LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä LỜI MỞ ĐẦU Con ngêi lu«n ®îc coi lµ lùc lîng chñ yÕu, lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. Tuy vËy trong cuéc sèng còng nh trong s¶n xuÊt con ngêi thêng gÆp nhiÒu rñi ro kh¸ch quan t¸c ®éng xÊu tíi cuéc sèng cña b¶n th©n vµ gia ®×nh. Khi cßn trÎ th× bÖnh tËt, tai n¹n lao ®éng v.v... lµm cho hä mÊt kh¶ n¨ng lao ®éng t¹m thêi hay vÜnh viÔn, mÊt hoÆc gi¶m nguån thu nhËp, ¶nh hëng ®Õn cuéc sèng gia ®×nh. Lóc vÒ giµ kh«ng cßn thu nhËp tõ lao ®éng, con c¸i gÆp khã kh¨n dÉn ®Õn kh«ng ®¶m b¶o cuéc sèng. §Ó cã thu nhËp duy tr× æn ®Þnh cuéc sèng cña b¶n th©n vµ gia ®×nh trong thêi gian gÆp rñi ro hoÆc lóc giµ, biÖn ph¸p tèt nhÊt lµ lËp quü b¶o hiÓm. ë ViÖt Nam, song song víi c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c, b¶o hiÓm nh©n thä ®· ra ®êi. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm nh©n thä mang tÝnh chÊt hu trÝ tù nguyÖn, ®· triÓn khai cã kÕt qu¶. Song còng cßn kh«ng Ýt vÊn ®Ò cÇn nghiªn cøu, t×m hiÓu ®Ó lµm s¸ng tá. Do ®ã, em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi "C¸c gi¶i ph¸p ®Ó C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ më réng thÞ trêng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä " lµm luËn v¨n tèt nghiÖp cña m×nh. Mong r»ng ®Ò tµi sÏ cã Ých cho ho¹t ®éng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ nãi riªng vµ c¶ níc ta nãi chung. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn ®Ò tµi nghiªn cøu nµy ®îc tr×nh bµy gåm: Ch¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä vµ thÞ trêng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Ch¬ng II: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ Ch¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p ®Ó C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ më réng thÞ trêng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 1 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä KÕt luËn Ch¬ng i C¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Vµ thÞ trêng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä I - Kh¸i qu¸t chung vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä hay cßn gäi lµ B¶o hiÓm hu trÝ tù nguyÖn lµ tªn gäi s¶n phÈm cña Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam (B¶o ViÖt). Còng lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm nhËn tiÒn trî cÊp ®Þnh kú nµy nhng c¸c c«ng ty kh¸c nhau cã tªn gäi kh¸c nhau, ch¼ng han nh: Phó Trêng An cña Prudential, B¶o hiÓm hçn hîp ®Õn tuæi 55/60 cña Chinfon-Manulife, B¶o hiÓm hu trÝ cña B¶o Minh- CMG. B¶o hiÓm Niªm kim nh©n thä mang ®Æc ®iÓm cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm niªn kim sau: Niªn kim tøc th×: §©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm niªm kim mµ ngêi tham gia b¶o hiÓm nép phÝ mét lÇn vµ c«ng ty b¶o hiÓm sÏ thanh to¸n h»ng n¨m cho qu·ng ®êi cßn l¹i cña ngêi ®îc hëng niªn kim. C¸c hîp ®ång nµy thêng do ng- êi vÒ hu mua ®Ó ®¶m b¶o mét kho¶n thu nhËp thêng xuyªn cho qu·ng ®êi cßn l¹i. C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä hiÓn nhiªn kh«ng biÕt ®îc qu·ng thêi gian mµ c¸c kho¶n niªn kim nµy sÏ thùc hiÖn lµ bao l©u, v× ngêi ®îc hëng niªn kim cã thÓ chÕt sau mét vµi lÇn nhËn ®îc thanh to¸n hoÆc còng cã thÓ sèng rÊt l©u. Niªn kim tr¶ chËm: Víi lo¹i hîp ®ång nµy, ngµy b¾t ®Çu thanh to¸n c¸c kho¶n tr¶ gãp cã thÓ sÏ ®îc hoµn l¹i cho ®Õn mét ngµy nµo ®ã trong t¬ng lai. Kho¶ng thêi gian gi÷a ngµy b¾t ®Çu hîp ®ång vµ ngµy mµ c¸c kho¶n trî cÊp ®Þnh kú b¾t ®Çu thùc hiÖn thanh to¸n thêng gäi lµ kho¶ng thêi gian tr¶ chËm. Trong trêng hîp ngêi ®îc hëng niªn kim chÕt trong thêi gian t¹m thêi nµy, c«ng ty hoµn l¹i phÝ b¶o hiÓm ®· ®ãng, cã thÓ cã l·i hoÆc kh«ng. Niªn kim b¶o ®¶m: lµ mét niªn kim tøc thêi ®îc b¶o ®¶m cho mét kho¶ng thêi gian tèi thiÓu kh«ng tÝnh ®Õn thêi ®iÓm ngêi ®îc hëng niªn kim chÕt. VÝ dô: niªn kim b¶o ®¶m cho kho¶ng thêi gian 10 n¨m sÏ ®îc thanh to¸n cho 10 n¨m hoÆc cho suèt cuéc ®êi nÕu thêi gian dµi h¬n 10 n¨m. NÕu ngêi hëng niªn kim chÕt trong thêi gian b¶o ®¶m, kho¶n tiÒn cßn l¹i cña sè tiÒn b¶o ®¶m sÏ ®- îc tÝnh vµo di s¶n cña ngêi ®ã. Niªn kim b¶o toµn vèn: lo¹i b¶o hiÓm niªn kim nµy ®¶m b¶o r»ng ngêi h- ëng niªn kim hoÆc di s¶n cña ngêi ®ã sÏ nhËn ®îc gi¸ trÞ ®Çy ®ñ cña toµn bé phÝ ®· ®ãng. V× vËy, nÕu ngêi hëng niªn kim chÕt mµ cha nhËn ®ñ ®îc c¸c kho¶n niªn kim t¬ng ®¬ng víi phÝ ®· ®ãng, th× kho¶n chªnh lÖch gi÷a tæng sè tiÒn ®· ®ãng vµ phÝ b¶o hiÓm gèc sÏ ®îc hoµn l¹i cho di s¶n cña ngêi ®· chÕt. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 2 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä 1. Sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä 1.1 - Sù cÇn thiÕt Trong ®é tuæi lao ®éng mçi con ngêi ®Òu ph¶i lµm viÖc hÕt søc m×nh ®Ó phôc vô cho b¶n th©n vµ x· héi. Nhng khi vÒ giµ søc lùc bÞ gi¶m sót cÇn thiÕt ph¶i nghØ ng¬i vµ an dìng bï d¾p l¹i nh÷ng th¸ng ngµy tuæi trÎ lao ®éng mÖt nhäc. Nhng hoµn c¶nh x· héi cña mçi con ngêi kh¸c nhau, tuæi giµ cña mçi ngêi kh«ng ai gièng ai. §¸ng tiÕc h¬n c¶ lµ nh÷ng ngêi khi hÕt tuæi lao ®éng vÉn ph¶i vÊt v¶ nu«i th©n, con ch¸u cña hä gÆp rñi ro hoÆc thiÕu tr¸ch nhiÖm vµ rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn kh¸c cã thÓ t¸c ®éng ®Õn cuéc sèng cña hä khi mµ ®¸ng lÏ ra ®ã lµ thêi ®iÓm mµ hä hëng thô nh÷ng thµnh qu¶ mµ hä ®¹t ®îc. ë níc ta, sè ngêi lao ®éng ®îc hëng chÕ ®é B¶o hiÓm x· héi cßn rÊt Ýt, chñ yÕu tËp trung vµo nh÷ng ®èi tîng lµ c«ng nh©n viªn Nhµ níc. V× vËy, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi lµ hÕt søc cÇn thiÕt nh»m ®¶m b¶o c«ng b»ng cho nh÷ng ngêi lao ®éng trong mäi thµnh phÇn kinh tÕ nhng kh«ng ®îc hëng chÕ ®é B¶o hiÓm x· héi. Víi mét kho¶n tiÒn nhá dµnh dôm ®îc khi ®ang cßn thu nhËp ®Ó ®ãng phÝ b¶o hiÓm, khi vÒ giµ C«ng ty B¶o hiÓm sÏ tr¶ nh÷ng kho¶n tiÒn ®Òu ®Æn h»ng kú cho ngêi ®îc b¶o hiÓm theo nh hîp ®ång ®· ký kÕt. Khi ®ã ngêi ®îc b¶o hiÓm sÏ cã ®îc mét kho¶n tiÒn trang tr¶i cho tuæi giµ: ®Ó ch¨m lo søc khoÎ, quµ c¸p cho con ch¸u, gi¶m bít g¸nh nÆng cho gia ®×nh vµ gãp phÇn æn ®Þnh x· héi. 1.2 - T¸c dông cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Còng gièng nh c¸c s¶n phÈm nh©n thä kh¸c. Trªn thùc tÕ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cã nh÷ng t¸c dông sau: §èi víi tõng c¸ nh©n vµ gia ®×nh: B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cã t¸c dông b¶o vÖ cho nh÷ng c¸ nh©n vµ gia ®×nh chèng l¹i sù bÊt æn vÒ tµi chÝnh khi kh«ng may gÆp ph¶i rñi ro trong cuéc sèng. Con c¸i trô cét trong gia ®×nh gÆp khã kh¨n, kh«ng cã ®iÒu kiÖn ch¨m sãc bè mÑ, gióp bè mÑ cã ®îc mét kÕ ho¹ch chi tiªu khi mµ thu nhËp kh«ng cßn hoÆc cã nhng kh«ng ®ñ. B¶o hiÓm niªn kim cßn lµ chç dùa tinh thÇn cho nh÷ng ngêi cã tuæi giµ s¾p ®Õn, gióp hä cã thÓ tù ch¨m sãc m×nh b»ng c¸c kho¶n tiÒn mµ c«ng ty b¶o hiÓm tr¶ hµng kú. V× thÕ, gi¶m bít g¸nh nÆng cho con ch¸u, t¹o nªn cuéc sèng tèt ®Ñp h¹nh phóc cho mäi gia ®×nh. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 3 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä §èi víi kinh tÕ-x· héi: B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ mét h×nh thøc quan träng ®Ó huy ®éng nguån vèn nhµn rçi trong nh©n d©n nh»m ®Çu t dµi h¹n cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cßn t¹o sù c«ng b»ng rÊt lín gi÷a nh÷ng ngêi lao ®éng trong c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau. Bëi v×, giê ®©y nh÷ng ngêi ®- îc hëng chÕ ®é trî cÊp hu trÝ kh«ng cßn bã hÑp trong c¸n bé c«ng nh©n viªn Nhµ níc, mµ lµ tÊt c¶ nh÷ng ngêi lao ®éng biÕt tiÕt kiÖm dµnh dôm cho t¬ng lai cña m×nh. Ngoµi ra, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cßn gãp phÇn gi¶i quyÕt mét sè vÊn ®Ò x· héi lín nh t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng. V× sè c¸n bé qu¶n lý còng nh m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c rÊt ®«ng, Gãp phÇn t¨ng thu nhËp vµ æn ®Þnh ®êi sèng cho mäi ngêi. MÆt kh¸c, ng©n s¸ch Nhµ níc cßn h¹n hÑp trong khi chi tr¶ c¸c vÊn ®Ò phóc lîi x· héi cho ngêi giµ rÊt lín. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi phÇn nµo gi¶m bít g¸nh nÆng vµ gióp cho ng©n s¸ch Nhµ níc cã ®iÒu kiÖn ®Çu t vµo c¸c lÜnh vùc kinh tÕ x· héi quan träng kh¸c, gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt níc ph¸t triÓn. 1.3. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ sù cam kÕt gi÷a ngêi b¶o hiÓm vµ ngêi tham gia b¶o hiÓm, mµ trong ®ã ngêi b¶o hiÓm sÏ ®Þnh kú cung cÊp sù b¶o ®¶m vÒ tµi chÝnh cho ngêi ®îc b¶o hiÓm khi ®Õn mét ®é tuæi nhÊt ®Þnh, cßn ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i nép phÝ ®Çy ®ñ, ®óng h¹n... Nãi c¸ch kh¸c, niªn kim ®- îc sö dông ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ sinh ho¹t cho ngêi ®îc b¶o hiÓm khi kh«ng cßn kh¶ n¨ng thu nhËp hoÆc thu nhËp gi¶m sót do nghØ hu hoÆc tuæi giµ søc yÕu. Víi quyÕt ®Þnh sè 563/Q§ - BTC ngµy 09/04/1999 cña Bé Tµi chÝnh cho phÐp Tæng c«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam triÓn khai s¶n phÈm B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä vµ ®Õn 01/07/1999 th× s¶n phÈm niªn kim nh©n thä ®îc b¸n réng r·i trªn thÞ trêng. Giê ®©y cïng víi c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm nh©n thä kh¸c B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä dÇn dÇn ®i s©u vµo tõng ngâ ng¸ch cña ngêi d©n. 2. Nh÷ng ®Æc ®iÓm c¬ b¶n cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Theo gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm còng gièng nh c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm nh©n thä kh¸c, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä mang c¸c ®Æc ®iÓm sau: 2.1 B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rñi ro Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 4 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä Cã thÓ nãi B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ mét ho¹t ®éng mang tÝnh tiÕt kiÖm. Tuy nhiªn, nÕu nh göi tiÒn tiÕt kiÖm ®ßi hái ph¶i göi sè tiÒn lín ngay tõ ®Çu, sau mét kho¶ng thêi gian ngêi göi tiÕt kiÖm nhËn ®îc tÊt c¶ sè tiÒn gèc vµ l·i, cßn ®èi víi B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ngêi tham gia b¶o hiÓm chØ cÇn tiÕt kiÖm mét kho¶n nhá ®Òu ®Æn tõng th¸ng, quý hoÆc n¨m nép cho C«ng ty b¶o hiÓm. Sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh hä sÏ nhËn ®îc mét sè tiÒn ®Òu ®Æn hµng kú vµ cßn cã thÓ cã l·i mµ C«ng ty b¶o hiÓm chia cho khi hä ®Çu t cã hiÖu qu¶. Sè tiÒn niªn kim ®îc tr¶ ®Þnh kú khi ngêi ®îc b¶o hiÓm ®¹t ®Õn mét ®é tuæi nhÊt ®Þnh vµ ®îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång. Sè tiÒn nµy còng cã thÓ ®îc tr¶ cho th©n nh©n vµ gia ®×nh ngêi ®îc b¶o hiÓm khi ngêi nµy kh«ng may bÞ chÕt sím ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiÖm ®îc mét kho¶n tiÒn rÊt nhá th«ng qua viÖc ®ãng phÝ b¶o hiÓm. Sè tiÒn nµy gióp nh÷ng ngêi cßn sèng trang tr¶i nh÷ng kho¶n chi phÝ cÇn thiÕt nh: thuèc men, mai t¸ng... khi ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng may bÞ èm hoÆc qua ®êi. V× vËy, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä võa mang tÝnh chÊt tiÕt kiÖm võa mang tÝnh chÊt rñi ro. 2.2 B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®¸p øng nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä sÏ ®¸p øng yªu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm vÒ nh÷ng kho¶n trî cÊp ®Òu ®Æn h»ng n¨m, tõ ®ã gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cña hä khi giµ yÕu. Bªn c¹nh ®ã, hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®«i khi cßn cã vai trß nh vËt thÕ chÊp ®Ó vay vèn lÊy tiÒn mua xe, ®å dïng gia ®×nh hoÆc c¸c môc ®Ých c¸ nh©n kh¸c... chÝnh v× ®¸p øng ®îc nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau nªn lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy ngµy cµng më réng vµ ®îc nhiÒu ngêi quan t©m. 2.3 PhÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä chÞu t¸c ®éng tæng hîp cña nhiÒu nh©n tè v× vËy qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ rÊt phøc t¹p Chi phÝ lµ phÇn cÊu t¹o nªn gi¸ c¶ s¶n phÈm, nhng bªn c¹nh ®ã B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cßn phô thuéc vµo mét sè yÕu tè kh¸c nh: ®é tuæi ngêi tham gia, tuæi thä b×nh qu©n cña d©n sè, niªn kim, thêi h¹n tham gia, l·i suÊt ®Çu t, tû lÖ l¹m ph¸t vµ thiÓu ph¸t cña ®ång tiÒn. Khi ®Þnh phÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, mét sè yÕu tè lu«n thay ®æi nªn cÇn ph¶i gi¶ ®Þnh nh: Tû lÖ tö vong, tû lÖ huû bá hîp ®ång, l·i suÊt ®Çu t, tû lÖ l¹m ph¸t. V× thÕ qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ ë ®©y rÊt phøc t¹p ®ßi hái c¸c nhµ ®Þnh phÝ ph¶i n¾m v÷ng nh÷ng ®Æc trng cña s¶n phÈm, ph©n tÝch dßng tiÒn tÖ, ph©n tÝch chiÒu híng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vµ nhu cÇu thùc tÕ trªn thÞ trêng. 2.4 B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi nhÊt ®Þnh Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 5 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä ë ViÖt Nam mÆc dï B¶o hiÓm ra ®êi rÊt sím, nhng c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm nh©n thä ®Æc biÖt lµ s¶n phÈm B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä chØ míi ra ®êi c¸ch ®©y kh«ng l©u. §Ó lý gi¶i vÊn ®Ò nµy hÇu hÕt c¸c nhµ kinh tÕ ®Òu cho r»ng: c¬ së chñ yÕu ®Ó B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓn lµ ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi ph¶i ph¸t triÓn, nh tèc ®é t¨ng trëng cña tæng s¶n phÈm quèc néi (GDP), møc thu nhËp d©n c, ®iÒu kiÖn vÒ kinh tÕ, tr×nh ®é häc vÊn, ®ã lµ nh÷ng yÕu tè thóc ®Èy sù ph¸t triÓn B¶o hiÓm nh©n thä nãi chung vµ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä nãi riªng. 2.5 Ph¬ng thøc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm Ph¬ng thøc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cña c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä kh¸c cã thÓ ®îc tr¶ mét lÇn. §èi víi b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, sè tiÒn b¶o hiÓm kh«ng ®îc tr¶ mét lÇn mµ ®îc tr¶ r¶i ®Òu hµng kú. Do vËy, sè tiÒn b¶o hiÓm ë ®©y mang tÝnh chÊt trî cÊp rÊt lín. 2.6 Thêi h¹n b¶o hiÓm §èi víi b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ngoµi kho¶ng thêi gian ®ãng phÝ cßn cã kho¶ng thêi gian tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. Do vËy, thêi h¹n cña hîp ®ång b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä thêng dµi h¬n c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä kh¸c. MÆt kh¸c, do thêi h¹n b¶o hiÓm dµi nªn chªnh lÖch gi÷a sè phÝ nép vµo vµ sè tiÒn b¶o hiÓm tÝch luü ®îc còng lín h¬n. 3. C¸c vÊn ®Ò vÒ hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä 3.1 Sù h×nh thµnh vµ kÕt cÊu cña hîp ®ång b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Khi tõng c¸ nh©n thÊy ®îc B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä g¾n liÒn víi quyÒn lîi thiÕt thùc th× sÏ n¶y sinh nhu cÇu tham gia. C¸c tæ chøc ®oµn thÓ cã nhu cÇu tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cho tËp thÓ th× ký hîp ®ång b¶o hiÓm víi C«ng ty B¶o hiÓm vµ kÌm theo danh s¸ch nh÷ng ngêi ®îc b¶o hiÓm (theo mÉu cña C«ng ty b¶o hiÓm ban hµnh). Ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i kª khai ®Çy ®ñ theo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm (mÉu do c¬ quan b¶o hiÓm ban hµnh), nép phÝ b¶o hiÓm t¹m thêi vµ göi cho c«ng ty b¶o hiÓm. Trªn c¬ së giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm, .nÕu c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÊp nhËn yªu cÇu b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng th× göi th«ng b¸o tõ chèi b¶o hiÓm b»ng v¨n b¶n, nÕu c¬ quan b¶o hiÓm chÊp nhËn b¶o hiÓm th× gi÷ l¹i giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm vµ ph¸t hµnh hîp ®ång sau khi thu phÝ b¶o hiÓm ®Çu tiªn. Khi ph¸t hµnh hîp ®ång mét b¶n lu tr÷ ë C«ng ty b¶o hiÓm vµ mét b¶n ®- îc giao cho kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 6 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä Thêi h¹n b¶o hiÓm thêng cã 3 lo¹i: + §ãng phÝ ®Õn tuæi 55 nhËn niªn kim tõ tuæi 56. + §ãng phÝ ®Õn tuæi 60 nhËn niªn kim tõ tuæi 61. + §ãng phÝ ®Õn tuæi 65 nhËn niªn kim tõ tuæi 66. KÕt cÊu cña hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lu ë kh¸ch hµng bao gåm: + §iÒu kho¶n B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä: Gåm 7 ch¬ng vµ 18 ®iÒu. + GiÊy th«ng b¸o chÊp nhËn b¶o hiÓm, ho¸ ®¬n thu phÝ b¶o hiÓm. + Phong b× (tói ®ùng) + Th göi kh¸ch hµng. + B×a hîp ®ång. Cã in mét cam kÕt cña C«ng ty b¶o hiÓm ®èi víi kh¸ch hµng vµ c¸c ®iÒu kiÖn kh¸c bao gåm: - Phô lôc 1: §iÒu kiÖn hîp ®ång. - Phô lôc 2: Gi¸ trÞ gi¶i íc cña hîp ®ång. - Phô lôc 3: Niªn kim gi¶m cña hîp ®ång. - Phô lôc 4: Trî cÊp tö vong cña hîp ®ång. 3.2 §èi tîng vµ ph¹m vi cña hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Theo ®iÒu kho¶n vÒ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 563/ Q§-BTC ngµy 09/04/ 1999 cña Bé trëng Bé tµi chÝnh quy ®Þnh nh sau: 3.2.1 §èi tîng tham gia cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä §èi tîng tham gia trong B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä bao gåm. Mäi c«ng d©n ViÖt Nam tõ 16 ®Õn 60 tuæi ®Òu cã quyÒn tham gia, kh«ng ph©n biÖt nam n÷, d©n téc miÔn lµ ®ang sinh sèng vµ lµm viÖc trªn l·nh thæ ViÖt Nam (trõ c¸c trêng hîp lo¹i trõ).Tuæi tham gia Ýt nhÊt ph¶i nhá h¬n n¨m tuæi so víi tuæi b¾t ®Çu nhËn niªn kim theo hîp ®ång ®èi víi hîp ®ång nép phÝ th¸ng. Nh÷ng ®èi tîng sau ®©y bÞ lo¹i trõ kh«ng ®îc tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. Ngêi bÞ bÖnh thÇn kinh: Nh÷ng ngêi m¾c bÖnh nµy hoÆc cã triÖu chøng cña bÖnh th× kh«ng ®îc b¶o hiÓm (kÓ c¶ trêng hîp tham gia b¶o hiÓm råi mµ c¬ Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 7 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä quan b¶o hiÓm ph¸t hiÖn ra ®· m¾c bÖnh tríc khi tham gia th× hîp ®ång sÏ bÞ huû bá). Ngêi bÞ tµn phÕ hoÆc th¬ng tËt vÜnh viÔn tõ 50% trë lªn (theo gi¸m ®Þnh cña c¬ quan y tÕ) Nh÷ng ngêi ®ang trong thêi gian ®iÒu trÞ bÖnh tËt, tai n¹n... 3.2.2 Ph¹m vi b¶o hiÓm Gåm c¸c sù kiÖn x¶y ra víi ngêi ®îc b¶o hiÓm. + Sèng ®Õn ®é tuæi tho¶ thuËn. + Th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn do tai n¹n. + ChÕt do mäi nguyªn nh©n (trõ c¸c trêng hîp lo¹i trõ). Nh÷ng ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt do nh÷ng nguyªn nh©n sau ®©y kh«ng thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. + Ngêi ®îc b¶o hiÓm vi ph¹m ph¸p luËt. + Hµnh ®éng cè ý cña ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi thõa kÕ hîp ph¸p cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. + Ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt do bÞ ¶nh hëng cña rîu bia, ma tuý hay c¸c chÊt kÝch thÝch t¬ng tù kh¸c. + Ngêi tham gia b¶o hiÓm chÕt do chiÕn tranh, néi chiÕn, hçn lo¹n, b¹o ®éng, ®éng ®Êt, nói löa, nhiÔm phãng x¹... 3.3 Gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm vµ tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®îc b¶o hiÓm 3.3.1. Gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm Mäi ®èi tîng tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®Òu cã quyÒn lîi nhÊt ®Þnh thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. C¬ quan b¶o hiÓm sÏ c¨n cø vµo chøng tõ cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng (y tÕ, c«ng an...) sè tiÒn b¶o hiÓm ®Ó gi¶i quyÕt quyÒn lîi B¶o hiÓm cô thÓ nh sau: a. Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm sèng ®Õn ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim. Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm sèng ®Õn ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ niªn kim hµng n¨m cho ngêi ®îc b¶o hiÓm vµo ngµy kû niÖm hîp ®ång (lµ ngµy kû niÖm h»ng n¨m cña ngµy hîp ®ång b¶o hiÓm b¾t ®Çu cã hiÖu lùc trong thêi h¹n b¶o hiÓm) cho ®Õn khi ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 8 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä VÝ dô: ¤ng Vò V¨n T sinh ngµy 20/04/1962 tham gia hîp ®ång niªn kim nh©n thä cho b¶n th©n t¹i B¶o ViÖt víi møc niªn kim 6.000.000®ång, nép phÝ th¸ng. ¤ng T lùa chän tuæi b¾t ®Çu nhËn niªn kim lµ 60 tuæi, «ng T nép phÝ ®Õn hÕt tuæi 59. - Ngµy nép phÝ b¶o hiÓm ®Çu tiªn lµ: 14/09/2000. - Ngµy 14/08/2022, «ng T nép phÝ b¶o hiÓm lÇn cuèi cho kú phÝ tõ ngµy 14/08/2022 ®Õn ngµy 13/09/2022. - Ngµy 14/09/2022 lµ ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim cña «ng T. B¶o ViÖt b¾t ®Çu tr¶ tiÒn niªn kim ®Çu tiªn cho «ng T víi sè tiÒn lµ 6.000.000®ång vµo ngµy 14/09/2022 vµ tiÕp tôc tr¶ hµng n¨m (mçi n¨m 6.000.000®ång) cho ®Õn khi «ng T chÕt. b. Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn do tai n¹n * Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn do tai n¹n x¶y ra sau ngµy ®Çu tiªn kÓ tõ khi hîp ®ång cã hiÖu lùc: c«ng ty b¶o hiÓm sÏ dõng thu phÝ vµ duy tr× hîp ®ång. * C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng dõng thu phÝ trong c¸c trêng hîp sau: - Ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn do tai n¹n x¶y ra vµo ngµy ®Çu tiªn khi hîp ®ång cã hiÖu lùc (ngêi tham gia b¶o hiÓm vÉn ph¶i ®ãng phÝ b×nh thêng). - Ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn do c¸c nguyªn nh©n lo¹i trõ sau: + Hµnh ®éng cè ý cña ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ho¨c ngêi tham gia b¶o hiÓm. + Ngêi ®îc b¶o hiÓm tham gia c¸c ho¹t ®éng hµng kh«ng (trõ khi víi t c¸ch lµ hµnh kh¸ch), c¸c cuéc diÔn tËp, huÊn luyÖn qu©n sù, tham gia chiÕn ®Êu cña c¸c lùc lîng vò trang, c¸c cuéc thi ®Êu thÓ thao nguy hiÓm. + Ho¹t ®éng téi ph¹m cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. + ¶nh hëng cña rîu bia, ma tuý vµ c¸c chÊt kÝch thÝch kh¸c. + §éng ®Êt, nói löa, nhiÔm phãng x¹ hoÆc c¸c th¶m ho¹ tù nhiªn kh¸c. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 9 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä + ChiÕn tranh, néi chiÕn, b¹o ®éng, næi lo¹n vµ c¸c sù kiÖn mang tÝnh chÊt chiÕn tranh kh¸c. c. Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt * Tr¶ tiÒn mai t¸ng phÝ b»ng gi¸ trÞ cña mét niªn kim khi ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt v× bÊt kú nguyªn nh©n nµo, bÊt kÓ vµo thêi ®iÓm nµo sau khi hîp ®ång ph¸t sinh hiÖu lùc. * Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt sau ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim mµ cha ®ñ 10 niªn kim th× c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ sè chªnh lÖch gi÷a gi¸ trÞ cña 10 niªn kim vµ sè niªn kim ®· nhËn ®îc cho ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm. VÝ dô: ¤ng Vò V¨n T tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä t¹i B¶o ViÖt víi møc niªn kim 6.000.000®ång. Ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim 14/09/2022. Ngµy nhËn niªn kim hµng n¨m 14/09. - Ngµy 14/09/2024 «ng T nhËn niªn kim lÇn thø 3. - Ngµy 18/10/2024 «ng T chÕt. Gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm X¸c ®Þnh thêi ®iÓm «ng T chÕt: Sau ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim. X¸c ®Þnh sè niªn kim ®· tr¶: 3 niªn kim. X¸c ®Þnh sè niªn kim cßn ph¶i tr¶ cho ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm: B»ng sè chªnh lÖch gi÷a gi¸ trÞ cña 10 niªn kim víi gi¸ trÞ cña 3 niªn kim «ng T ®· nhËn ®îc: (10 x 6.000.000) - (3 x 6.000.00) = 42.000.000®ång X¸c ®Þnh sè tiÒn mai t¸ng phÝ ph¶i tr¶; B»ng gi¸ trÞ cña niªn kim: 6.000.000®ång. X¸c ®Þnh sè tæng tiÒn lµ quyÒn lîi b¶o hiÓm ph¶i thanh to¸n cho ngêi ®- îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm: 42.000.000 + 6.000.000 =48.000.000®ång * Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim: - Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim do tai n¹n + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim do tai n¹n x¶y ra sau ngµy ®Çu tiªn kÓ tõ khi hîp ®ång cã hiÖu lùc, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ trî cÊp tö vong cho ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 10 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim do tai n¹n x¶y ra vµo ngµy ®Çu tiªn khi hîp ®ång cã hiÖu lùc. C«ng ty hoµn l¹i 100% phÝ b¶o hiÓm ®· nép cho ngêi tham gia b¶o hiÓm vµ chÊm døt hîp ®ång. VÝ dô: ¤ng Vò V¨n T 39 tuæi, lµ ngêi ®îc b¶o hiÓm trong hîp ®ång b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä víi møc niªn kim 6.000.000®ång ®ãng phÝ ®Õn hÕt tuæi 60, b¾t ®Çu nhËn niªn kim tõ tuæi 61. §©y lµ hîp ®ång nép phÝ th¸ng, ngµy nép phÝ b¶o hiÓm ®Çu tiªn lµ ngµy 14/09/2000, ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim lµ ngµy 14/09/2022. Ngµy 12/05/ 2003 «ng H èm chÕt. Gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm. X¸c ®Þnh thêi ®iÓm ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt: Tríc ngµy nhËn niªn kim, trong n¨m hîp ®ång thø 4. X¸c ®Þnh nguyªn nh©n g©y ra tö vong cña ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng do tai n¹n, tù tö, nhiÔm HIV hoÆc c¸c nguyªn nh©n lo¹i trõ. Nh vËy, trêng hîp tö vong nµy n»m trong môc do c¸c nguyªn nh©n kh¸c X¸c ®Þnh sè tiÒn trî cÊp tö vong cña hîp ®ång: lµ trî cÊp tö vong cña n¨m hîp ®ång thø 4 ®îc quy ®Þnh tõ phô lôc 4 :15.944.800®ång. X¸c ®Þnh tiÒn mai t¸ng phÝ ph¶i tr¶ b»ng mét niªn kim: 6.000.000®ång. Tæng quyÒn lîi b¶o hiÓm ph¶i thanh to¸n cho ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm lµ: 15.944.800 + 6.000.000 = 21.944.800(®ång). - Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim do tù tö hoÆc nhiÔm vi rót HIV. + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim do tù tö hoÆc nhiÔm vi rót HIV khi hîp ®ång cã hiÖu lùc tõ 2 n¨m trë lªn: c«ng ty sÏ tr¶ trî cÊp tö vong cho ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm . + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim do tù tö hoÆc nhiÔm vi rót HIV khi hîp ®ång cha ®ñ 2 n¨m. C«ng ty sÏ hoµn l¹i 100% phÝ vµ chÊm døt hîp ®ång. - Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim do c¸c nguyªn nh©n kh¸c: + C«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ trî cÊp tö vong. d. L·i chia thªm Hµng n¨m hîp ®ång b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cña B¶o ViÖt cã thÓ sÏ ®îc chia thªm mét kho¶n l·i theo kÕt qu¶ ®Çu t phÝ b¶o hiÓm cña B¶o ViÖt, nh- Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 11 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä ng chØ ®îc th«ng b¸o khi cã hiÖu lùc tõ 2 n¨m trë lªn, l·i chia thªm phô thuéc vµo: + §é tuæi cña ngêi tham gia b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm. + Sè tiÒn b¶o hiÓm . + Ph¬ng thøc ®ãng phÝ. Sè l·i nµy sÏ ®îc th«ng b¸o vµo ngµy kû niÖm hîp ®ång h»ng n¨m. L·i gép cña tÊt c¶ c¸c kho¶n l·i nµy sÏ ®îc tr¶ cïng víi sè tiÒn b¶o hiÓm khi hÕt h¹n hîp ®ång hoÆc khi gi¶i quyÕt c¸c quyÒn lîi b¶o hiÓm. Ph¬ng thøc chia l·i. - Trong thêi gian cha nhËn niªn kim: thanh to¸n cho ngêi tham gia b¶o hiÓm 5 n¨m mét lÇn vµ khi hîp ®ång chÊm døt hiÖu lùc. + Trong thêi gian ®ang nhËn niªn kim: thanh to¸n hµng n¨m cho ngêi ®îc b¶o hiÓm cïng víi niªn kim. + Trêng hîp gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm phÇn l·i chia thªm cha thanh to¸n (nÕu cã) ®îc tr¶ cïng víi quyÒn lîi b¶o hiÓm. 3.3.2 Tr¸ch nhiÖm cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. Khi ký kÕt hîp ®ång víi C«ng ty b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm cã tr¸ch nhiÖm kª khai ®Çy, ®ñ ®óng sù thËt vµo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm vµ ®ãng phÝ ®Çy ®ñ theo ®óng thêi gian quy ®Þnh trong hîp ®ång. Khi x¶y ra rñi ro, th× ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc th©n nh©n tríc hÕt ph¶i cã biÖn ph¸p cøu ch÷a kÞp thêi, ®ång thêi kÕt hîp víi c¬ quan chøc n¨ng lËp biªn b¶n tai n¹n (nÕu lµ tai n¹n) sau ®ã th«ng b¸o cho C«ng ty b¶o hiÓm (kh«ng ®îc qu¸ 30 ngµy kÓ tõ ngµy x¶y ra rñi ro). Khi ngêi tham gia b¶o hiÓm hoÆc th©n nh©n cña hä lµm ®¬n yªu cÇu c¬ quan b¶o hiÓm chi tr¶ sè tiÒn b¶o hiÓm vµ ®· ®îc chÊp nhËn. Khi nhËn ph¶i xuÊt tr×nh chøng minh th hoÆc sæ hé khÈu. Ngoµi ra ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i cã tr¸ch nhiÖm hîp t¸c vµ gióp ®ì c¬ quan b¶o hiÓm trong c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro vµ duy tr× hîp ®ång. 3.4 Thñ tôc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm vµ gi¶i quyÕt khiÕu n¹i 3.4.1 Thñ tôc gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm Khi x¶y ra c¸c sù kiÖn ®îc b¶o hiÓm, ngêi tham gia b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm cÇn yªu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm trong c¸c thêi h¹n sau : Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 12 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä - Trêng hîp ®Õn h¹n nhËn niªn kim : Mét n¨m kÓ tõ ngµy ®Õn h¹n nhËn niªn kim. + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt : Mét n¨m kÓ tõ ngµy x¶y ra tö vong. + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn do tai n¹n th× trong vßng 30 ngµy kÓ tõ khi x¶y ra tai n¹n. Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i th«ng b¸o cho c¬ quan b¶o hiÓm b»ng v¨n b¶n vÒ tai n¹n, t×nh tr¹ng th¬ng tËt vµ ®Þa chØ cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. Sau khi nhËn ®îc th«ng b¸o nªu trªn, chuyªn viªn y tÕ do c¬ quan b¶o hiÓm chØ ®Þnh ®îc quyÒn kiÓm tra t×nh tr¹ng th¬ng tËt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. Th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn ph¶i ®îc c¬ quan y tÕ cã thÈm quyÒn x¸c nhËn lµ ph¸t sinh trong vßng 180 ngµy kÓ tõ ngµy x¶y ra tai n¹n. Thêi h¹n yªu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm trong vßng 30 ngµy kÓ tõ ngµy cã kÕt luËn cña c¬ quan y tÕ cã thÈm quyÒn vÒ t×nh tr¹ng th¬ng tËt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm nhng, kh«ng qu¸ 1 n¨m kÓ tõ ngµy x¶y ra tai n¹n. Hå s¬ yªu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm. Ngêi tham gia b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm cÇn nép cho c¬ quan b¶o hiÓm c¸c giÊy tê sau ®Ó lµm thñ tôc gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm. + Trêng hîp ®Õn h¹n nhËn niªn kim. - GiÊy yªu cÇu nhËn niªn kim - C¸c giÊy tê kh¸c theo yªu cÇu cña c¬ quan b¶o hiÓm. + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt. - GiÊy yªu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm. - Hîp ®ång b¶o hiÓm gèc - GiÊy chøng tö (b¶n gèc hoÆc b¶n sao hîp lÖ) - Biªn b¶n tai n¹n cã x¸c nhËn cña c¬ quan c«ng an hoÆc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng n¬i x¶y ra tai n¹n hoÆc cña c¬ quan, ®¬n vÞ n¬i ngêi ®îc b¶o hiÓm ®ang lµm viÖc t¹i thêi ®iÓm x¶y ra tai n¹n ®èi víi tai n¹n lao ®éng (nÕu ngêi ®- îc b¶o hiÓm chÕt do tai n¹n). - C¸c giÊy tê kh¸c theo yªu cÇu cña c¬ quan b¶o hiÓm. + Trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn do tai n¹n : - GiÊy yªu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 13 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä - Biªn b¶n tai n¹n cã x¸c nhËn cña c¬ quan c«ng an hoÆc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng n¬i x¶y ra tai n¹n hoÆc cña c¬ quan, ®¬n vÞ n¬i ngêi ®îc b¶o hiÓm ®ang lµm viÖc t¹i thêi ®iÓm x¶y ra tai n¹n ®èi víi tai n¹n lao ®éng. - GiÊy x¸c nhËn cña c¬ quan y tÕ cã thÈm quyÒn vÒ t×nh tr¹ng th¬ng tËt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. - C¸c giÊy tê kh¸c theo yªu cÇu cña c¬ quan b¶o hiÓm. + Trêng hîp ngêi tham gia b¶o hiÓm yªu cÇu huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm. - GiÊy ®Ò nghÞ huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm. - Hîp ®ång b¶o hiÓm gèc - C¸c giÊy tê kh¸c theo yªu cÇu cña c¬ quan b¶o hiÓm. C¬ quan b¶o hiÓm cã tr¸ch nhiÖm gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm cho ng- êi tham gia b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm trong thêi h¹n 30 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ®îc hå s¬ yªu cÇu gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm ®Çy ®ñ vµ hîp lÖ. Th«ng b¸o gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm ®îc göi tíi ®Þa chØ cuèi cïng do ngêi ®îc b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm cung cÊp, viÖc gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm ®îc thùc hiÖn t¹i trô së cña c¬ quan b¶o hiÓm. Qu¸ thêi h¹n quy ®Þnh trªn, nÕu c¬ quan b¶o hiÓm cha gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm (trõ trêng hîp lçi kh«ng thuéc phÝa c¬ quan b¶o hiÓm) C¬ quan B¶o hiÓm ph¶i tr¶ thªm phÇn l·i cña sè tiÒn ph¶i thanh to¸n theo l·i suÊt do c¬ quan b¶o hiÓm quy ®Þnh phï hîp víi giíi h¹n l·i suÊt cho vay cña Ng©n hµng Nhµ níc t¹i thêi ®iÓm thanh to¸n khi gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm, c¬ quan B¶o hiÓm ®îc quyÒn truy thu c¸c kho¶n nî cña hîp ®ång (nÕu cã) 3.4.2 Gi¶i quyÕt tranh chÊp NÕu cã sù bÊt ®ång gi÷a c¬ quan b¶o hiÓm vµ ngêi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ngêi ®îc b¶o hiÓm, mét trong hai bªn cã quyÒn trng cÇu gi¸m ®Þnh y khoa t¹i héi ®ång gi¸m ®Þnh y khoa cã thÈm quyÒn n¬i ngêi ®îc b¶o hiÓm c tró ®Ó quyÕt ®Þnh. KÕt luËn cña Héi ®ång nµy lµ kÕt luËn cuèi cïng. Mäi chi phÝ liªn quan trong trêng hîp nµy do bªn cã ý kiÕn tr¸i víi kÕt luËn cña Héi ®ång chÞu tr¸ch nhiÖm. Trong vßng mét n¨m kÓ tõ ngµy nhËn ®îc th«ng b¸o gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm, ngêi tham gia b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm, ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm cã quyÒn khiÕu n¹i víi c¬ quan b¶o hiÓm b»ng v¨n b¶n vÒ viÖc gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm. Qu¸ thêi h¹n trªn, mäi khiÕu n¹i kh«ng cã gi¸ trÞ. Mäi tranh chÊp ph¸t sinh liªn quan ®Õn hîp ®ång b¶o hiÓm nµy tríc hÕt ph¶i ®îc gi¶i quyÕt b»ng th¬ng lîng gi÷a c¸c bªn. NÕu kh«ng gi¶i quyÕt ®îc Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 14 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä b»ng th¬ng lîng, mét trong c¸c bªn cã quyÒn khëi kiÖn t¹i toµ ¸n n¬i C«ng ty b¶o hiÓm cã trô së hoÆc n¬i ngêi ®îc b¶o hiÓm c tró ®Ó gi¶i quyÕt. 4. ¦u, nhîc ®iÓm cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä 4.1. ¦u ®iÓm cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Còng gièng nh c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm nh©n thä kh¸c. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ngoµi tÝnh chÊt b¶o hiÓm cßn mang tÝnh chÊt tiÕt kiÖm. §©y lµ mét u ®iÓm lín ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, v× ngêi d©n ViÖt Nam cã truyÒn thèng tiÕt kiÖm vµ dµnh dôm cho tuæi giµ. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi ®¶m b¶o ®îc c«ng b»ng x· héi, v× mäi ngêi lao ®éng kh«ng ®îc hëng b¶o hiÓm x· héi ®Òu ®îc hëng c¸c chÕ ®é trî cÊp t¬ng tù khi tham gia b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, ®¶m b¶o cuéc sèng khi vÒ giµ, lóc gÆp khã kh¨n, khi mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp cho ngêi ®îc b¶o hiÓm. Bæ sung thªm ®èi tîng mµ B¶o hiÓm x· héi cha khai th¸c hÕt. Bëi v×, B¶o hiÓm x· héi chØ míi ¸p dông cho nh÷ng ®èi tîng lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn Nhµ níc vµ nh÷ng doanh nghiÖp sö dông 10 lao ®éng trë lªn. Trong lóc ®ã d©n sè n- íc ta chiÕm gÇn phÇn lín lµ d©n lao ®éng kh«ng thuéc ph¹m vi ¸p dông cña B¶o hiÓm x· héi. §èi tîng tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä rÊt réng, mäi c«ng d©n ViÖt Nam tõ 16 ®Õn 60 tuæi ®Òu cã thÓ tham gia. Ph¹m vi b¶o hiÓm réng, ngoµi ph¹m vi hu trÝ thuÇn tuý cßn cã ph¹m vi vÒ tai n¹n, th¬ng tËt vµ tö tuÊt. 4.2 Nhîc ®iÓm Do ph¹m vi b¶o hiÓm ¸p dông cña B¶o hiÓm niªn kim réng nªn phÝ B¶o hiÓm t¬ng ®èi cao cha phï hîp víi t×nh h×nh thu nhËp cña d©n c. Thêi h¹n B¶o hiÓm qu¸ dµi trªn lý thuyÕt cã hîp ®ång do kÐo dµi tíi 45 n¨m,nªn cã thÓ chÞu ¶nh hëng cña nhiÒu nh©n tè nh ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi biÕn ®éng V× lµ s¶n phÈm míi nªn cha ®i s©u vµo sù hiÓu biÕt cña ngêi d©n, do vËy, qu¸ tr×nh triÓn khai gÆp nhiÒu khã kh¨n. 5. Nguyªn t¾c tÝnh phÝ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. 5.1. Nguyªn t¾c tÝnh phÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä PhÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®îc x¸c ®Þnh sao cho tÊt c¶ c¸c kho¶n thu, ph¶i ®ñ ®Ó trang tr¶i kho¶n chi trong t¬ng lai, ®ång thêi mang l¹i lîi nhuËn Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 15 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä hîp lý cho C«ng ty. §©y kh«ng chØ lµ nguyªn t¾c mµ cßn lµ môc tiªu sè mét cña C«ng ty b¶o hiÓm. Còng gièng nh nh÷ng nghiÖp vô B¶o hiÓm nh©n thä kh¸c, thêi gian cã hiÖu lùc cña c¸c hîp ®ång niªn kim nh©n thä kÐo dµi, do ®ã c¸c kho¶n thu, chi cña hîp ®ång cã sù biÕn ®éng lín trong t¬ng lai. Cho nªn c¸c chuyªn viªn khi tÝnh phÝ ph¶i x¸c ®Þnh chÝnh x¸c ®Ó quü b¶o hiÓm thùc hiÖn ®îc c¸c môc ®Ých cña nã vµ ®¸p øng c¸c kho¶n thanh to¸n cÇn thiÕt khi cã yªu cÇu. PhÝ ph¶i ®ù¬c tÝnh to¸n dùa trªn nh÷ng c¬ së khoa häc nhÊt ®Þnh. Ch¼ng h¹n ph¶i dùa vµo quy luËt sè lín trong to¸n häc, vµo b¶ng tû lÖ tö vong trong thèng kª, quy luËt vÒ giíi tÝnh vµ quy luËt tuæi thä t¨ng dÇn trong d©n sè vµ nh©n khÈu häc, quy luËt vÒ l¹m ph¸t cña ®ång tiÒn trong c¸c ngµnh kinh tÕ. Qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ ph¶i dùa vµo mét sè gi¶ ®Þnh. C¸c gi¶ ®Þnh ph¶i ®¶m b¶o tÝnh thèng nhÊt vµ hîp lý. Thêng cã c¸c gi¶ ®Þnh sau ®©y ®îc vËn dông khi x¸c ®Þnh phÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä: + Gi¶ ®Þnh vÒ tû lÖ tö vong gi÷a c¸c ngµnh nghÒ, c¸c vïng ®Þa lý, c¸c ®Þa ph¬ng (gi¶ ®Þnh gièng nhau hay kh«ng gièng nhau). + Gi¶ ®Þnh vÒ tû lÖ l·i suÊt gi÷a c¸c lo¹i h×nh ®Çu t, tû träng l·i suÊt trong tõng lo¹i h×nh ®Çu t. + Gi¶ ®Þnh vÒ chi phÝ (cao h¬n hay thÊp h¬n) gi÷a c¸c bé phËn nh: ®¹i lý, Marketing, qu¶n lý, thuª v¨n phßng... + Gi¶ ®Þnh vÒ tû lÖ hîp ®ång bÞ huû bá. + Gi¶ ®Þnh vÒ thêi gian thanh to¸n. PhÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cßn ph¶i ®¶m b¶o yÕu tè c¹nh tranh. YÕu tè nµy phô thuéc vµo thÞ trêng hiÖn t¹i còng nh t¬ng lai cña c«ng ty, thuÕ vµ mét sè vÊn ®Ò liªn quan ®Õn hÖ thèng qu¶n lý vÜ m« cña ChÝnh phñ. 5.2. TÝnh phÝ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. PhÝ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ mét lîng tiÒn x¸c ®Þnh mµ ngêi tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®ãng gãp cho c«ng ty b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm thùc tÕ ngêi tham gia b¶o hiÓm nép cho c«ng ty b¶o hiÓm gäi lµ phÝ toµn phÇn. Còng gièng nh phÝ toµn phÇn cña c¸c nghiÖp vô kh¸c, phÝ toµn phÇn trong B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®îc tÝnh kh¸i qu¸t nh sau: PhÝ toµn phÇn = phÝ thuÇn + phÝ ho¹t ®éng. 5.2.1. PhÝ ho¹t ®éng cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 16 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä Lo¹i phÝ nµy gåm c¸c kho¶n: - Chi phÝ cho c¸c hîp ®ång míi; kho¶n chi nµy bao gåm c¸c chi phÝ nh: hoa hång ®¹i lý, chi kiÓm tra y tÕ... c¸c chi phÝ nµy ph¸t sinh khi ph¸t hµnh hîp ®ång. - Chi phÝ thu phÝ b¶o hiÓm: gåm c¸c chi phÝ tr¶ cho ngêi ®i thu phÝ, c¸c kho¶n ph¸t sinh khi thu phÝ. - Chi phÝ qu¶n lý: kho¶n chi nµy ph¸t sinh trong suèt thêi h¹n b¶o hiÓm ®Ó qu¶n lý hîp ®ång, ch¼ng h¹n: chi phÝ Ên chØ, qu¶n lý hîp ®ång b»ng m¸y vi tÝnh, chi phÝ theo dâi thêng xuyªn, c¸c chi phÝ gi¸n tiÕp kh¸c... 5.2.2. PhÝ thuÇn cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Còng gièng nh c¸c nghiÖp vô kh¸c cña B¶o hiÓm nh©n thä. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä thêng ®îc x¸c ®Þnh theo nguyªn lý c©n b»ng (Sè thu) = (Sè chi). Sè chi chØ bao gåm tiÒn b¶o hiÓm tö vong (hoÆc hÕt h¹n hîp ®ång) mµ kh«ng bao gåm c¸c kho¶n chi kh¸c. Khi ®Þnh phÝ cÇn thiÕt ph¶i ¸p dông c¸c gi¶ ®Þnh sau: - Tû lÖ tö vong ®îc x¸c ®Þnh. Cã nghÜa lµ sè tö vong x¶y ra t¬ng øng víi b¶ng tû lÖ tö vong ®îc chän lùa trong qu¸ tr×nh tÝnh phÝ. - C¸ch tÝnh tuæi phï hîp víi tuæi cña b¶ng tû lÖ tö vong (ch¼ng h¹n: tuæi theo ngµy sinh nhËt gÇn nhÊt hay tuæi theo ngµy sinh nhËt võa qua). - L·i suÊt x¸c ®Þnh, cã nghÜa lµ phÝ thu ®îc ®em ®Çu t, l·i thu ®îc ®óng theo l·i gi¶ ®Þnh (l·i kü thuËt). - Hîp ®ång chØ chÊm døt khi ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt vµ hÕt h¹n (m·n kú). Gi¶ ®Þnh ë ®©y lµ kh«ng cã hiÖn tîng hîp ®ång hñy bá vµ mÊt hiÖu lùc. §Ó x¸c ®Þnh ®îc møc phÝ thuÇn trong c¸c hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä c¸c nhµ ®Þnh phÝ ph¶i dùa vµo c¸c yÕu tè sau: + L·i suÊt: Hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä thêng cã thêi gian dµi vµ phÇn lín l¹i thu phÝ ®Þnh kú, do vËy c«ng ty b¶o hiÓm sau khi thu phÝ ph¶i tiÕn hµnh ®Çu t ®Ó thu lîi nhuËn. §Çu t ®Ó thu lîi nhuËn lµ mét trong nh÷ng yÕu tè lµm gi¶m phÝ b¶o hiÓm. Trong trêng hîp ®Çu t cã hiÖu qu¶, viÖc tÝnh to¸n kÕt qu¶ ®Çu t thu ®îc sau mét qu¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh ®îc gäi lµ tÝnh to¸n tiÒn l·i. Trong b¶o hiÓm nh©n thä còng nh trong B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ngêi ta thêng sö dông c¸c lo¹i l·i suÊt danh nghÜa vµ l·i suÊt thùc tÕ. Tuy nhiªn, khi tÝnh phÝ b¶o hiÓm thêng tÝnh to¸n sè phÝ trªn c¬ së ®Çu t víi l·i suÊt nhá vµ nhá Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 17 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä h¬n so víi l·i suÊt thùc tÕ cña c¸c kho¶n ®Çu t ®Ó ®¶m b¶o ch¾c ch¾n. Lo¹i l·i suÊt nµy ®îc gäi lµ l·i suÊt kû thuËt. L·i suÊt kû thuËt ®îc x¸c ®Þnh dùa trªn c¬ së l·i suÊt b×nh qu©n c¸c kho¶n cho vay cña Nhµ níc, hoÆc l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n. Trong ®iÒu kiÖn ®Çu t kÐm hiÖu qu¶ vµ kh«ng ch¾c ch¾n, kh«ng thÓ ®Þnh phÝ bëi l·i suÊt kh¸ cao v× c«ng ty b¶o hiÓm khã cã thÓ thùc hiÖn ®îc trªn thÞ trêng tµi chÝnh. ViÖc tÝnh phÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä nh trªn ®· nãi lµ rÊt phøc t¹p vµ gÆp nhiÒu khã kh¨n, do tõng hîp ®ång cã sè niªn kim, ph¬ng thøc ®ãng phÝ, thêi h¹n tham gia…kh¸c nhau. MÆt kh¸c, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ s¶n phÈm cña Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam, mang nhiÒu ®Æc ®iÓm cña nhiÒu lo¹i h×nh b¶o hiÓm niªn kim kh¸c nhau, do vËy qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ cµng phøc t¹p h¬n. Do ®¶m b¶o tÝnh bÝ mËt nªn em kh«ng thÓ cã c«ng thøc tÝnh phÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cña B¶o ViÖt, trong ®Ò tµi nµy em chØ ®a ra mét vÝ dô nh»m minh ho¹ c¸ch tÝnh phÝ mµ th«i. Dùa vµo nguyªn lý c©n b»ng, c¸c yÕu tè vµ c¸c gi¶ ®Þnh trªn. Ta cã thÓ tÝnh phÝ thuÇn trong B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä t¹m thêi nh sau: TÝnh phÝ thuÇn nép mét lÇn trong B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä t¹m thêi . §iÒu kiÖn: + PhÝ nép mét lÇn khi ký hîp ®ång. + Thêi gian b¶o hiÓm x¸c ®Þnh. + Sè tiÒn ®îc b¶o hiÓm tr¶ ®Þnh kú kh«ng ®æi b»ng n¨m (tr¶ vµo ®Çu n¨m). ViÖc x¸c ®Þnh møc phÝ thuÇn theo nguyªn lý c©n b»ng gi÷a (sè thu) vµ (sè chi) t¹i thêi ®iÓm b¾t ®Çu tham gia b¶o hiÓm. VÝ dô: TÝnh phÝ thuÇn cho ngêi ë ®é tuæi 60 tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä t¹m thêi lµ 10 n¨m. Víi sè tiÒn b¶o hiÓm trî cÊp vµo ®Çu kú h»ng n¨m lµ 100.000®ång l·i suÊt kû thuËt 4%/n¨m. C¸ch tÝnh: Sè thu = PhÝ thuÇn x Sè ngêi sèng ë ®é tuæi 60. = PhÝ thuÇn x 88096 Sè chi = Sè tiÒn h»ng n¨m x Sè ngêi sèng ë ®é tuæi 60 x Tû lÖ chiÕt khÊu 0 n¨m. + Sè tiÒn h»ng n¨m x Sè ngêi sèng ë ®é tuæi 61 x Tû lÖ chiÕt khÊu 1 n¨m. Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 18 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä +……………………………………………………………….+ + Sè tiÒn h»ng n¨m x Sè ngêi sèng ë ®é tuæi 69 x Tû lÖ chiÕt khÊu 9 n¨m = =100.000 x 88.096 x 10 + +100.000 x 87.196 x 0,961538 + + …………………………..... ……………………………...+ + 100.000 x 76.863 x 0,702587 + = 70.408.380.000 ®ång. C©n b»ng : Sè thu = Sè chi => PhÝ thuÇn = 70.408.380.000/ 88.096 = 799.223 ®ång Nh vËy cã thÓ rót ra c«ng thøc tÝnh phÝ thuÇn cho b¶o hiÓm niªn kim t¹m thêi lµ : n-i 1  ln+j (1 +i) = Tb 1n Trong ®ã : Tb : Sè tiÒn b¶o hiÓm trî cÊp h»ng n¨m l : Sè ngêi ë ®é tuæi kh«ng tham gia b¶o hiÓm i : L·i suÊt kü thuËt ln+j: Sè ngêi sèng ë ®é tuæi (x +j) n : Sè n¨m tr¶ niªn kim nh©n thä. (Sè liÖu tÝnh to¸n trªn lÊy ë phô lôc 5 cña ®Ò tµi nµy) 5.2.3. PhÝ toµn phÇn. Nh phÇn trªn ®· nªu. PhÝ toµn phÇn = phÝ thuÇn + phÝ ho¹t ®éng NÕu ký hiÖu : P - Lµ phÝ toµn phÇn t - Lµ phÝ thuÇn h - Lµ phÝ ho¹t ®éng Bé phËn phÝ ho¹t ®éng (h) trong B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä bao gåm 3 kho¶n: + Chi phÝ hîp ®ång míi () + Chi phÝ thu phÝ () + Chi phÝ qu¶n lý hîp ®ång (y) Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 19 LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä * NÕu c¸c hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä thu phÝ mét lÇn th× kho¶n chi phÝ thu phÝ () sÏ kh«ng cã, cho nªn : h=+y P=t++y * NÕu c¸c hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä thu phÝ nhiÒu lÇn trong suèt thêi h¹n tham gia b¶o hiÓm th× bé phËn phÝ ho¹t ®éng (h) sÏ bao gåm ®Çy ®ñ 3 kho¶n nªu trªn : h=++y P=t++ +y II. ThÞ trêng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä 1. Kh¸i niÖm Quan niÖm vÒ thÞ trêng nãi chung cho r»ng thÞ trêng lµ mét ph¹m trï kinh tÕ g¾n víi nÒn s¶n xuÊt kinh tÕ hµng ho¸, bao gåm toµn bé c¸c ho¹t ®éng trao ®æi hµng ho¸ ®îc diÔn ra trong sù thèng nhÊt, h÷u c¬ víi c¸c mèi quan hÖ do chóng ph¸t sinh g»n liÒn víi mét kh«ng gian nhÊt ®Þnh. §øng trªn gãc ®é cña c¸c nhµ b¶o hiÓm, thÞ trêng b¶o hiÓm lµ biÓu hiÖn thu gän cña qu¸ tr×nh mµ th«ng qua ®ã c¸c quyÕt ®Þnh cña gia ®×nh vµ tæ chøc vÒ tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµo, c¸c quyÕt ®Þnh cña c«ng ty b¶o hiÓm vÒ triÓn khai lo¹i s¶n phÈm nµo, ®Òu ®îc dung hoµ b»ng sù ®iÒu chØnh gi¸ c¶ chÝnh lµ phÝ b¶o hiÓm. 2. §Æc trng cña thÞ trêng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Trong thÞ trêng hµng ho¸ dÞch vô, ngêi mua quyÕt ®Þnh mua c¸i g×, ngêi b¸n quyÕt ®Þnh b¸n c¸i g× sÏ t×m ®Õn nhau trong quan hÖ, ngêi mua t×m ®óng c¸i ®ang cÇn, víi gi¸ c¶ chÊp nhËn ®îc vµ ngêi b¸n còng cã ®óng c¸i ngêi mua ®ang cÇn, víi gi¸ c¶ mµ hä cã thÓ tho¶ thuËn. ë thÞ trêng dÞch vô B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, hµng ho¸ kh«ng mang vËt chÊt cô thÓ mµ nã v« h×nh, s¶n phÈm chØ ®îc thÓ hiÖn th«ng qua qu¸ tr×nh ký kÕt hîp ®ång gi÷a ngêi tham gia b¶o hiÓm víi c«ng ty b¶o hiÓm. Th«ng qua viÖc ký kÕt nµy, còng gièng nh c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä kh¸c thÞ trêng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®îc h×nh thµnh. ThÞ trêng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä thÓ hiÖn c¸c ®Æc trng sau: 2.1. Cung cÇu, gi¸ chÊp nhËn cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Cung cña thÞ trêng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ ho¹t ®éng cña c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä nh»m cung cÊp dÞch vô b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. Trong Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 20