nguyªn t¾c thÕ quyÒn ®îc ¸p dông, vµ ngêi ®- îc b¶o hiÓm trong vÝ dô nµy (chñ xe m¸y) còng kh«ng thÓ nhËn sè tiÒn båi thêng vît qu¸ 8 triÖu ®ång thiÖt h¹i, nh vËy nguyªn t¾c båi thêng ®îc ®¶m b¶o. Tuy nhiªn, cã mét sè ngo¹i lÖ khi ¸p dông nguyªn t¾c thÕ quyÒn hîp ph¸p, ®ã lµ khi ngêi thø ba g©y lçi lµ trÎ em, hoÆc lµ con c¸i, vî chång, cha mÑ… cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. 9 c) B¶o hiÓm trïng: Trong b¶o hiÓm tµi s¶n, nÕu mét ®èi tîng b¶o hiÓm ®ång thêi ®îc b¶o ®¶m b»ng nhiÒu hîp ®ång b¶o hiÓm cho cïng mét rñi ro víi nh÷ng ngêi b¶o hiÓm kh¸c nhau, nh÷ng hîp ®ång b¶o hiÓm nµy cã ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gièng nhau, thêi h¹n b¶o hiÓm trïng nhau, vµ tæng sè tiÒn b¶o hiÓm tõ tÊt c¶ nh÷ng hîp ®ång nµy lín h¬n gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña ®èi tîng b¶o hiÓm ®ã th× gäi lµ b¶o hiÓm trung. Trong trêng hîp cã b¶o hiÓm trung, tuú thuéc vµo nguyªn nh©n x¶y ra ®Ó gi¶i quyÕt. Th«ng thêng, b¶o hiÓm trung liªn quan ®Õn sù gian lËn cña bªn tham gia b¶o hiÓm nh»m trôc lîi b¶o hiÓm. Do ®ã, vÒ nguyªn t¾c chung, c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm nÕu ph¸t hiÖn thÊy gian lËn. Ngîc l¹i, nÕu c¸c c«ng ty b¶o hiÓm chÊp nhËn båi thêng th× lóc nµy, tr¸ch nhiÖm cña mçi c«ng ty ®èi víi tæn thÊt sÏ ®îc ph©n chia theo tû lÖ tr¸ch nhiÖm mµ hä ®¶m nhËn. Cô thÓ: = x Trªn thùc tÕ, mét trong sè c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· cÊp hîp ®ång cho ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm trïng nµy cã thÓ sÏ ®øng ra båi thêng theo sè thiÖt h¹i thùc tÕ, sau ®ã sÏ ®ßi l¹i c¸c c«ng ty kh¸c phÇn tr¸ch nhiÖm cña hä. d) Mét sè chÕ ®é båi thêng b¶o hiÓm ¸p dông trong b¶o hiÓm tµi s¶n - ChÕ ®é b¶o hiÓm theo nguyªn t¾c tr¸ch nhiÖm vît giíi h¹n (theo møc miÔn thêng): 10 Ngêi b¶o hiÓm chØ chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng tæn thÊt mµ gi¸ trÞ thiÖt h¹i thùc tÕ vît qu¸ mét møc ®· tho¶ thuËn (møc miÔn thêng). MiÔn thêng lµ mét h×nh thøc tõ chèi båi thêng cña c«ng ty b¶o hiÓm dùa trªn mét sè tiÒn quy ®Þnh. Cã hai lo¹i miÔn thêng: MiÔn thêng cã khÊu trõ vµ miÔn thêng kh«ng khÊu trõ. Trong chÕ ®é b¶o hiÓm miÔn thêng cã khÊu trõ tæn thÊt ®îc båi thêng ph¶i ®¶m b¶o yªu cÇu lín h¬n møc miÔn thêng quy ®Þnh nhng khi båi thêng sÏ bÞ trõ ®i møc miÔn gi¶m nµy. = - ChÕ ®é b¶o hiÓm miÔn thêng kh«ng khÊu trõ b¶o ®¶m chi tr¶ cho nh÷ng tæn thÊt vît qu¸ møc miÔn thêng nhng sè tiÒn båi thêng kh«ng bÞ khÊu trõ theo møc miÔn thêng: = ChÕ ®é miÔn thêng ®îc ¸p dông nh»m lo¹i trõ c¸c hao hôt tù nhiªn th¬ng m¹i thêng ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh chuyªn chë ®èi víi mét sè lo¹i hµng ho¸ ®Æc biÖt ra khái tr¸ch nhiÖm cña ngêi b¶o hiÓm. Tr¸nh cho ngêi b¶o hiÓm ph¶i båi thêng nh÷ng tæn thÊt qu¸ nhá so víi gi¸ trÞ b¶o hiÓm ®ång thêi dµnh mét tû lÖ kh«ng båi thêng ®Ó bªn ®îc b¶o hiÓm cïng chÞu tr¸ch nhiÖm vµ cã ý thøc h¬n trong ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro. - ChÕ ®é b¶o hiÓm theo tû lÖ Cã hai lo¹i b¶o hiÓm ®îc ¸p dông: Tû lÖ sè tiÒn b¶o hiÓm/gi¸ trÞ b¶o hiÓm (STBH/GTBH) vµ tû lÖ sè phÝ ®· nép. 11 Tû lÖ STBH/STBH ®îc ¸p dông trong c¸c trêng hîp b¶o hiÓm díi gi¸ trÞ: = x Cßn trong trêng hîp cã sù khai b¸o cã sù khai b¸o kh«ng chÝnh x¸c rñi ro, bªn b¶o hiÓm thêng ¸p dông tû lÖ thø hai ®Ó thanh to¸n nÕu chÊp nhËn båi thêng: = x - chÕ ®é b¶o hiÓm theo rñi ro ®Çu tiªn: Sè tiÒn båi thêng b¶o hiÓm ®îc tr¶ sÏ dùa vµo sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tho¶ thuËn , tøc lµ: sè tiÒn båi thêng  sè tiÒn b¶o hiÓm 2.2. B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù Bªn c¹nh c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm tµi s¶n cßn cã c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù nh : b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ,b¶o hiÓm TNDS cña chñ lao ®éng , B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm s¶n phÈm , b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm c«ng céng, …Theo luËt d©n sù , tr¸ch nhiÖm d©n sù cña mét chñ thÓ ( nh chñ tµi s¶n, chñ doanh nghiÖp, chñ nghÒ nghiÖp…) ®îc hiÓu lµ tr¸ch nhiÖm ph¶i båi thêng c¸c thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n, vÒ con ngêi… g©y ra cho ngêi kh¸c do lçi cña ngêi chñ ®ã. Tr¸ch nhiÖm d©n sù bao gåm trach nhiÖm d©n sù trong hîp ®ång vµ tr¸ch nhiÖm d©n sù ngoµi hîp ®ång. Th«ng thêng c¸c dÞch vô b¶o hiÓm cung cÊp sù b¶o ®¶m cho c¸c tr¸ch nhiÖm d©n sù ngoµi hîp ®ång. V× ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm lµ phÇn tr¸ch nhiÖm d©n sù ph¸t sinh cña ngêi ®îc b¶o hiÓm ®èi víi ngêi bÞ thiÖt h¹i (mét ngêi thø ba kh¸c) nªn trong lo¹i b¶o hiÓm nµy ngêi ®îc 12 b¶o hiÓm lµ ngêi cã tr¸ch nhiÖm d©n sù cÇn ®îc b¶o ®¶m vµ còng thêng lµ ngêi tham gia b¶o hiÓm. Cßn ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm l¹i lµ nh÷ng ngêi thø ba kh¸c. Ngêi thø ba trong b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù lµ nh÷ng ngêi cã tÝnh m¹ng, tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i trong sù cè b¶o hiÓm vµ ®îc quyÒn nhËn båi thêng tõ ngêi b¶o hiÓm víi t c¸ch lµ ngêi thô hëng. Ngêi thø ba cã quan hÖ vÒ mÆt tr¸ch nhiÖm d©n sù víi ngêi ®îc b¶o hiÓm nhng chØ cã mèi quan hÖ gi¸n tiÕp víi ngêi b¶o hiÓm. CÇn chó ý trong mét sè nghiÖp vô b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù, ngêi thô hëng cã thÓ x¸c ®Þnh cô thÓ h¬n tªn gäi cña nghiÖp vô. VÝ dô, ®ã lµ ngêi lao ®éng gÆp tai n¹n lao ®éng trong b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ lao déng ®èi víi ngêi lao ®éng. MÆc dï, ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm cña lo¹i b¶o hiÓm nµy lµ mét kh¸i niÖm trõu trîng khi hîp ®ång ®îc ký kÕt. Tuy vËy, tr¸ch nhiÖm båi thêng cña b¶o hiÓm vÉn c¨n cø vµo c¸c thiÖt h¹i thùc tÕ x¶y ra cho ngêi thø ba. V× vËy, b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù còng ®îc coi lµ b¶o hiÓm thiÖt h¹i nh b¶o hiÓm tµi s¶n vµ còng ¸p dông mét sè nguyªn t¾c nh: nguyªn t¾c båi thêng, nguyªn t¾c thÕ quyÒn hîp ph¸p. 2.3. B¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä MÆc dï còng lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ngêi, nhng b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä trong BHTM cã nh÷ng ®Æc ®iÓm chñ yÕu sau ®©y: - HËu qu¶ cña nh÷ng rñi ro mang tÝnh chÊt thiÖt h¹i v× rñi ro b¶o hiÓm ë ®©y lµ tai n¹n, bÖnh tËt, èm ®au thai s¶n 13 liªn quan ®Õn th©n thÓ vµ søc khoÎ cña con ngêi. Nh÷ng rñi ro ë ®©y kh¸c víi 2 sù kiÖn “sèng” vµ “chÕt” trong b¶o hiÓm nh©n thä vµ v× thÕ tÝnh chÊt rñi ro ®îc béc lé kh¸ râ cßn tÝnh chÊt tiÕt kiÖm kh«ng ®îc thÓ hiÖn. - Ngêi ®îc b¶o hiÓm thêng ®îc quy ®Þn trong mét kho¶ng tuæi nµo ®ã, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng cã ®é tuæi qu¸ thÊp hoÆc qu¸ cao t×nh tr¹ng rñi ro diÔn biÕn phøc t¹p, x¸c suÊt rñi ro cao, viÖc kiÓm so¸t vµ qu¶n lý rñi ro rÊt khã thùc hiÖn. Ch¼ng h¹n ë níc ta, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng em bÐ díi 12 th¸ng tuæi vµ nh÷ng ngêi trªn 65 tuæi. Nhng ë níc Anh l¹i quy ®Þnh kh¸c, nh÷ng ®øa trÎ díi 3 tuæi vµ nh÷ng ngêi trªn 65 tuæi kh«ng ®îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm chÊp nhËn b¶o hiÓm. - So víi b¶o hiÓm nh©n thä, thêi h¹n b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä ng¾n h¬n vµ thêng lµ 1 n¨m nh: B¶o hiÓm tai n¹n 24/24, b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt... ThËm chÝ cã nghiÖp vô, thêi h¹n b¶o hiÓm chØ trong vßng vµi ngµy, phÝ b¶o hiÓm thêng ®îc nép 1 lÇn khi ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm. - C¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä thêng ®îc triÓn khai kÕt hîp víi c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c trong cïng mét hîp ®ång b¶o hiÓm. Ch¼ng h¹n: b¶o hiÓm tai n¹n ®îc lång ghÐp trong b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp, b¶o hiÓm tai n¹n l¸i phô xe ®îc triÓn khai kÕt hîp víi b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù vµ b¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe trong trêng hîp ®ång b¶o hiÓm xe c¬ giíi v.v.... ViÖc triÓn khai kÕt hîp n¸y 14 sÏ lµm cho chi phÝ khai th¸c, chi phÝ qu¶n lý.... cña c«ng ty b¶o hiÓm gi¶m ®i tõ ®ã cã ®iÒu kiÖn gi¶m phÝ b¶o hiÓm. - ë hÇu hÕt c¸c níc trªn thÕ giíi, trong giai ®o¹n ®Çu cña sù ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä ®îc triÓn khai, võa rót kinh nghiÖm, ®Õn khi ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi ®· chÝn muåi míi tæ chøc triÓn khai b¶o hiÓm nh©n thä. ChÝnh v× vËy, b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä ®îc coi lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm bæ sung h÷u hiÖu nhÊt cho c¸c lo¹i h×nh BHXH, BHYT. ë ViÖt Nam, hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä ®Òu ra ®êi trong nh÷ng n¨m cuèi thËp kû 80 vµ ®Çu thËp kû 90,m·i ®Õn n¨m 1996 míi tæ chøc triÓn khai b¶o hiÓm nh©n thä. 2.3.1. C¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä B¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä ®îc triÓn khai rÊt ®a d¹ng vµ linh ho¹t tïy theo t×nh h×nh cô thÓ ë tõng níc vµ ngay trong ph¹m vi mét níc, còng cã sù kh¸c nhau gi÷a c¸c thêi kú, gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vÒ mét sè néi dung c¬ b¶n nh: ph¹m vi b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm, thñ tôc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm v.v.... §iÒu nµy còng thËt dÔ hiÓu v× BHTM lµ ho¹t ®éng mang tÝnh kinh doanh v× môc tiªu lîi nhuËn. Tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh ký kÕt hîp ®ång hoÆc triÓn khai mét s¶n phÈm míi ®Òu ph¶i tu©n thñ khung ph¸p lý cña mçi níc. V× thÕ néi dung cña phÇn nµy chØ xin ®îc ®Ò cËp ®Õn mét sè nghiÖp vô chñ yÕu mang tÝnh phæ biÕn. 2.3.2 B¶o hiÓm tai n¹n con ngêi 24/24. 15 B¶o hiÓm tai n¹n cong ngêi 24/24 lµ mét nghiÖp vô cña BHTM mµ ë ®©y, nhµ b¶o hiÓm sÏ chi tr¶ sè tiÒn b¶o hiÓm cho ngêi ®îc b¶o hiÓm (hay ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm) khi ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n thuéc ph¹m vÞ b¶o hiÓm ®æi l¹i ngêi ®îc b¶o hiÓm (hay ngêi tham gia b¶o hiÓm) ph¶i nép phÝ b¶o hiÓm khi hä ký kÕt hîp ®ång. 2.3.3. B¶o hiÓm tai n¹n hµnh kh¸ch §· trë thµnh quy luËt , khi nÒn kinh tÕ - x· héi ngay cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu ®i l¹i cña nh©n d©n ngµy cµng t¨ng vµ lu lîng hµnh kh¸ch tham gai giao th«ng ngµy cµng lín. KÐo theo ®ã lµ sè lîng c¸c lo¹i ph¬ng tiÖn tham gia giao th«ng còng ngµy cµng gia t¨ng vµ hÕt søc ®a d¹ng, phong phó. MÆc dï c¸c lo¹i ph¬ng tiÖn tham gia giao th«ng ngµy cµng ®îc c¶i tiÕn vµ hiÖn ®¹i, c¬ së h¹ tÇng giao th«ng ngµy cµng ®îc më réng, n©ng cÊp vµ hoµn thiÖn, song tai n¹n giao th«ng vÉn ngµy mét gia t¨ng ®· lµm ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña mäi hµnh kh¸ch. Theo sè liÖu thèng kª trªn thÕ giíi, hµng n¨m cã h¬n 70% lîng hµnh kh¸ch tham gia giao th«ng ®Òu lµ nh÷ng ng- êi chñ chèt trong trong gia ®×nh, c¬ quan vµ doanh nghiÖp, mçi khi tai n¹n giao th«ng kh«ng may ®èi víi hä ®· lµm ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn cuéc sèng cña mçi gia ®×nh, ngêi d©n, c¬ quan, doanh nghiÖp vµ toµn x· héi. V× thÕ, b¶o hiÓm tai n¹n hµnh kh¸ch ra ®êi lµ hÕt søc cÇn thiÕt mµ ë nhiÒu níc trªn thÕ giíi ®· ®îc triÓn khai díi h×nh thøc b¾t buéc. 2.3.4. B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. 16 C¸c rñi ro èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt thêng Ýt ngêi tr¸nh khái. Khi t×nh tr¹ng nµy diÔn ra ®· lµm ph¸t sinh c¸c chi phÝ ®iÒu trÞ vµ phÉu thuËt, ®ång thêi cßn lµm ngêi bÖnh ph¶i ngõng lao ®éng hoÆc mÊt kh¶ n¨ng lao ®éng. Trong khi ®ã, chi phÝ cho c¸c dÞch vô kh¸m ch÷a bÖnh, ®iÒu trÞ vµ phÉu thuËt cã xu híng ngµy cµng t¨ng do kü thuËt vµ ph¬ng tiÖn chÈn ®o¸n cña ngµnh y tÕ ngµy cµng tinh x¶o vµ hiÖn ®¹i, do c¸c lo¹i thuèc ®Æc trÞ ngµy cµng ®îc sö dông phæ biÕn. §Ó ®èi phã víi t×nh h×nh nµy, nhiÒu ngêi ®· t×m ®Õn b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. Thùc chÊt ®©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm søc khoÎ, nhng cã ph¹m vi hÑp h¬n, song nã ®· mang l¹i lîi Ých to lín cho con ngêi. 2.3.5. B¶o hiÓm häc sinh B¶o hiÓm trÎ em vµ b¶o hiÓm sinh viªn ®¹i häc lµ nh÷ng nghiÖp vô ®îc nhiÒu níc trªn thÕ giíi ¸p dông. §©y lµ nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm hçn hîp c¶ “tai n¹n" vµ "èm ®au, bÖnh tËt". Cßn b¶o hiÓm häc sinh thùc chÊt lµ sù kÕt hîp gi÷a 2 nghiÖp vô, song thùc tÕ triÓn khai ë níc ta l¹i tá ra rÊt phï hîp vµ cã hiÖu qu¶. II. §¹i lý b¶o hiÓm phi nh©n thä 1. Sù cÇn thiÕt vµ vai trß cña ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm 1.1. Kh¸i niÖm Theo thuËt ng÷ ph¸p lý, ®¹i lý lµ ngêi lµm viÖc mét ng- êi kh¸c trªn c¬ së hîp ®ång ®¹i lý. 17 Theo thuËt ng÷ b¶o hiÓm, ®¹i lý b¶o hiÓm lµ ngêi lµm viÖc cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm, thay mÆt doanh nghiÖp b¸n cho c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm cho ngêi mua. Theo LuËt kinh doanh b¶o hiÓm ViÖt Nam th× "§LBH lµ tæ chøc, c¸ nh©n ®îc doanh nghiÖp b¶o hiÓm uû quyÒn trªn c¬ së hîp ®ång §LBH ®Ó thùc hiÖn ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o hiÓm theo quy ®Þnh cña LuËt nµy vµ c¸c quy ®Þnh kh¸c cña ph¸p luËt cã liªn quan" (§iÒu 84, ch¬ng IV). Ho¹t ®éng ®¹i lý lµ ph¬ng thøc b¸n b¶o hiÓm theo ®ã ®¹i lý chÞu tr¸ch nhiÖm thu xÕp viÖc ký kÕt c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm gi÷a doanh nghiÖp b¶o hiÓm vµ ngêi mua b¶o hiÓm theo uû quyÒn cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm trªn c¬ së hîp ®ång ®¹i lý ®Ó ®îc hëng hoa hång b¶o hiÓm. §¹i lý b¶o hiÓm lµ nh÷ng ngêi hoÆc tæ chøc trung gian gi÷a doanh nghiÖp b¶o hiÓm vµ ngêi tham gia b¶o hiÓm, ®¹i diÖn cho doanh nghiÖp vµ ho¹t ®éng v× quyÒn lîi cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm. §¹i lý cã thÓ lµ c¸c tæ chøc ng©n hµng hay luËt s. Nh÷ng tæ chøc nµy lµm ®¹i lý b¶o hiÓm rÊt thuËn lîi do cã sù tiÕp xóc víi nhiÒu kh¸ch hµng; ®ång thêi b¶o hiÓm lµ mét dÞch vô bæ sung cho kh¸ch hµng cña hä. §¹i lý cã thÓ lµ mét c¸ nh©n ho¹t ®éng chuyªn tr¸ch hoÆc b¸n chuyªn tr¸ch. §¹i lý b¶o hiÓm ho¹t ®éng t¹i v¨n phßng hoÆc ®i ®Õn tõng nhµ, tõng doanh nghiÖp ®Ó b¸n b¶o hiÓm, thu phÝ b¶o hiÓm vµ ®µm ph¸n nh÷ng thay ®æi vÒ nhu cÇu b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng thùc tÕ vµ tiÒm n¨ng. 18 LuËt kinh doanh b¶o hiÓm ViÖt Nam quy ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o hiÓm nh sau: a) C¸ nh©n ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o hiÓm ph¶i cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau ®©y: - Lµ c«ng d©n ViÖt Nam thêng tró t¹i ViÖt Nam - Tõ ®ñ 18 tuæi trë lªn, cã n¨ng lùc hµnh vi d©n sù ®Çy ®ñ - Cã chøng chØ ®µo t¹o ®¹i lý b¶o hiÓm vµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm hoÆc HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam cÊp. b) Tæ chøc ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o hiÓm ph¶i cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau ®©y: - Lµ tæ chøc ®îc thµnh lËp vµ ho¹t ®éng hîp ph¸p - Nh©n viªn trong tæ chøc ®¹i lý trùc tiÕp thùc hiÖn ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o hiÓm ph¶i cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn quy ®Þnh t¹i kho¶n 1 ®iÒu nµy. c) Ngêi ®ang bÞ truy cøu tr¸ch nhiÖm h×nh sù hoÆc ®ang ph¶i chÊp hµnh h×nh ph¹t tï hoÆc bÞ Toµ ¸n tíc quyÒn hµnh nghÒ vi ph¹m c¸c téi theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt kh«ng ®îc ký kÕt ho¹t ®éng ®¹i lý b¶o hiÓm". (§iÒu 80, môc 1, ch¬ng IV). Ngoµi ra, doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ quy ®Þnh bæ sung c¸c chØ tiªu kh¸c ®Ó ®¶m b¶o chÊt lîng vµ rµng buéc tr¸ch nhiÖm cña ®¹i lý. VÝ dô, quy ®Þnh vÒ kinh nghiÖm hoÆc sù thµnh c«ng vµ æn ®Þnh trong c¸c c«ng viÖc cò, b»ng cÊp, h×nh d¸ng, kh¶ n¨ng giao tiÕp, th¸i ®é tÝch cùc, tiÒn ký quü, thêi gian häc viÖc.. doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ kh«ng cho phÐp nh©n viªn cña doanh nghiÖp lµm ®¹i lý 19 cho chÝnh m×nh; hoÆc kh«ng cho phÐp tæ chøc vµ c¸ nh©n ®îc ®ång thêi lµm ®¹i lý cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm kh¸c nÕu kh«ng ®îc sù chÊp thuËn cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ ®¹i lý ®ang lµm viÖc… 1.2. Ph©n lo¹i ®¹i lý b¶o hiÓm §¹i lý ®îc ph©n lo¹i theo c¸c tiªu thøc sau: C¨n cø vµo t c¸ch ph¸p lý, cã hai lo¹i ®¹i lý lµ c¸ nh©n vµ tæ chøc. C¸ch ph©n lo¹i nµy gióp doanh nghiÖp b¶o hiÓm qu¶n lý tèt lùc lîng b¸n hµng cña m×nh, ®Æc biÖt lµ kh©u tuyÓn dông ®¹i lý. C¨n cø theo lo¹i h×nh b¶o hiÓm vµ tÝnh chÊt rñi ro, cã hai lo¹i ®¹i lý lµ ®¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä vµ ®¹i lý b¶o hiÓm phi nh©n thä. - §¹i lý b¶o hiÓm nh©n thä: lµ ngêi ®îc doanh nghiÖp b¶o hiÓm nh©n thä uû quyÒn thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng liªn quan ®Õn c«ng viÖc khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä, thu phÝ b¶o hiÓm vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c trong khu«n khæ vÒ quyÒn vµ tr¸ch nhiÖm cña ®¹i lý ®îc nªu trong hîp ®ång ®¹i lý. - §¹i lý b¶o hiÓm phi nh©n thä: lµ tæ chøc hoÆc c¸ nh©n ®îc doanh nghiÖp b¶o hiÓm phi nh©n thä uû quyÒn thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng liªn quan ®Õn c«ng viÖc khai th¸c b¶o hiÓm phi nh©n thä, thu phÝ b¶o hiÓm vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c trong khu«n khæ vÒ quyÒn vµ tr¸ch nhiÖm cña ®¹i lý ®îc nªu trong hîp ®ång ®¹i lý. Do ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, c¸ch ph©n lo¹i nµy rÊt cÇn thiÕt vµ ®îc sö dông phæ biÕn trªn thÞ trêng b¶o hiÓm v× nã ®¸p øng ®îc yªu cÇu vÒ 20