Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A Lêi më ®Çu NÒn kinh tÕ ViÖt Nam khëi s¾c vµ ®¹t nh÷ng thµnh tùu lín tõ khi thùc hiÖn chÝnh s¸ch më cöa, ®Æc biÖt lµ sau khi LuËt §Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam ®îc ban hµnh. Nguån vèn ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua ®· gãp phÇn quan träng vµo sù æn ®Þnh ph¸t triÓn kinh tÕ. Cïng víi sù gia t¨ng nguån vèn ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm phôc vô ®Çu t, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm x©y dùng (CAR) vµ B¶o hiÓm l¾p ®Æt (EAR) ®· gãp phÇn quan träng vµo viÖc t¹o ra mét m«i trêng ®Çu t an toµn thuËn tiÖn cho c¸c nhµ ®Çu t trong còng nh ngoµi níc. B¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt (XDL§) kh«ng thÓ ph¸t huy ®îc vai trß quan träng cña m×nh nÕu t¸ch rêi t¸i b¶o hiÓm (TBH). §Æc trng cña b¶o hiÓm XDL§ lµ viÖc b¶o hiÓm ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é cao trong viÖc khai th¸c, ®¸nh gi¸ rñi ro. §èi tîng b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ l¹i thêng cã gi¸ trÞ lín. ChÝnh v× vËy, TBH lµ hÕt søc quan träng nh»m ®¶m b¶o cho c¸c nhµ b¶o hiÓm cã thÓ triÓn khai nghiÖp vô mét c¸ch cã hiÖu qu¶. §Æc biÖt , ë ViÖt Nam ,®èi tîng b¶o hiÓm cña b¶o hiÓm XDL§ lµ c¸c c«ng tr×nh thuéc lÜnh vùc c¬ së h¹ tÇng cã gi¸ trÞ rÊt lín. MÆt kh¸c tr×nh ®é b¶o hiÓm cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong níc cßn rÊt h¹n chÕ nªn TBH l¹i cµng cÇn thiÕt. B¶o hiÓm XDL§ ë ViÖt Nam g¾n liÒn víi TBH. Trªn thÞ trêng ViÖt Nam, VINARE lµ c«ng ty TBH chuyªn nghiÖp duy nhÊt vµ nghiÖp vô TBH XDL§ ®îc VINARE triÓn khai ngay tõ khi VINARE ®i vµo ho¹t ®éng. Ngoµi viÖc nhËn TBH b¾t buéc tõ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong níc, VINARE cßn nhËn TBH tù nguyÖn víi t c¸ch lµ mét ph¸p nh©n kinh doanh . Qua t¸m n¨m triÓn khai nghiÖp vô, VINARE ®· gãp phÇn rÊt lín vµo viÖc ®iÒu tiÕt thÞ trêng, ng¨n chÆn ®¸ng kÓ viÖc chuyÓn phÝ b¶o hiÓm kü thuËt nãi chung vµ b¶o hiÓm XDL§ nãi riªng ra níc ngoµi. Tuy nhiªn , lîng phÝ gi÷ l¹i cho thÞ trêng trong níc cßn nhá. C¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong níc vÉn nhîng mét lîng lín phÝ b¶o hiÓm XDL§ ra níc ngoµi vµ chØ nhîng phÇn b¾t buéc , phÇn phÝ nhîng tù nguyÖn qua VINARE ngµy mét gi¶m. §©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò ®Æt ra yªu cÇu ph¶i cã biÖn ph¸p kh¾c phôc Trong thêi gian thùc tËp t¹i VINARE, díi sù híng dÉn cña c¸c c¸n bé nghiÖp vô phßng TBH Kü thuËt- DÇu khÝ, kÕt hîp víi nh÷ng kiÕn thøc ®· tiÕp thu ®îc trong qu¸ tr×nh häc tËp t¹i Trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n Hµ Néi em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi : “ Ph©n tÝch t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt ë c«ng ty T¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam ” nh»m gãp phÇn vµo viÖc t×m ra nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc nh÷ng vÊn ®Ò ®ã. §Ò tµi gåm ba phÇn: PhÇn thø nhÊt: LÝ luËn chung vÒ b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt vµ t¸i b¶o T¸i b¶o hiÓm XDL§ 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt. PhÇn thø hai : Thùc tÕ triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt ë C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam trong thêi gian qua. PhÇn thø ba : Mét sè biÖn ph¸p nh»m ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt ë C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam. §Ò tµi ®îc thùc hiÖn díi sù híng dÉn cña c« gi¸o,th¹c sü Ph¹m ThÞ §Þnh , gi¶ng viªn Bé m«n B¶o hiÓm, Trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n Hµ Néi vµ c¸c c¸n bé nghiÖp vô Phßng DÇu khÝ Kü thuËt, VINARE. Do cßn h¹n chÕ vÒ thêi gian vµ tr×nh ®é ch¾c ch¾n ®Ò tµi kh«ng tr¸nh ®îc sù thiÕu sãt. V× vËy, em rÊt mong nhËn ®îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c«, c¸c c¸n bé nghiÖp vô vµ c¸c b¹n sinh viªn quan t©m ®Õn ®Ò tµi nµy. T¸i b¶o hiÓm XDL§ 2 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A PhÇn thø nhÊt LÝ luËn chung vÒ b¶O hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt Vµ T¸I b¶o hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt I.Kh¸i qu¸t vÒ B¶o hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt 1.Kh¸i niÖm, sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm x©y dùng - l¾p ®Æt 1.1. Sù ra ®êi cña b¶o hiÓm kü thuËt B¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt (XDL§ )lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm hÕt søc quan träng cña b¶o hiÓm kÜ thuËt.ChÝnh v× vËy, sù ra ®êi vµ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña B¶o hiÓm XDL§ g¾n liÒn víi sù ra ®êi vµ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm kÜ thuËt. B¶o hiÓm kü thuËt lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm sinh sau ®Î muén h¬n nhiÒu so víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm truyÒn thèng kh¸c nh b¶o hiÓm hµng h¶i (1667), b¶o hiÓm ch¸y (1687). B¶o hiÓm kü thuËt b¾t ®Çu ë níc Anh c«ng nghiÖp vµo gi÷a thÕ kû 19 ... Vµo lóc c¸c ®¬n b¶o hiÓm ch¸y t¬ng ®èi phæ biÕn th× mét hiÓm ho¹ cã tÝnh chÊt huû diÖt t¬ng tù kh¸c ®· g©y thiÖt h¹i cho nhµ m¸y b«ng ë Lancashire, ®ã lµ vô næ nåi h¬i. Kh«ng nh÷ng vô næ nµy g©y ra thiÖt h¹i cã tÝnh chÊt tµn ph¸ vµ thiÖt h¹i vÒ ngêi, mµ sù gi¸n ®o¹n s¶n xuÊt sau ®ã ®· lµm nhiÒu doanh nghiÖp cã liªn quan bÞ ph¸ s¶n. T¹i sao c¸c vô næ cã tÝnh chÊt th¶m ho¹ nµy l¹i thêng x¶y ra nh vËy ? Râ rµng, cã thÓ ®æ lçi phÇn nµo cho nh÷ng sai sãt trong thiÕt kÕ do thiÕu kinh nghiÖm ®èi víi c«ng nghÖ míi nµy. Nhng, th«ng thêng h¬n, cßn cã rñi ro ®¹o ®øc; sö dông nåi h¬i qu¸ møc b×nh thêng, bÊt cÈn, hoÆc nh÷ng tËp qu¸n lµm viÖc nguy hiÓm víi ý ®Þnh n©ng cao hiÖu suÊt ho¹t ®éng cña nåi h¬i vµ møc ®é s¶n xuÊt. Râ rµng, nh÷ng ngêi chñ cña nhµ m¸y ®· ph¶i lµm mét viÖc g× ®ã. Trong thùc tÕ, hä ®· lµm theo mét h×nh thøc qu¶n lý rñi ro s¬ khai b»ng c¸ch cïng phèi hîp kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc s¶n xuÊt cña hä. C¸c kü s lµnh nghÒ, ®îc lùa chän tõ nhiÒu nhµ m¸y, ®· cè g¾ng thùc hiÖn nhiÖm vô thêng xuyªn kiÓm tra tÊt c¶ c¸c nåi h¬i thuéc së h÷u cña c¸c bªn tham gia, cung cÊp ý kiÕn t vÊn vÒ vËn hµnh vµ b¶o dìng. Sù hîp t¸c t¬ng hç nµy lµ nh»m kh«ng cho bÊt kú bªn nµo cã ®îc lîi thÕ th¬ng m¹i. Thùc tÕ, kh¸i niÖm nµy cã søc m¹nh ®Õn møc c¸c tæ chøc nµy s½n sµng nhËn cÊp ®¬n b¶o hiÓm Næ nåi h¬i (BE) cho c¸c nåi h¬i ®· ®îc kiÓm tra ®Ó båi thêng thiÖt h¹i cña nåi h¬i do næ, båi thêng thiÖt h¹i tµi s¶n xung quanh, còng nh båi thêng cho c¸c bªn thø ba trong trêng hîp chÕt, bÞ th¬ng vµ thiÖt h¹i tµi s¶n. Vµ v× thÕ, n¨m 1858, c«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn trong sè c¸c c«ng ty b¶o hiÓm chuyªn ngµnh nµy, C«ng ty B¶o hiÓm Nåi h¬i (The Steam Boiler Assurance Company), ®· ®îc thµnh lËp. Ch¼ng bao l©u, ý tëng nµy ®· lan réng sang c¸c níc kh¸c ®ang diÔn ra qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸. B¶o hiÓm §æ vì M¸y mãc còng dÇn dÇn ®îc ®a ra thÞ tr- êng vµ ®Çu thÕ kû 20, ®¬n b¶o hiÓm MÊt lîi nhuËn ®Çu tiªn (tiÕp theo b¶o hiÓm T¸i b¶o hiÓm XDL§ 3 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A §æ vì M¸y mãc) còng ®· ®îc tung ra thÞ trêng. §¬n b¶o hiÓm Mäi rñi ro X©y dùng (CAR) ®Çu tiªn ®îc cÊp n¨m 1929 ®Ó b¶o hiÓm cho viÖc x©y dùng cÇu Lamberth b¾c qua s«ng Thames, vµ sau ®ã ch¼ng bao l©u lµ ®¬n b¶o hiÓm Mäi rñi ro L¾p ®Æt (EAR). Tuy nhiªn, c¶ hai ®¬n b¶o hiÓm nµy chØ giµnh ®îc vÞ trÝ quan träng trong giai ®o¹n x©y dùng sau chiÕn tranh sau n¨m 1945 vµ c«ng cuéc ph¸t triÓn sau ®ã trªn thÕ giíi cña c¸c nÒn kinh tÕ ®ang næi lªn. Sù ph¸t triÓn th¬ng m¹i vµ c«ng nghÖ sau ®ã ®· thóc ®Èy viÖc ®a ra c¸c ph¹m vi b¶o hiÓm míi, phøc t¹p ; c¸c ®¬n b¶o hiÓm thiÖt h¹i vËt chÊt nh lµ b¶o hiÓm M¸y tÝnh (EDP), b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö ®iÖn ¸p thÊp (LVEE), b¶o hiÓm M¸y mãc vµ ThiÕt bÞ x©y dùng (CPE), vµ b¶o hiÓm Rñi ro ®èi víi c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®· hoµn thµnh (CECR) ®· xuÊt hiÖn, vµ cßn thªm c¶ c¸c ®¬n b¶o hiÓm Gi¸n ®o¹n kinh doanh/tµi chÝnh nh lµ b¶o hiÓm H háng hµng ho¸ trong kho (DOS) vµ B¶o hiÓm MÊt lîi nhuËn dù tÝnh (ALOP). 1.2. Kh¸i niÖm b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt: Qua viÖc t×m hiÓu vÒ lÞch sö cña b¶o hiÓm kü thuËt, trong ®ã cã c¶ b¶o hiÓm XDL§, ta còng cã thÓ thÊy XDL§ liªn hÖ chÆt chÏ víi lÜnh vùc kü thuËt. V× vËy, tríc tiªn cÇn thiÕt ph¶i hiÓu thÕ nµo ®îc gäi lµ lÜnh vùc kü thuËt vµ nã cã ®Æc trng g×? Theo mét ®Þnh nghÜa t¬ng ®èi phæ dông trong nh÷ng ngêi lµm kü thuËt th×: lÜnh vùc kü thuËt lµ lÜnh vùc mµ trong ®ã c¸c qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng ®îc tiÕn hµnh víi sù tham gia cña c¸c kü s vµ nã bao gåm c¸c øng dông cu¶ khoa häc còng nh tÝnh to¸n mµ trªn c¬ së ®ã cña c¶i vËt chÊt còng nh c¸c nguån n¨ng lîng tù nhiªn ®îc sö dông ®Ó t¹o ra c¸c cÊu tróc nhµ cöa, m¸y mãc, c¸c s¶n phÈm hÖ thèng, qu¸ tr×nh c«ng nghÖ phôc vô cho lîi Ých cña con ngêi. B¶o hiÓm XDL§ cã mét mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi c¸c kh¸i niÖm trªn, trong ®ã c¸c nhµ b¶o hiÓm sö dông mét tËp hîp c¸c ®iÒu kho¶n ®iÒu kiÖn ®Ó x©y dùng nªn nhiÒu lo¹i ®¬n b¶o hiÓm kh¸c nhau nh»m môc ®Ých b¶o vÖ c¸c c«ng viÖc x©y dùng l¾p ®Æt vµ ho¹t ®éng cña c¸c m¸y mãc. Tõ nh÷ng khÝa c¹nh trªn ,ta cã thÓ hiÓu mét c¸ch kh¸i qu¸t vÒ b¶o hiÓm XDL§ nh sau: B¶o hiÓm XDL§ lµ mét lo¹i b¶o hiÓm tµi s¶n trong ®ã sù ho¹t ®éng, tån t¹i, vµ s¶n xuÊt cña ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm; viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro vµ ®Þnh phÝ;viÖc ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt vµ viÖc phôc håi, thay thÕ c¸c ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm bÞ tæn thÊt ®ßi hái ph¶i cã sù tham gia cña c¸c kü s, sù vËn dông c¸c ph¬ng ph¸p vµ bÝ quyÕt thuéc vÒ khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ. Nh vËy, ®Æc trng cña b¶o hiÓm XDL§ lµ c¸c kh©u cña quy tr×nh b¶o hiÓm ®Òu liªn quan tíi khÝa c¹nh kü thuËt. Trªn thùc tÕ , khi tiÕn hµnh b¶o hiÓm cho c¸c c«ng tr×nh x©y dùng l¾p ®Æt, c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ ®Òu cÇn ph¶i cã sù tham gia cña nh÷ng kü s, chuyªn gia am hiÓu lÜnh vùc kü thuËt. ChÝnh ®Æc trng nµy T¸i b¶o hiÓm XDL§ 4 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A cho phÐp ph©n biÖt b¶o hiÓm XDL§ víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm truyÒn thèng kh¸c nh b¶o hiÓm ch¸y, b¶o hiÓm hµng h¶i. Rñi ro lu«n tån t¹i cïng víi sù tån t¹i ph¸t triÓn cña con ngêi. Trong lÜnh vùc KHKT, s¶n xuÊt vµ ®êi sèng c¸c c«ng tr×nh, m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô s¶n xuÊt vµ ®êi sèng lu«n bÞ ®e do¹ bëi c¸c rñi ro hÕt søc ®a d¹ng vµ phøc t¹p, tõ c¸c rñi ro thiªn tai: ma, b·o, lôt, ®éng ®Êt nói löa... cho tíi c¸c rñi ro do con ngêi nh: sai lÇm do thiÕt kÕ, khuyÕt tËt cña nguyªn liÖu, sai lÇm cña c«ng nh©n ®iÒu khiÓn, hµnh ®éng ph¸ ho¹i...ChØ cÇn mét rñi ro, cã thÓ rÊt nhá cã thÓ dÉn ®Õn nh÷ng hËu qu¶ to lín kh«ng thÓ lêng tríc ®îc, g©y t¸c h¹i kh«ng chØ cho mét ngµnh hay mét khu vùc kinh tÕ quèc d©n mµ cßn nhiÒu ngµnh vµ nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau, ¶nh hëng tíi toµn bé nÒn kinh tÕ. §Æc biÖt, víi sù ph¸t triÓn cña KHKT, ngµy cµng nhiÒu c«ng tr×nh, m¸y mãc thiÕt bÞ víi c¸c chøc n¨ng tù ®éng ho¸, chuyªn m«n ho¸ cao cã gi¸ trÞ rÊt lín. Thªm vµo ®ã , ngµy cµng xuÊt hiÖn nhiÒu c¸c rñi ro kü thuËt míi rÊt phøc t¹p cã ¸c h¹i kh«ng lêng tríc ®îc. Tai n¹n x¶y ra cã thÓ dÉn tíi thiÖt h¹i hÕt søc to lín kh«ng nh÷ng cã thÓ g©y ra ph¸ s¶n cho mét nhµ ®Çu t, mét tæ chøc mµ cßn cã thÓ lµm mÊt æn ®Þnh nÒn kinh tÕ. Vô næ tµu con thoi "Chanllenger" cña Mü hay vô ch¸y dµn khoan "Pipe alpha" trªn vïng biÓn B¾c ¢u lµ nh÷ng vÝ dô cho thÊy râ t¸c h¹i ghª gím cña c¸c tæn thÊt trong khoa häc kü thuËt vµ b¶o hiÓm kü thuËt. ChÝnh v× lÏ ®ã n¶y sinh nhu cÇu b¶o ®¶m vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c nhµ ®Çu t, c¸c tæ chøc kinh tÕ khi tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng ®Çu t, s¶n xuÊt nh»m ®¶m b¶o cho c¸c c«ng tr×nh, dù ¸n cña hä tiÕn triÓn liªn tôc vµ cã hiÖu qu¶. §Ó thùc hiÖn c«ng viÖc xö lý rñi ro cã thÓ dïng nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau song b¶o hiÓm víi c¬ chÕ chuyÓn giao vµ ph©n t¸n rñi ro lµ biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt ®Ó ®¶m b¶o vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c c«ng tr×nh, dù ¸n. Th«ng qua c¬ chÕ chuyÓn giao vµ ph©n t¸n rñi ro, rñi ro kü thuËt khi x¶y ra ®èi víi mét sè Ýt c¸c thµnh viªn hËu qu¶ cña nã tríc hÕt vÒ mÆt tµi chÝnh ®îc chia nhá th«ng qua ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc b¶o hiÓm cho sè ®«ng c¸c thµnh viªn cña céng ®ång cïng g¸nh chÞu. 2.Ph©n lo¹i b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt . B¶o hiÓm XDL§ thêng ®îc ph©n thµnh hai nhãm chÝnh: c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm XDL§ kh«ng thÓ t¸i tôc (chØ mét lÇn) vµ cã thÓ t¸i tôc. 2.1. C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy ®îc kÝ kÕt ®Ó b¶o hiÓm cho c¸c dù ¸n ®ang trong giai ®o¹n x©y dùng, l¾p ®Æt. Sè tiÒn b¶o hiÓm cho nh÷ng dù ¸n nh vËy cã thÓ dÔ dµng ®¹t tíi hµng triÖu USD. V× thÕ, b¶o hiÓm thùc sù lµ nhu cÇu cÇn thiÕt cho c¸c nhµ ®Çu t còng nh c¸c nhµ thÇu. ë mét sè níc, b¶o hiÓm cho c¸c dù ¸n x©y dùng, l¾p ®Æt lµ b¾t buéc. HÇu hÕt c¸c tæ chøc tµi chÝnh sÏ kh«ng cÊp vèn cho c¸c dù ¸n trõ khi chóng ®îc b¶o vÖ b»ng c¸c ®¬n b¶o hiÓm thÝch hîp. Thêi h¹n b¶o hiÓm, ®ång thêi còng lµ thêi gian x©y dùng l¾p ®Æt cña dù ¸n T¸i b¶o hiÓm XDL§ 5 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A b¾t ®Çu ngay sau khi tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm ®îc dì xuèng c«ng trêng hoÆc b¾t ®Çu c«ng viÖc theo hîp ®ång, kÕt thóc khi c«ng tr×nh ®îc bµn giao cho chñ ®Çu t, ®a vµo sö dông hoÆc ngµy ®· ®îc x¸c ®Þnh trong hîp ®ång b¶o hiÓm. V× thÕ thêi h¹n b¶o hiÓm thùc tÕ ®îc x¸c ®Þnh bëi thêi gian thi c«ng x©y l¾p. C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy ®Òu cã phÇn ®iÒu kiÖn chung vµ lo¹i trõ chung. Sau ®©y lµ mét sè ®iÓm chÝnh: §iÒu kiÖn chung: - Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng hîp lý nh»m ng¨n chÆn tæn thÊt hay tr¸ch nhiÖm x¶y ra vµ tu©n theo mäi qui chÕ ,kiÕn nghÞ cña nhµ s¶n xuÊt ®a ra ®Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng an toµn cña m¸y mãc thiÕt bÞ. H¬n n÷a, ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i duy tr× ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn ®ã. - Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i b¸o ngay cho ngêi b¶o hiÓm bÊt kú sù thay ®æi nµo cña rñi ro (thay ®æi sè tiÒn b¶o hiÓm, thêi h¹n x©y l¾p, tiªu chuÈn thiÕt kÕ v.v... ). §iÒu nµy rÊt quan träng bëi v× nh÷ng thay ®æi nh vËy sÏ cã t¸c ®éng ®Õn c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn vÒ rñi ro ®· ®ång ý tríc ®©y. - Trong trêng hîp x¶y ra sù cè cã thÓ dÉn ®Õn viÖc ®ßi båi thêng theo ®¬n b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i ngay lËp tøc th«ng b¸o cho ngêi b¶o hiÓm vµ cung cÊp tÊt c¶ nh÷ng th«ng tin, chøng tõ, v¨n b¶n theo yªu cÇu. Lo¹i trõ chung: - Nh÷ng tæn thÊt cã tÝnh hËu qu¶ nh tiÒn ph¹t, tæn thÊt do chËm trÔ kh«ng ®¶m b¶o c«ng viÖc,thiÖt h¹i hîp ®ång, c«ng viÖc ngõng. - Hµnh ®éng cè ý hay cè t×nh s¬ xuÊt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ®¹i diÖn cña hä. - Rñi ro h¹t nh©n nh ph¶n øng h¹t nh©n, phãng x¹ h¹t nh©n hay nhiÔm phãng x¹. - Rñi ro chÝnh trÞ nh chiÕn tranh, b¹o ®éng d©n sù v.v... Mét ®iÓm chung cña c¸c dù ¸n ®îc b¶o hiÓm bëi c¸c ®¬n lo¹i nµy lµ thêng h¹n chÕ sù t¬ng ®ång trong x©y dùng l¾p ®Æt hoÆc c¸c lo¹i rñi ro. Nh÷ng rñi ro ®¬n gi¶n, ®ång nhÊt nh nhµ ë c d©n mét, hai tÇng th× x¸c lËp møc phÝ víi biÓu phÝ cè ®Þnh. C¸c rñi ro phøc t¹p ph¶i ®îc xö lý mét c¸ch riªng rÏ. Møc phÝ híng dÉn dùa vµo kinh nghiÖm vµ ph©n tÝch thèng kª gióp c¸c nhµ b¶o hiÓm xö lý rñi ro nhng tØ lÖ phÝ cuèi cïng ®îc x¸c ®Þnh mét c¸ch riªng rÏ dùa trªn c¸c th«ng tin do ngêi ®îc b¶o hiÓm cung cÊp. Mét sè lo¹i h×nh phæ biÕn lµ : * B¶o hiÓm Mäi rñi ro x©y dùng (CAR) §©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm "Mäi rñi ro" b¶o vÖ cho Chñ ®Çu t vµ Chñ thÇu ®èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt bÊt ngê vµ kh«ng lêng tríc ®îc g©y ra cho c¸c c«ng tr×nh d©n dông vµ c«ng nghiÖp trong qu¸ tr×nh x©y dùng. §¬n b¶o hiÓm nµy còng b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi thø ba (TPL) cã giíi h¹n cho c¸c bªn ®îc b¶o hiÓm. * B¶o hiÓm Mäi rñi ro L¾p ®Æt (EAR) §©y lµ ®¬n b¶o hiÓm "Mäi rñi ro" b¶o vÖ cho Chñ ®Çu t vµ Chñ thÇu ®èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt bÊt ngê vµ kh«ng lêng tríc ®îc g©y ra cho m¸y mãc c¬ T¸i b¶o hiÓm XDL§ 6 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A khÝ/®iÖn hoÆc tõng m¸y mãc trong qu¸ tr×nh l¾p ®Æt vµ ch¹y thö. §¬n b¶o hiÓm nµy còng b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi thø ba (TPL) cã giíi h¹n cho c¸c bªn ®îc b¶o hiÓm. §¬n b¶o hiÓm EAR vÒ c¬ b¶n gièng nh ®¬n b¶o hiÓm CAR. Trªn thùc tÕ c¸c dù ¸n l¾p ®Æt thêng ®ßi hái cã mét khèi lîng c«ng viÖc x©y dùng nhÊt ®Þnh. NÕu gi¸ trÞ cña phÇn viÖc x©y dùng kh«ng vît qu¸ 20% gi¸ trÞ cña c¶ c«ng tr×nh th× ¸p dông ®¬n b¶o hiÓm EAR. NÕu gi¸ trÞ cña phÇn viÖc x©y dùng lín h¬n 20% nhng nhá h¬n 50% gi¸ trÞ toµn bé c«ng tr×nh th× phÝ b¶o hiÓm cho phÇn x©y dùng ®îc tÝnh riªng theo biÓu phÝ cña b¶o hiÓm CAR mÆc dõ vÉn ¸p dông ®¬n b¶o hiÓm EAR. * B¶o hiÓm Mäi rñi ro X©y L¾p (CWAR = Sù kÕt hîp gi÷a ®¬n b¶o hiÓm CAR vµ EAR) Së dÜ ph¶i kÕt hîp ®¬n b¶o hiÓm CAR víi EAR lµ v×: NhiÒu dù ¸n x©y dùng bao gåm sù kÕt hîp cña c¸c c«ng tr×nh d©n dông/nhµ/®iÖn/c¬ khÝ. ThÝ dô, s¬ ®å nhµ m¸y thuû ®iÖn gåm cã ®Ëp, ®êng hÇm dÉn dßng, ®ª quai, cèng lÊy níc, trô chèng chÞu lùc, kªnh x¶, tua bin thuû lùc, m¸y ph¸t ®iÖn, b¶ng ®iÖn, thiÕt bÞ chuyÓn m¹ch, m¸y biÕn thÕ vµ hÖ thèng ®iÒu khiÓn v.v... Râ rµng, trong nh÷ng trêng hîp ®ã, cÇn hiÓu râ ®Ó ®a nh÷ng ®Æc ®iÓm cña c¶ ®¬n b¶o hiÓm CAR vµ EAR vµo viÖc b¶o hiÓm dù ¸n ®ã. C«ng ty Swiss Re ®· ®¹t ®îc ®iÒu nµy ®¬n gi¶n b»ng c¸ch kÕt hîp hai phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt cña ®¬n b¶o hiÓm CAR vµ EAR, vµ ®a hai phÇn nµy vµo trong Phô lôc ®¬n b¶o hiÓm c¬ b¶n, C¸c ®iÒu kiÖn chung, C¸c ®iÓm lo¹i trõ chung, PhÇn b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi thø ba hoÆc, khi cÇn thiÕt, ®a thªm c¶ c¸c ®iÒu kho¶n kh¸c. 2.2. C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm cã thÓ t¸i tôc . C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy ®¶m b¶o cho m¸y mãc thiÕt bÞ khi chóng ®· s½n sµng cho ho¹t ®éng th¬ng m¹i, tøc lµ sau khi x©y dùng, l¾p ®Æt xong, ch¹y thö thµnh c«ng. C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i h×nh nµy cã thÓ ®îc t¸i tôc hµng n¨m. V× thÕ , c¸c ®iÒu kiÖn ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång cã thÓ ®îc xem xÐt l¹i sau 12 th¸ng. C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy cã nh÷ng tÝnh chÊt riªng liªn quan ®Õn ph¹m vi b¶o hiÓm . C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy còng cã nh÷ng ®iÒu kiÖn chung vµ c¸c lo¹i trõ chung. §iÒu kiÖn chung: Gièng nh ®iÒu kiÖn chung cña c¸c ®¬n b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc. Lo¹i trõ chung: Ngoµi c¸c lo¹i trõ gièng nh qui ®Þnh trong c¸c ®¬n b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc cßn lo¹i trõ: - Lçi vµ c¸c khuyÕt tËt tån t¹i t¹i thêi ®iÓm b¾t ®Çu cña ®¬n b¶o hiÓm trong kh¶ n¨ng hiÓu biÕt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm - Tæn thÊt mµ c¸c nhµ s¶n xuÊt hoÆc cung cÊp ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm bëi luËt ph¸p hoÆc theo hîp ®ång Trong nhiÒu trêng hîp viÖc thiÕt lËp møc phÝ chÝnh x¸c cho lo¹i h×nh b¶o T¸i b¶o hiÓm XDL§ 7 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A hiÓm cã thÓ t¸i tôc dÔ dµng h¬n so víi b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc bëi v× c¸c m¸y mãc ®îc b¶o hiÓm cã nhiÒu ®Æc ®iÓm chung vµ thêng ph¸t sinh c¸c khiÕu n¹i t- ¬ng tù nhau. V× vËy, nh÷ng ph©n tÝch thèng kª cho phÐp x¸c ®Þnh møc phÝ cho c¸c lo¹i m¸y mãc hoÆc c¸c ngµnh c«ng nghiÖp kh¸c nhau. Tuy nhiªn do sù tiÕn bé nhanh chãng cña khoa häc kü thuËt ngêi b¶o hiÓm (underwriters) ®èi mÆt víi nh÷ng khã kh¨n lín trong viÖc x¸c ®Þnh møc phÝ cho c¸c m¸y mãc míi hoÆc c¸c m¸y mãc nguyªn mÉu v× kh«ng cã s½n c¸c kÕt qu¶ thèng kª. V× thÕ, trong nh÷ng ttêng hîp nh vËy cÇn thiÕt ph¶i cã sù tham gia cña nh÷ng kÜ s víi kiÕn thøc s©u vÓ c«ng nghÖ míi. Díi ®©y lµ mét sè lo¹i h×nh chÝnh : * B¶o hiÓm rñi ro ®èi víi c¸c c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®· hoµn thµnh (CECR) §ã lµ ®¬n b¶o hiÓm c¸c hiÓm ho¹ chØ ®Ých danh cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m b¶o hiÓm cho nhiÒu lo¹i c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®· hoµn thµnh ®èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt g©y ra bëi c¸c hiÓm ho¹ chÝnh bªn ngoµi. * B¶o hiÓm m¸y mãc thiÕt bÞ x©y dùng (CPE) §ã lµ ®¬n b¶o hiÓm "Mäi rñi ro" thiÖt h¹i vËt chÊt cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m b¶o hiÓm cho thiÕt bÞ x©y dùng vµ m¸y mãc di ®éng h¹ng nÆng (thêng thuéc quyÒn së h÷u cña chñ thÇu hay do chñ thÇu thuª mîn) ®èi víi c¸c hiÓm ho¹ chÝnh bªn ngoµi. C¸c h¹ng môc ®îc b¶o hiÓm sÏ ®îc b¶o hiÓm trong khi ®ang ho¹t ®éng, t¹m ngõng ho¹t ®éng, ®ang ®îc b¶o dìng/®¹i tu, hoÆc khi ®îc chuyªn chë b»ng ®êng bé, ®êng s¾t hoÆc ®êng thuû néi ®Þa vµ ®iÒu kiÖn bæ sung. 3.B¶o hiÓm XDL§ ë ViÖt Nam Tõ khi §¶ng vµ Nhµ níc ta ®Ò ra chÝnh s¸ch §æi Míi vµ nhÊt lµ tõ khi “LuËt ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam” ®îc ban hµnh, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam b¾t ®Çu khëi s¾c, ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam kh«ng ngõng t¨ng nhanh,... th× b¾t buéc cÇn ph¶i cã c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm phôc vô ®Çu t, trong ®ã cã b¶o hiÓm XDL§. B¶o hiÓm XDL§ lµ hÕt søc cÇn thiÕt nh»m ®¶m b¶o an toµn vÒ vèn cho c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam còng nh gãp phÇn t¹o ra mét m«i trêng ®Çu t thuËn lîi, an toµn ë ViÖt Nam. Nh vËy b¶o hiÓm XDL§ cã t¸c dông kÝch thÝch ®Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam. §¬n b¶o hiÓm XDL§ ®îc cÊp lÇn ®Çu tiªn ë ViÖt Nam lµ ®¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro l¾p ®Æt (EAR) cho Tr¹m thu ph¸t vÖ tinh mÆt ®Êt L¸ng Trung cña B¶o ViÖt. §©y lµ c«ng tr×nh liªn doanh gi÷a Tæng c«ng ty bu chÝnh viÔn th«ng vµ h·ng Telstra- óc vµo n¨m 1988. KÓ tõ ®ã ®Õn nay b¶o hiÓm XDL§ ë ViÖt Nam ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn víi nhiÒu lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c nhau, ®ãng gãp kh«ng nhá vµo viÖc phôc vô cho c¸c doanh nghiÖp trong vµ ngoµi níc æn ®Þnh kinh doanh vµ s¶n xuÊt t¹i ViÖt Nam. Trong nh÷ng n¨m qua b¶o hiÓm XDL§ ph¸t triÓn víi tèc ®é rÊt cao. NÕu nh n¨m ®Çu tiªn triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm XDL§ n¨m 1988 tæng phÝ thu ®- T¸i b¶o hiÓm XDL§ 8 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A îc íc kho¶ng 85.000 USD th× 10 n¨m sau, n¨m 1998 tæng phÝ toµn thÞ trêng nghiÖp vô b¶o hiÓm XDL§ ®¹t kho¶ng 7,85 triÖu USD, tøc lµ t¨ng lªn 92 lÇn. Vµ cho tíi n¨m 2002, tæng phÝ b¶o hiÓm XDL§ ë níc ta ®· lªn tíi kho¶ng 10,5 triÖu USD (sè liÖu thèng kª tíi ngµy 25/12/2002 ). NhiÒu c«ng tr×nh x©y dùng,l¾p ®Æt l¹i thêng cã gi¸ trÞ rÊt lín. VÝ dô, gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña mét sè c«ng tr×nh cã gi¸ trÞ lín ë ViÖt Nam lµ nh sau: CÇu T©n ®Ö (Th¸i b×nh): 25 triÖu USD; Nhµ m¸y ®ãng tµu Hyundai Vinashin (Kh¸nh hoµ): 133 triÖu USD; Nhµ m¸y xi m¨ng Nghi s¬n (Thanh ho¸): 122 triÖu USD; Nhµ m¸y ®iÖn Hµm thuËn §ami: 155 triÖu USD; Nhµ m¸y ®iÖn Ph¶ l¹i 2: 552 triÖu USD. Do nÒn kinh tÕ ViÖt Nam tríc ®©y cßn yÕu kÐm vµ l¹c hËu, mµ muèn ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ th× ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt lµ ph¶i cã mét c¬ së h¹ tÇng tèt. Do vËy , mét trong nh÷ng u tiªn hµng ®Çu cña Nhµ níc ViÖt Nam hiÖn nay lµ tËp trung cho viÖc ph¸t triÓn c¸c c¬ së h¹ tÇng nh cÇn ph¶i x©y dùng vµ n©ng cÊp hµng chôc cÇu c¶ng, x©y dùng mét lo¹t c¸c nhµ m¸y nhiÖt, thuû ®iÖn trong c¶ n- íc, x©y dùng nhµ m¸y läc dÇu sè I vµ sè II, x©y dùng vµ n©ng cÊp hÖ thèng giao th«ng ®êng bé, ®êng s¾t vµ ®êng thuû ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ... ChØ tÝnh riªng dù ¸n "Qui ho¹ch ph¸t triÓn hÖ thèng s©n bay toµn quèc” mµ ChÝnh phñ võa phª duyÖt ®Ó ®Çu t n©ng cÊp c¸c s©n bay cò vµ x©y dùng s©n bay míi cho ®Õn n¨m 2010 lµ 138 s©n bay th× cÇn ph¶i chi phÝ ®Õn 23.000 tû VND. Ngoµi viÖc ®Çu t cña Nhµ níc, c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam ®· ®Çu t sè vèn ®Õn trªn 34 tû USD vµo x©y dùng nhµ m¸y, c«ng xëng, kh¸ch s¹n,...mµ c¸c c«ng tr×nh nµy ®Òu lµ lo¹i c«ng tr×nh x©y l¾p míi vµ gi¸ trÞ cña nã thêng rÊt lín,... do ®ã cµng cÇn thiÕt ph¶i cã b¶o hiÓm XDL§ – mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm ®Çu t quan träng ®ång thêi ®©y còng lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc triÓn khai vµ ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kü thuËt ë ViÖt Nam . II.TBH x©y dùng -l¾p ®Æt: 1.Sù cÇn thiÕt ph¶i TBH trong b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt: 1.1.Kh¸i niÖm chung vÒ TBH VÒ TBH cã thÓ cã rÊt nhiÒu ®Þnh nghÜa kh¸c nhau, song ®Þnh nghÜa chung vµ dÔ hiÓu nhÊt lµ "TBH lµ b¶o hiÓm l¹i cho ngêi b¶o hiÓm". Cô thÓ h¬n, vÒ c¬ b¶n, TBH lµ mét ph¬ng thøc trong ®ã c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc chuyÓn mét phÇn cña mét hay nhiÒu rñi ro cho mét hay nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm hoÆc TBH kh¸c. Môc ®Ých cña viÖc lµm nµy lµ ®Ó ph©n t¸n rñi ro vµ gi¶m tr¸ch nhiÖm båi thêng cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc trong trêng hîp cã tæn thÊt x¶y ra, ®¶m b¶o sè tiÕn båi thêng kh«ng vît qu¸ kh¶ n¨ng dù tr÷ tµi chÝnh cña c¸c c«ng ty nµy. §Þnh nghÜa vÒ TBH mét c¸ch ®Çy ®ñ th× : T¸i b¶o hiÓm lµ qu¸ tr×nh ph©n t¸n rñi ro ®· ®îc b¶o hiÓm cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc cho c¸c c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm . T¸i b¶o hiÓm xuÊt ph¸t tõ ngêi b¶o hiÓm; t¸i b¶o hiÓm cã thÓ chØ t¸i cho mét nhµ t¸i b¶o hiÓm hoÆc nhiÒu h¬n . (gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm , trêng §¹i häc KTQD , 2000). T¸i b¶o hiÓm XDL§ 9 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A Sau khi chÊp nhËn b¶o hiÓm cho ®èi tîng b¶o hiÓm b»ng hîp ®ång b¶o hiÓm trùc tiÕp, ngêi b¶o hiÓm trùc tiÕp ®Ò nghÞ mét hay nhiÒu ngêi b¶o hiÓm kh¸c b¶o hiÓm l¹i mét phÇn tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång b¶o hiÓm trùc tiÕp qua mét hay nhiÒu hîp ®ång TBH mÆc dï TBH ph¸t sinh g¾n víi nhu cÇu ®îc b¶o hiÓm cña ngêi b¶o hiÓm. Tuy nhiªn ngêi ®îc b¶o hiÓm vµ ngêi nhËn TBH kh«ng cã mèi quan hÖ hîp ®ång rµng buéc. NÕu cã thiÖt h¹i x¶y ra cho ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm th× vÒ nguyªn t¾c c¬ b¶n ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng cã quyÒn khiÕu n¹i trùc tiÕp ®èi víi ngêi nhËn TBH. 1.2.Sù cÇn thiÕt cña TBH XDL§ Mét c«ng ty b¶o hiÓm, còng gièng nh hÇu hÕt c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n kh¸c, ®îc thµnh lËp víi sè vèn nhÊt ®Þnh, do vËy kh¶ n¨ng nhËn b¶o hiÓm cho mét rñi ro vµ gi÷ l¹i toµn bé rñi ro ®ã bÞ giíi h¹n trong ph¹m vi sè vèn nµy. Song trong qu¸ tr×nh kinh doanh, c«ng ty cã thÓ nhËn ®îc c¸c yªu cÇu cÊp ®¬n b¶o hiÓm víi sè tiÒn vît xa kh¶ n¨ng cña m×nh. §Ó cã thÓ b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro lín nh vËy vµ cung cÊp ®îc mäi dÞch vô mµ kh¸ch hµng yªu cÇu, cÇn thiÕt ph¶i tiÕn hµnh TBH cho nh÷ng phÇn vît qu¸ møc gi÷ l¹i cho mét hay nhiÒu c¸c c«ng ty b¶o hiÓm hay TBH kh¸c trªn thÞ trêng. Trong b¶o hiÓm XDL§, TBH ®Æc biÖt cÇn thiÕt xuÊt ph¸t tõ nh÷ng lÝ do sau: Thø nhÊt, ®èi tîng b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ cã gi¸ trÞ rÊt lín vµ cã xu híng ngµy cµng gia t¨ng do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau: do sù khan hiÕm nguyªn vËt liÖu ngµy cµng gia t¨ng, sù tiÕn bé khoa häc kü thuËt v.v...Víi sè tiÒn b¶o hiÓm lín nh vËy nÕu sù cè x¶y ra th× tr¸ch nhiÖm båi thêng cña ngêi b¶o hiÓm rÊt lín cã thÓ ¶nh hëng ®Õn toµn bé kÕt qu¶ nghiÖp vô. Thø hai, c¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ kh¸c nhau ®¸ng kÓ vÒ qui m«. Thªm vµo ®ã, sù ph©n t¸n rñi ro thÊp v× sè lîng rñi ro t¬ng ®èi Ýt. C«ng ty b¶o hiÓm t×m ®Õn TBH khi triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm XDL§ ®Ó chia sÎ rñi ro vµ nhËn ®îc sù t vÊn gióp ®ì cña ngêi nhËn t¸i vÒ kü thuËt vµ nghiÖp vô. ChØ cã nh÷ng c«ng ty TBH víi ph¹m vi ho¹t ®éng réng, cã ®éi ngò chuyªn gia cã tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm míi cã thÓ gióp cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc triÓn khai nghiÖp vô an toµn vµ cã hiÖu qu¶. Sù cÇn thiÕt cña TBH XDL§ cßn ®îc thÓ hiÖn ë nh÷ng t¸c dông to lín cña TBH XDL§. §ã lµ: +T¨ng kh¶ n¨ng kÝ kÕt cña c«ng ty b¶o hiÓm. Nhê cã c¸c hîp ®ång TBH kh¶ n¨ng kÝ kÕt cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc ®îc t¨ng lªn bëi phÇn tr¸ch nhiÖm ®îc chÊp thuËn tõ c«ng ty nhËn TBH. Cã thÓ nãi, TBH gióp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm víi mét kh¶ n¨ng tµi chÝnh h¹n chÕ cã thÓ linh ho¹t chñ ®éng h¬n trong viÖc chÊp thuËn b¶o hiÓm cho c¸c ®èi tîng cã gi¸ trÞ lín, ®¸p øng sù ®a d¹ng trong nhu cÇu b¶o hiÓm XDL§. + æn ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty b¶o hiÓm. Ngêi nhËn TBH víi t c¸ch lµ ngêi b¶o hiÓm cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ cïng chia sÎ tæn thÊt víi c«ng ty b¶o hiÓm trong trêng hîp sù cè x¶y ra g©y tæn thÊt lín nhê vËy gãp phÇn T¸i b¶o hiÓm XDL§ 10 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A æn ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc. + Gióp söa ch÷a tÝnh bÊt thêng, ®ét biÕn cña rñi ro. + Gióp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm míi triÓn khai nghiÖp vô æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn qua viÖc t¨ng cêng n¨ng lùc b¶o hiÓm cña c«ng ty b¶o hiÓm vµ t vÊn gióp ®ì vÒ kü thuËt nghiÖp vô cho c«ng ty . + T vÊn vÒ nghiÖp vô vµ kü thuËt. §©y lµ mét chøc n¨ng hÕt søc quan träng cña TBH XDL§ bëi v× c¸c c«ng ty TBH cã bé phËn chuyªn m«n vÒ b¶o hiÓm XDL§ víi nh÷ng chuyªn gia cã tr×nh ®é rÊt cao vÒ kü thuËt còng nh nghiÖp vô cã thÓ t vÊn cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc trong viÖc ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro vµ ®Þnh phÝ. Sù cÇn thiÕt ph¶i cã TBH XDL§ mét phÇn lµ do b¶o hiÓm XDL§ cã rÊt nhiÒu th¸ch thøc trong giai ®o¹n hiÖn nay. §ã lµ:  Sè tiÒn b¶o hiÓm khæng lå cña c¸c dù ¸n c«ng nghiÖp vµ c¬ së h¹ tÇng cÇn thiÕt ph¶i TBH  Nhu cÇu ph¶i cã c¸c nhµ b¶o hiÓm chuyªn ngµnh kü thuËt vµ ®éi ngò c¸n bé gi¶i quyÕt khiÕu n¹i chuyªn nghiÖp  Sù tiÕn bé c«ng nghÖ nhanh chãng cïng víi sù thay ®æi cña rñi ro  TÇn sè tæn thÊt cao vµ c¸c chi phÝ qu¶n lý cã liªn quan  ThiÕu c¸c rñi ro ®ång nhÊt dÉn ®Õn lµm mÊt c©n ®èi b¶ng danh môc tæng sè lîng dÞch vô b¶o hiÓm XDL§.  Doanh thu phÝ b¶o hiÓm dao ®éng trong chu kú kinh tÕ  L¹m dông c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm (thÝ dô, phÝ b¶o hiÓm CAR thÊp) ®Ó thu hót c¸c lo¹i b¶o hiÓm kh¸c cã l·i h¬n.  §¬ng ®Çu víi c¸c kü n¨ng vÒ b¶o hiÓm vµ tµi chÝnh ®Æc biÖt cã liªn quan ®Õn lo¹i b¶o hiÓm Gi¸n ®o¹n kinh doanh  CÇn ph¶i cã sù hç trî vÒ kü thuËt vµ TBH tõ ngêi nhËn TBH cã tiÒm lùc tµi chÝnh tèt vµ ®¸ng tin cËy. Nh÷ng th¸ch thøc trªn ®ßi hái ngêi b¶o hiÓm ph¶i lu«n duy tr× mèi quan hÖ chÆt chÏ víi ngêi nhËn t¸i. Cã thÓ nãi , b¶o hiÓm XDL§ kh«ng thÓ t¸ch rêi TBH. 2.Néi dung c¬ b¶n cña TBH x©y dùng -l¾p ®Æt: 2.1. H×nh thøc vµ ph ¬ng ph¸p TBH : C¸c h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p TBH sö dông trong TBH XDL§ kh«ng kh¸c g× so víi c¸c h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p sö dông trong c¸c lo¹i nghiÖp vô kh¸c. TBH XDL§ cã thÓ thu xÕp theo ph¬ng ph¸p tØ lÖ hoÆc phi tØ lÖ díi h×nh thøc cè ®Þnh, t¹m thêi . T¸i b¶o hiÓm XDL§ 11 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A 2.1.1 C¸c ph ¬ng ph¸p TBH +T¸i b¶o hiÓm tØ lÖ. §Æc trng cña ph¬ng ph¸p TBH tØ lÖ lµ sè tiÒn b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn båi thêng cïng ®îc ph©n chia gi÷a ngêi nhËn vµ ngêi nhîng theo cïng mét tØ lÖ nhÊt ®Þnh. TØ lÖ nµy ®îc x¸c ®Þnh dùa vµo c¸c c¬ së kh¸c nhau, cã thÓ lµ tØ lÖ gièng nhau ®èi víi mäi rñi ro ®îc nhîng trong TBH sè thµnh hoÆc kh¸c nhau theo tõng rñi ro trong TBH møc d«i. Trong TBH tØ lÖ, c¸i gi¸ mµ ngêi nhËn t¸i ph¶i tr¶ ®Ó nhËn ®îc dÞch vô lµ hoa hång TBH. Hoa hång nµy ngêi nhËn t¸i tr¶ cho ngêi nhîng vµ thêng ®îc x¸c ®Þnh b»ng mét tØ lÖ % cña phÝ TBH. Ban ®Çu, môc ®Ých cña viÖc tr¶ hoa hång phÝ lµ gióp cho ngêi b¶o hiÓm trang tr¶i chi phÝ ®Ó cã dÞch vô vµ chi phÝ ho¹t ®éng. C¸c chi phÝ nµy bao gåm hoa hång ®¹i lý, chi phÝ qu¶n lý vµ gi¶i quyÕt båi thêng. Tuy nhiªn, ngµy nay hoa hång mang tÝnh th¬ng m¹i râ rÖt. §ã lµ c¨n cø quan träng cho c¶ ngêi nhËn vµ ngêi nhîng thu xÕp TBH . +TBH phi tØ lÖ. Trong TBH phi tØ lÖ kh«ng cã viÖc x¸c ®Þnh tríc tØ lÖ ph©n chia phÝ vµ båi thêng tæn thÊt gi÷a ngêi nhËn vµ ngêi nhîng. §Æc trng cña ph¬ng ph¸p nµy lµ viÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm kh«ng ®îc ®Æt ra. ViÖc x¸c ®Þnh phÝ TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi thêng phô thuéc vµo sè tiÒn båi thêng thùc tÕ. Sè tiÒn båi thêng mµ ngêi nhîng ph¶i g¸nh chÞu ®îc tho¶ thuËn tríc trong hîp ®ång. Nã cã thÓ ®îc x¸c ®Þnh b»ng mét tØ lÖ (tØ lÖ tæn thÊt) trong ph¬ng ph¸p TBH vît tØ lÖ båi thêng hoÆc mét sè tiÒn trong ph¬ng ph¸p TBH vît møc. Ngêi nhËn t¸i chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi phÇn vît qu¸ møc khÊu trõ cho ®Õn møc giíi h¹n tho¶ thuËn tríc. Møc giíi h¹n ®ã còng cã thÓ ®îc x¸c ®Þnh mét c¸ch t¬ng øng b»ng mét tØ lÖ hoÆc mét sè tiÒn. C¸i gi¸ cho viÖc cung cÊp ®¶m b¶o TBH phi tØ lÖ mµ ngêi nhËn t¸i muèn nhËn ®îc lµ mét phÇn cña phÝ b¶o hiÓm gèc. §Ó x¸c ®Þnh møc gi¸ nµy ngêi nhËn t¸i xem xÐt c¸c tæn thÊt x¶y ra trong c¸c n¨m tríc ®· ®îc gi¶i quyÕt (®Þnh phÝ theo kinh nghiÖm) hoÆc tæn thÊt t¬ng lai dù tÝnh theo lo¹i rñi ro liªn quan ( ®Þnh phÝ theo nguy c¬ tæn thÊt). Ngêi nhËn chØ buéc ph¶i båi thêng khi tæng lîng hoÆc mét rñi ro thuéc ph¹m vi TBH chÞu tæn thÊt vît qu¸ møc khÊu trõ. VÒ mÆt lý thuyÕt, c¸c ph¬ng ph¸p TBH cã thÓ ®îc ¸p dông trong mäi nghiÖp vô b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, trong TBH kü thuËt nãi chung vµ TBH XDL§ nãi riªng th× ph¬ng ph¸p tØ lÖ gi÷ vai trß thèng trÞ. Theo thèng kª 95% phÝ TBH kÜ thuËt trªn thÕ giíi lµ phÝ TBH theo ph¬ng ph¸p tØ lÖ. Sau ®©y lµ mét sè ph¬ng ph¸p TBH tØ lÖ ®îc sö dông chñ yÕu trong TBH kÜ thuËt nãi chung. a) T¸i b¶o hiÓm sè thµnh: Trong hîp ®ång TBH sè thµnh ngêi nhËn t¸i nhËn mét phÇn tr¸ch nhiÖm theo tØ lÖ gièng nhau ®èi víi mäi ®¬n vÞ rñi ro ®îc b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi hîp ®ång TBH. TØ lÖ ®ã ®îc x¸c ®Þnh tríc trong hîp ®ång theo sù tho¶ thuËn gi÷a hai bªn vµ ®ã lµ tØ lÖ ®îc tu©n thñ khi x¸c ®Þnh sè phÝ TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi th- T¸i b¶o hiÓm XDL§ 12 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A êng. VÝ dô: Mét c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã thÓ quyÕt ®Þnh thu xÕp mét hîp ®ång TBH sè thµnh 80% c¸c dÞch vô XDL§. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ phÇn gi÷ l¹i cña c«ng ty sÏ lµ 20% cña mçi rñi ro riªng biÖt vµ phÇn TBH cho c«ng ty TBH lµ 80%. Do ®ã, ngêi TBH sÏ ph¶i cã tr¸ch nhiÖm víi 80% c¸c rñi ro, nhËn 80% phÝ b¶o hiÓm (ph¶i trõ hoa hång TBH) vµ tr¶ 80% tæn thÊt r¬i vµo hîp ®ång XDL§. ¦u ®iÓm: - TBH sè thµnh ®¬n gi¶n vÒ kü thuËt vµ chi phÝ qu¶n lý thÊp Nhîc ®iÓm: - Møc gi÷ l¹i cña ngêi nhîng kh«ng thÓ b»ng nhau ®èi víi c¸c ®¬n vÞ rñi ro gèc cã sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸c nhau. Nh vËy nhiÒu khi ngêi nhîng kh«ng gi÷ l¹i ®îc phÇn tr¸ch nhiÖm thËt phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng rñi ro cã sè tiÒn b¶o hiÓm nhá hoµn toµn kh«ng cÇn thiÕt ph¶i t¸i ®i. - Sè phÝ bÞ chuyÓn nhîng ®i lín h¬n so víi c¸c ph¬ng ph¸p kh¸c. b) T¸i b¶o hiÓm møc d«i: Trong TBH møc d«i viÖc ph©n ®Þnh tr¸ch nhiÖm vÒ nguyªn t¾c ®îc tiÕn hµnh nh sau: - Ngêi nhîng Ên ®Þnh cho m×nh møc gi÷ l¹i vÒ STBH trªn mçi rñi ro. - PhÇn STBH vît qu¸ møc gi÷ l¹i ®îc t¸i ®i, tr¸ch nhiÖm cña ngêi nh©n t¸i ®îc x¸c ®Þnh b»ng sè lÇn, mét lÇn t¬ng øng víi møc gi÷ l¹i cña ngêi nhîng. NÕu ®¬n vÞ rñi ro thuéc nghiÖp vô t¸i cã STBH vît qu¸ møc gi÷ l¹i cña ngêi nhîng th× sè tiÒn d«i ra sÏ ®îc s¾p xÕp lÇn lît theo thø tù cho c¸c møc d«i. Trong trêng hîp cã nhiÒu møc d«i th× møc d«i sau chØ can thiÖp mét khi møc d«i tríc ®ã ®· b·o hoµ. Sau khi s¾p xÕp sè tiÒn b¶o hiÓm sÏ h×nh thµnh nªn nh÷ng tØ lÖ nhÊt ®Þnh, ®ã còng chÝnh lµ tØ lÖ cho viÖc x¸c ®Þnh phÝ TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi thêng gi÷a ngêi nhîng vµ c¸c nhµ nhËn t¸i Theo th«ng lÖ thÞ trêng TBH XDL§ th× møc d«i ®Çu tiªn trong hîp ®ång møc d«i lµ 30 lÇn. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ c«ng ty TBH sÏ chÊp nhËn b¶o hiÓm mét sè tiÒn tèi ®a lµ 30 lÇn møc gi÷ l¹i cña c«ng ty nhîng. Sè tiÒn d«i ra ®ã cã thÓ ®- îc xÕp thµnh mét hay nhiÒu hîp ®ång møc d«i hoÆc TBH theo h×nh thøc t¹m thêi. Ph¬ng thøc nµy còng lµ TBH theo tû lÖ, nhng tû lÖ kh«ng ®îc quy ®Þnh ngay tõ khi ký kÕt hîp ®ång mµ nã thay ®æi theo STBH cña tõng ®¬n vÞ b¶o hiÓm. §èi víi c«ng ty nhîng, hîp ®ång møc d«i cã: ¦u ®iÓm: - ChØ ph¶i TBH phÇn rñi ro vît qu¸ møc gi÷ l¹i cña c«ng ty, do ®ã ®èi víi nh÷ng rñi ro nhá, c«ng ty cã thÓ gi÷ l¹i toµn bé. - B»ng c¸ch gi÷ l¹i nhiÒu ®èi víi rñi ro tèt vµ gi÷ l¹i Ýt ®èi víi rñi ro xÊu, T¸i b¶o hiÓm XDL§ 13 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A c«ng ty nhîng cã thÓ lµm ¨n cã l·i h¬n. - Hîp ®ång møc d«i lµ c«ng cô tuyÖt vêi cho ngêi nhîng t¹o ra sù c©n b»ng trong tæng lîng rñi ro Nhîc ®iÓm: Chi phÝ qu¶n lý hµnh chÝnh cao v× ph¶i tuyÓn dông nh÷ng kü thuËt viªn cã kinh nghiÖm ®Ó x¸c ®Þnh møc gi÷ l¹i cho mçi rñi ro theo d¹ng rñi ro, chÊt lîng rñi ro, nguy c¬ x¶y ra tæn thÊt vµ chi phÝ b¶o hiÓm. Tr¸ch nhiÖm cña ngêi nhîng vÉn bÞ ®e do¹ bëi c¸c trêng hîp tËp trung tÝch tô rñi ro. §èi víi c«ng ty nhËn TBH, hîp ®ång møc d«i cã nhîc ®iÓm: C«ng ty nhîng gi÷ l¹i phÇn lín nh÷ng rñi ro tèt, nªn nhµ TBH chØ nhËn ®- îc phÇn lín c¸c rñi ro xÊu. H¬n n÷a, nhµ TBH ph¶i nhËn phÇn lín c¸c rñi ro ®Ønh v× c«ng ty nhîng gi÷ l¹i phÇn lín c¸c rñi ro nhá. Thùc tÕ, ®èi víi ngêi nhËn TBH, kh«ng cã mét u ®iÓm nµo trong viÖc chÊp nhËn hîp ®ång møc d«i chØ cã v× nh÷ng nhîc ®iÓm nªu trªn møc hoa hång TBH tr¶ cho c«ng ty nhîng nhá h¬n theo hîp ®ång sè thµnh. MÆt kh¸c, c«ng viÖc qu¶n lý còng nÆng nÒ , phøc t¹p. c) T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp sè thµnh vµ møc d«i: §©y kh«ng ph¶i lµ d¹ng thø ba cña ph¬ng thøc TBH theo tû lÖ mµ lµ sù kÕt hîp gi÷a hai d¹ng sè thµnh vµ møc d«i. Víi nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm míi thµnh lËp ho¹c triÓn khai nghiÖp vô viÖc kÕt hîp nµy lµ rÊt phï hîp. Bëi v× , c¸c c«ng ty b¶o hiÓm míi b¾t ®Çu ho¹t ®éng kinh doanh, khèi lîng dÞch vô mµ hä nhËn b¶o hiÓm cha ®ñ æn ®Þnh ®Ó cã thÓ tr¸nh khái trêng hîp kh«ng may rñi ro lín x¶y ra, ®ång thêi ®¶m b¶o cho hä cã thÓ ®øng v÷ng trªn thÞ trêng vµ phôc vô ®îc nh÷ng nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm, c«ng ty nhîng cÇn thiÕt ph¶i TBH møc d«i. Bªn c¹ch ®ã, v× míi thµnh lËp nªn cha ®ñ sè tiÒn dù tr÷ ®¶m b¶o ®¬ng ®Çu víi nh÷ng biÕn thiªn tæn thÊt theo c¸c chu kú kh¸c nhau, do vËy c©n ph¶i b¶o vÖ phÇn gi÷ l¹i gép cña m×nh b»ng mét hîp ®ång sè thµnh. Th«ng thêng khi ¸p dông d¹ng nµy, c«ng ty nhîng ®em TBH cho cïng mét sè nhµ TBH, tøc lµ c¶ hai kho¶n nhîng nµy ®Òu cïng ®îc ®a vµo mét tho¶ íc chung. Nguyªn lý cña ph¬ng ph¸p nµy: - §Çu tiªn tiÕn hµnh x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm cña ph¬ng ph¸p sè thµnh theo giíi h¹n tr¸ch nhiÑm ®· ®îc Ên ®Þnh . PhÇn sè tiÒn b¶o hiÓm cßn l¹i tiÕp tôc ®îc s¾p xÕp vµo c¸c møc d«i. - ViÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm nh vËy ®· h×nh thµnh nªn c¸c tØ lÖ nhÊt ®Þnh vÒ tr¸ch nhiÖm cña c¸c bªn. TØ lÖ ®ã lµ c¨n cø ®Ó x¸c ®Þnh phÝ TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi thêng. Trong d¹ng TBH kÕt hîp nµy, TBH sè thµnh lµ hîp ®ång c¬ së, TBH møc d«i lµ hîp ®ång bæ xung tù ®éng. ¦u ®iÓm: - C«ng ty nhîng ®¶m b¶o kh¶ n¨ng gia t¨ng vÒ nhËn tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm mét c¸ch tù ®éng mµ kh«ng ¶nh hëng ®Õn møc gi÷ l¹i cña b¶n th©n c«ng ty (tøc T¸i b¶o hiÓm XDL§ 14 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A lµ kh«ng ph¶i t¨ng møc gi÷ l¹i ). - Hîp ®ång c¬ së æn ®Þnh h¬n vµ ph©n t¸n tr¸ch nhiÖm dÔ dµng h¬n. Nhîc ®iÓm: - Thñ tôc vµ chi phÝ ®iÒu hµnh phøc t¹p h¬n sö dông hîp ®ång sè thµnh thuÇn tuý. - PhÇn ®em TBH vµo hîp ®ång møc d«i cÇn ph¶i cã b¶n th«ng b¸o. - Thñ tôc phÝ TBH thu ®îc cña phÇn ®a vµo hîp ®ång møc d«i thÊp h¬n so víi thñ tôc phÝ TBH ®a vµo hîp ®ång sè thµnh . 2.1.2 C¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm : a)T¸I b¶o hiÓm t¹m thêi . TBH trong ®ã c«ng ty nhîng cã toµn quyÒn lùa chän rñi ro cÇn ph¶i TBH vµ ngîc l¹i nhµ TBH cã quyÒn nhËn hay tõ chèi rñi ro ®ã. Mçi dÞch vô b¶o hiÓm ®em nhîng theo c¬ së t¹m thêi lµ mét hîp ®ång TBH t¸ch biÖt, bao gåm toµn bé hay mét phÇn rñi ro mµ c«ng ty nhîng muèn nh- îng cho thÞ trêng TBH. Trong TBH XDL§, TBH t¹m thêi ®îc sö dông trong c¸c trêng hîp: - TBH cho phÇn vît qu¸ c¸c hîp ®ång TBH cè ®Þnh hiÖn cã cña c«ng ty nhîng. - Gi¶m bít viÖc b¶o hiÓm vµo c¸c khu vùc mµ do sù tÝch lòy rñi ro, c«ng ty b¶o hiÓm ®· cã nguy c¬ chÞu nhiÒu rñi ro lín. - Gióp c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã thÓ trao ®æi dÞch vô b¶o hiÓm - T¨ng kh¶ n¨ng nhËn b¶o hiÓm ®èi víi nh÷ng dÞch vô b¶o hiÓm míi kh«ng nªu trong c¸c hîp ®ång cè ®Þnh hiÖn hµnh. - C¸c dÞch vô ph¸t sinh lín vît qu¸ møc giíi h¹n tr¸ch nhiÖm khèng chÕ trong hîp ®ång cè ®Þnh hoÆc hîp ®ång cè ®Þnh cã nh÷ng qui ®Þnh lo¹i trõ nh ph¹m vi l·nh thæ khai th¸c. - Ngêi b¶o hiÓm gèc kh«ng hiÓu biÕt ®Çy ®ñ vÒ mét lo¹i rñi ro nµo ®ã vµ cÇn cã sù t vÊn cña ngêi nhËn t¸i. Ngêi nhËn t¸i cã thÓ x¸c ®Þnh møc phÝ, nh÷ng ®iÒu kho¶n còng nh nh÷ng h¹n chÕ cÇn thiÕt cho nh÷ng dÞch vô mµ ngêi b¶o hiÓm gèc chÊp nhËn. Víi nh÷ng ®iÒu kiÖn trªn, h×nh thøc TBH t¹m thêi cã nhiÒu mÆt gièng nh nghiÖp vô b¶o hiÓm trùc tiÕp, ®ßi hái c«ng ty nhîng ph¶i cung cÊp c¸c th«ng tin nhanh, ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c, ®ång thêi c¸c nhµ TBH ph¶i cã kh¶ n¨ng xÐt ®o¸n rñi ro chuÈn x¸c, kÞp thêi. ¦u ®iÓm: - H×nh thøc TBH nµy hoµn toµn kh«ng rµng buéc ®èi víi c¶ 2 bªn, nã cho phÐp nhµ TBH vµ ngêi nhîng TBH cã ®îc mét ý niÖm ®óng vÒ nh÷ng rñi ro mµ m×nh ph¶i g¸nh chÞu tríc khi tham gia hîp ®ång. - C«ng ty nhîng cã thÓ ph©n bæ rñi ro ®îc biÓu hiÖn tíi nhiÒu ngêi nhËn TBH kh¸c nhau, do vËy rñi ro b¶o hiÓm sÏ ®îc dµn tr¶i réng r·i. - Gióp c«ng ty nhîng, nhÊt lµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cña c¸c quèc gia ®ang ph¸t triÓn cßn non trÎ, Ýt kinh nghiÖm ®Ó cã thÓ hoµn thµnh viÖc nhËn b¶o hiÓm T¸i b¶o hiÓm XDL§ 15 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A cho nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro ë ®Þa ph¬ng mµ cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm lín, vît qu¸ kh¶ n¨ng cña thÞ trêng TBH quèc tÕ. - Gióp c«ng ty nhîng cã ®iÒu kiÖn lùa chän ®Ó duy tr× kim ng¹ch b¶o hiÓm cña m×nh ®îc c©n ®èi, b»ng c¸ch lo¹i bá nh÷ng rñi ro ®Æc biÖt lín hoÆc nguy hiÓm mµ mét khi tæn thÊt thuéc ®¬n vÞ rñi ro nµy x¶y ra cã thÓ lµm ¶nh h ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña m×nh trong n¨m kÕ ho¹ch. §Æc biÖt, ®èi víi lÜnh vùc b¶o hiÓm cho c¸c rñi ro c«ng nghiÖp, sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc gia t¨ng kh«ng ngõng, sù tËp trung gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm ngµy cµng t¨ng vµ kÐo dµi, ngêi ta thêng ghÐp c¸c lo¹i b¶o hiÓm víi nhau nh b¶o hiÓm thiÖt h¹i vÒ lîi nhuËn, khai th¸c... do ®ã buéc ph¶i ¸p dông h×nh thøc TBH t¹m thêi. - Gióp cho c«ng ty nhîng cã quyÒn chñ ®éng trong viÖc chÊp nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng lo¹i rñi ro cã thÓ kh«ng ®îc chÊp nhËn trong c¸c hîp ®ång TBH b¾t buéc truyÒn thèng cña m×nh, ch¼ng h¹n nh: rñi ro vÒ ®éng ®Êt.... Nhîc ®iÓm: - C«ng ty nhîng ph¶i th«ng b¸o ®Çy ®ñ chi tiÕt cña nghiÖp vô b¶o hiÓm gèc. - Chi phÝ hµnh chÝnh, thñ tôc giÊy tê tèn kÐm . - Víi h×nh thøc nµy, hîp ®ång b¶o hiÓm gèc chØ ®îc thiÕt lËp sau khi ®· cã tháa thuËn c¸c hîp ®ång TBH. Do ®ã, c«ng ty nhîng kh«ng cã sù ®¶m b¶o ch¾c ch¾n cña thÞ trêng TBH khi hä nhËn b¶o hiÓm mét rñi ro nµo ®ã, hä sÏ mÊt c¬ héi tranh thñ b¶o hiÓm nÕu nh ë thÞ trêng ®ã cã c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c cã kh¶ n¨ng phôc vô tèt h¬n, cung cÊp dÞch vô b¶o hiÓm nhanh h¬n. Hä cã thÓ mÊt uy tÝn vÒ sù chËm trÔ tr¶ lêi ngêi mua b¶o hiÓm. - Thêng xuyªn ph¶i ®µm ph¸n, t¸i lËp l¹i hîp ®ång TBH tríc khi ký kÕt b¶o hiÓm gèc víi kh¸ch hµng mµ trong nhiÒu trêng hîp ®¸ng lÏ kh«ng cÇn thiÕt ph¶i thay ®æi hay hñy bá hîp ®ång ®· ký ®ã. - Trong trêng hîp khi kh¶ n¨ng tiÕp cËn rñi ro cña thÞ trêng TBH quèc tÕ ®· gÇn ®¹t møc b·o hßa, hoÆc khi phÝ b¶o hiÓm gèc qu¸ thÊp so víi phÝ trung b×nh cña thÞ trêng th× h×nh thøc TBH t¹m thêi chØ cã thÓ thùc hiÖn ®îc víi mét møc phÝ cao h¬n møc phÝ gèc hoÆc ph¶i gi¶m bít thñ tôc phÝ TBH. Trong trêng hîp nµy, møc sai biÖt ®ã sÏ do c«ng ty nhîng tù g¸nh chÞu, hoÆc nÕu kh«ng muèn vËy, c«ng ty nhîng buéc ph¶i gi¶m bít phÇn tr¸ch nhiÖm mµ m×nh cam kÕt trong b¶o hiÓm gèc. bT¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh : H×nh thøc TBH cè ®Þnh lµ sù tháa thuËn gi÷a c«ng ty b¶o hiÓm gèc víi mét hay nhiÒu ngêi nhËn TBH trong ®ã qui ®Þnh trong thêi gian hiÖu lùc cña hîp ®ång tÊt c¶ c¸c dÞch vô gèc ph¸t sinh phï hîp víi nh÷ng tháa thuËn trong hîp ®ång TBH ®Òu ®îc tù ®éng chuyÓn nhîng cho ngêi nhËn TBH kh«ng cÇn cã th- ¬ng lîng g× thªm. Thêi h¹n hîp ®ång th«ng thêng lµ mét n¨m vµ cã thÓ ®îc t¸i tôc qua nhiÒu n¨m nÕu hai bªn kh«ng cã ý kiÕn g×. Quan hÖ TBH diÔn ra theo nguyªn t¾c tin tëng tuyÖt ®èi. T¸i b¶o hiÓm XDL§ 16 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A ¦u ®iÓm: Hîp ®ång TBH cho phÐp gi¶m ®îc thñ tôc ®µm ph¸n phøc t¹p vµ nh÷ng chi phÝ liªn quan. Víi h×nh thøc nµy, ngêi nhËn TBH cã ®îc thÞ trêng, nhËn ®îc lîng dÞch vô æn ®Þnh h¬n do vËy cã ®iÒu kiÖn thu ®îc sè phÝ lín nhÊt, phï hîp víi nguyªn t¾c “Quy luËt sè ®«ng”. §èi víi ngêi nhîng víi h×nh thøc nµy ngêi nhîng cã toµn quyÒn tù do chÊp nhËn vµ ®Þnh møc phÝ b¶o hiÓm cho nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm yªu cÇu b¶o hiÓm kh«ng cÇn ph¶i tham kh¶o tríc ý kiÕn cña nhµ TBH. Nh vËy, ngêi nhîng cã ®îc sù ®¶m b¶o ch¾c ch¾n, kh«ng ph¶i bËn t©m nhiÒu ®Õn viÖc TBH. MÆt kh¸c, ngêi nhîng còng ®îc quyÒn tù ®éng thanh to¸n c¸c vô tæn thÊt cña nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong giíi h¹n cho phÐp . Nh vËy, h×nh thøc TBH cè ®Þnh lµ tháa íc rµng buéc c¸c bªn víi nhau mét c¸ch chÆt chÏ h¬n lµ nh÷ng dÞch vô b¶o hiÓm nhîng theo h×nh thøc TBH t¹m thêi. Nhîc ®iÓm: Hai bªn bÞ rµng buéc trªn mét sè ph¬ng diÖn. Ngêi nhËn t¸i hoµn toµn phô thuéc vµo kÕt qu¶ triÓn khai nghiÖp vô cña ngêi b¶o hiÓm gèc. V× vËy, ngêi nhËn t¸i thêng ®a thªm nh÷ng ®iÒu kho¶n ®Ó h¹n chÕ ph¹m vi cña hîp ®ång cè ®Þnh. c)T¸i b¶o hiÓm lùa chän-b¾t buéc (fac-ob) §Æc trng cña h×nh thøc nµy lµ viÖc chuyÓn nhîng rñi ro cña ngêi nhîng lµ tù nguyÖn trong khi viÖc chÊp nhËn cña ngêi nhËn t¸i l¹i cã tÝnh b¾t buéc: ngêi nhîng cã quyÒn lùa chän rñi ro vµ s¾p xÕp ®a vµo c¸c Fac-ob ®· kÝ kÕt trong khi ®ã ngêi nhËn t¸i b¾t buéc ph¶i chÊp nhËn nh÷ng dÞch vô mµ ngêi nhîng ®· ®a vµo hîp ®ång t¸i. Hîp ®ång nµy ®îc sö dông khi ngêi nhîng muèn gi¶m bít nh÷ng bÊt thuËn cña hîp ®ång t¹m thêi vµ còng cha ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó n©ng møc tr¸ch nhiÖm hoÆc thu xÕp mét hîp ®ång cè ®Þnh. H×nh thøc TBH nµy rÊt hiÕm ®îc ¸p dông do sù phøc t¹p vµ thiÕu tÝnh rµng buéc ph¸p lý cña nã. TBH më s½n chØ ¸p dông cho mét sè lo¹i nghiÖp vô ®Æc biÖt So víi h×nh thøc TBH t¹m thêi, ngêi nhËn TBH bÊt lîi h¬n v× kh«ng cã quyÒn ®îc tõ chèi kh«ng nhËn nh÷ng rñi ro mµ mét khi hä kh«ng muèn. §Ó bï ®¾p thiÖt thßi nãi trªn, trong h×nh thøc TBH nµy, ngêi nhËn TBH cã ®iÒu kiÖn thu nhËp nguån phÝ TBH lín h¬n vµ cã phÇn th¨ng b»ng h¬n so víi h×nh thøc TBH t¹m thêi. Tuy nhiªn, hoa hång TBH thêng cao h¬n so víi TBH t¹m thêi. §èi víi c«ng ty nhîng, trong trêng hîp cã nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro cÇn ph¶i ®em TBH th× cho phÝ hµnh chÝnh cho viÖc ¸p dông h×nh thøc TBH nµy sÏ rÊt tèn kÐm v× nh÷ng rñi ro cÇn TBH ®ã thêng ®ßi hái c¸c ®iÒu kiÖn TBH kh¸c nhau, c«ng t¸c tÝnh to¸n phÝ vµ sæ s¸ch kÕ to¸n sÏ phøc t¹p vµ khã kh¨n h¬n nhiÒu. 2.2. Mét sè ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn chñ yÕu cña hîp ®ång TBH x©y T¸i b¶o hiÓm XDL§ 17 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A dùng -l¾p ®Æt : Nh ®· tr×nh bµy ë trªn TBH tØ lÖ lµ ph¬ng ph¸p chñ yÕu sö dông trong TBH XDL§. V× vËy, ë ®©y chØ ®Ò cËp ®Õn néi dung cña hîp ®ång TBH tØ lÖ.  VÒ mÆt h×nh thøc, mét hîp ®ång TBH XDL§ ®Çy ®ñ cã ba phÇn: - Hîp ®ång. - Phô lôc Hîp ®ång. - B¶ng møc gi÷ l¹i.  VÒ néi dung, hîp ®ång TBH XDL§ ®Ò cËp ®Õn c¸c néi dung chñ yÕu sau: - §èi tîng vµ ph¹m vi cña hîp ®ång . - Qui ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm ¸p dông cho c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi hîp ®ång. - Ph©n chia tr¸ch nhiÖm. - Hoa hång. - Gi¶i quyÕt båi thêng. - Mét sè quyÒn vµ nghÜa vô cña ngêi nhîng vµ ngêi nhËn liªn quan tíi viÖc theo dâi, qu¶n lý hîp ®ång. - Thêi h¹n b¾t ®Çu vµ kÕt thóc hîp ®ång. - Träng tµi. ViÖc khai th¸c vµ TBH cho c¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ kh¸c so víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm truyÒn thèng ë mét sè khÝa c¹nh. Nh÷ng kh¸c biÖt nµy cã thÓ tãm t¾t nh sau: - ThiÕu sù ph©n t¸n rñi ro do sè lîng rñi ro kh¸ Ýt. - Nguy c¬ rñi ro cña sù thay ®æi c«ng nghÖ nh nguyªn vËt liÖu míi, ph¬ng ph¸p x©y dùng míi, thiÕt kÕ thay ®æi, nhiÖt ®é t¨ng lªn v.v.. - Nguy c¬ rñi ro cao h¬n møc b×nh thêng cña c¸c hiÓm ho¹ tù nhiªn vµ b¶n chÊt dµi h¹n cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm. Nh÷ng ®iÓm nµy khiÕn cho cÇn thiÕt ph¶i ®i s©u xem xÐt mét sè ®iÒu kiÖn ®iÒu kho¶n sau ®©y: * Hoa hång phÝ: Trong TBH tØ lÖ th× hoa hång lµ c¸i gi¸ mµ ngêi nhËn ph¶i tr¶ ®Ó nhËn ®îc hîp ®ång. Nguån gèc cña hoa hång xuÊt ph¸t tõ ý tëng chia sÎ chi phÝ qu¶n lý khai th¸c dÞch vô gi÷a ngêi nhËn vµ ngêi nhîng. Ngêi nhËn t¸i kh«ng ph¶i bá ra c¸c chi phÝ khai th¸c, qu¶n lý theo dâi hîp ®ång trong khi ®ã phÝ nhîng cho ngêi nhËn bao gåm c¶ nh÷ng kho¶n chi phÝ nµy. Nh vËy, hoa hång lµ kho¶n ngêi nhËn t¸i tr¶ cho ngêi nhîng nh÷ng chi phÝ khai th¸c dÞch vô , qu¶n lý vµ gi¶i quyÕt båi thêng. Song ,ngµy nay, hoa hång ®îc x¸c ®Þnh kh«ng cßn dùa nhiÒu vµo c¸c chi phÝ nµy cña ngêi nhîng t¸i. Hoa hång nh gi¸ c¶ cña dÞch vô TBH chñ yÕu phô thuéc vµo cung cÇu trªn thÞ trêng. Th«ng thêng hoa hång ®îc x¸c ®Þnh theo c«ng thøc: T¸i b¶o hiÓm XDL§ 18 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A Hoa hång phÝ = tØ lÖ % tho¶ thuËn X phÝ TBH Ngoµi c¸ch tÝnh trªn cßn cã ph¬ng ph¸p x¸c ®Þnh hoa hång theo thang bËc, song trong TBH XDL§ th× hoa hång theo thang kh«ng ®îc sö dông mµ chØ cã kho¶n hoa hång th«ng thêng x¸c ®Þnh theo ph¬ng ph¸p trªn (thñ tôc phÝ) vµ hoa hång theo l·i: Trong hîp ®ång TBH XDL§ thêng cã ®iÒu kho¶n hoa hång theo l·i. §iÒu kho¶n nµy qui ®Þnh ngêi nhËn t¸i ph¶i chuyÓn cho ngêi nhîng mét phÇn l·i cã ®îc tõ kÕt qu¶ hîp ®ång TBH. Hoa hång theo l·i = tØ lÖ % tho¶ thuËn X sè l·i sau khi c©n ®èi thu chi nghiÖp vô cña ngêi nhËn t¸i. §iÒu kho¶n nµy thêng qui ®Þnh kÌm theo viÖc chuyÓn trõ lç ®Õn hÕt hoÆc trong mét sè n¨m nhÊt ®Þnh (3 - 5 n¨m). ChuyÓn trõ lç tøc lµ hoa hång theo l·i kh«ng chØ c¨n cø vµo kÕt qu¶ lç l·i cña tõng n¨m tµi chÝnh. NÕu nh chuyÓn trõ lç ®îc qui ®Þnh ®Õn hÕt th× ngêi nhËn t¸i chØ tr¶ cho ngêi nhîng kho¶n hoa hång theo l·i cña n¨m tµi chÝnh theo l·i mµ lç cña n¨m tµi chÝnh tríc ®· ®îc trõ hÕt tõ l·i cña n¨m ®ã vµ cña nh÷ng n¨m tr- íc. §iÒu kho¶n hoa hång phÝ theo l·i ®¶m b¶o kÕt qu¶ tèt ®Ñp gi÷a hai bªn , ®¶m b¶o mçi bªn cã tØ lÖ l·i thÝch hîp. * §iÒu kiÖn b¶o hiÓm §a sè c¸c c«ng ty trªn thÕ giíi ®Òu sö dông c¸c mÊu ®¬n vµ biÓu phÝ cña mét sè c«ng ty TBH lín cã uy tÝn trong lÜnh vùc nµy nh Munich Re, Swiss Re. MÆt kh¸c, doanh sè phÝ b¶o hiÓm XDL§ thêng chiÕm tØ träng kh«ng lín trong tæng lîng phÝ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm . Do ®ã, v× lÝ do chi phÝ viÖc triÓn khai nghiÖp vô thêng do phßng b¶o hiÓm hçn hîp ®¶m nhiÖm. §iÒu nµy râ rµng lµm h¹n chÕ viÖc tÝch luü kinh nghiÖm vµ bÝ quyÕt khai th¸c. Trong khi ®ã, c¸c c«ng ty TBH thêng cã mét bé phËn chuyªn phô tr¸ch nghiÖp vô kü thuËt cã kinh nghiÖm tr×nh ®é. V× vËy. ngêi nhËn t¸i cung cÊp cho c«ng ty nhîng c¸c mÉu hîp ®ång vµ nh÷ng híng dÉn ®Þnh phÝ . Do vËy, trong hîp ®ång TBH XDL§ thêng cã ®iÒu kho¶n qui ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm mµ c«ng ty nhîng ¸p dông triÓn khai nghiÖp vô . §iÒu kho¶n ®ã qui ®Þnh c«ng ty TBH sÏ cung cÊp cho ngêi nhîng c¸c ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n cña ®¬n/hîp ®ång b¶o hiÓm vµ nh÷ng híng ®Én ®Þnh phÝ còng nh nh÷ng kinh nghiÖm cña m×nh vµ c«ng ty nhîng sÏ coi ®©y lµ c¬ së cho c¸c ho¹t ®éng khai th¸c nghiÖp vô. Vµ c¸c ®iÒu kiÖn ®¬n b¶o hiÓm còng nh biÓu phÝ ¸p dông cho c¸c nghiÖp vô thuéc ph¹m vi hîp ®ång TBH ®îc coi nh mét phÇn kh«ng t¸ch rêi cña hîp ®ång. BÊt kú thay ®æi bæ sung ®¸ng kÓ nµo vÒ ®iÒu kiÖn , biÓu phÝ ph¶i ®îc th«ng b¸o ngay cho ngêi nhËn t¸i. * Gi¶i quyÕt båi thêng: §Ó nhËn ®îc kinh nghiÖm trong viÖc gi¶i quyÕt båi thêng cña ngêi nhËn t¸i trong hîp ®ång TBH thêng cã ®iÒu kho¶n qui ®Þnh khi tæn thÊt x¶y ra vît qu¸ T¸i b¶o hiÓm XDL§ 19 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A mét møc tho¶ thuËn tríc ghi trong hîp ®ång. Ngêi nhîng sÏ gi¶i quyÕt båi thêng víi sù t vÊn, gióp ®ì cña ngêi nh©n t¸i. Vµ còng ®Ó kiÓm so¸t ngêi nhîng, ngêi nhËn t¸i cã quyÒn tham gia vµo gi¶i quyÕt khiÕu n¹i b»ng c¸ch cö mét ®¹i diÖn tham gia. * Møc tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång So víi hîp ®ång TBH nghiÖp vô kh¸c, hîp ®ång TBH XDL§ thêng rÊt mÊt c©n b»ng. NÕu nh mét hîp ®ång TBH ch¸y thêng cã tØ lÖ lîng phÝ trªn møc tr¸ch nhiÖm hîp ®ång lµ 1: 1 ho¹c 1: 2 th× tØ lÖ nµy trong hîp ®ång XDL§ th- êng ë møc 1: 10 vµ thËm chÝ cã thÓ lªn tíi 1: 30 hay h¬n n÷a. LÝ do chÝnh lµ phÇn nhîng c¸c rñi ro XDL§ rÊt bÊt thêng do b¶n chÊt kh«ng thÓ t¸i tôc vµ gi¸ trÞ b¶o hiÓm cã thÓ dao ®éng tõ møc kh¸ khiªm tèn tíi møc rÊt cao. Cã thÓ thu xÕp mét hîp ®ång møc d«i thø hai trªn møc thø nhÊt ®Ó n©ng tr¸ch nhiÖm. Tuy nhiªn trõ khi sè lîng chuyªn nhîng ®ñ lín vµ mèi quan hÖ gi÷a møc tr¸ch nhiÖm bæ sung nh vËy víi nguy c¬ rñi ro t¬ng ®èi c©n b»ng, ngêi ta th- êng sö dông hîp ®ång t¹m thêi cho phÇn vît qu¸ giíi h¹n hîp ®ång . Møc d«i thø nhÊt v× rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ thêng cã nguy c¬ rñi ro cao, mÆt kh¸c chØ cÇn mét tæn thÊt ®¬n nhÊt còng cã thÓ lµm háng kªt qu¶ hîp ®ång trong nhiÒu n¨m. * Møc gi÷ l¹i: Trong hîp ®ång TBH XDL§ lu«n kÌm theo b¶ng møc gi÷ l¹i. Môc ®Ých chÝnh cña b¶ng møc gi÷ l¹i lµ t¹o ra sù c©n b»ng tèi u trong møc gi÷ l¹i cña ngêi nhîng vµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång TBH ®èi víi nh÷ng rñi ro lín mµ cã kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt lín. §iÒu quan träng ®çi víi b¶ng møc gi÷ l¹i lµ ph¶i ®îc sö dông mét c¸ch ®óng ®¾n. Vµ ngêi nhîng ph¶i cïng víi ngêi nhËn tho¶ luËn vÒ chøc n¨ng vµ c¸ch thøc ¸p dông b¶ng møc gi÷ l¹i . ViÖc ¸p dông kh«ng ®óng cã thÓ dÉn tíi l- îng phÝ nhîng thÊp vµ møc tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång TBH kh«ng b×nh thêng. Trong viÖc x¸c ®Þnh møc gi÷ l¹i cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm cã thÓ t¸i tôc th× møc gi÷ l¹i thêng ®îc x¸c ®Þnh dùa trªn sè tiÒn b¶o hiÓm cao nhÊt cña c¸c h¹ng môc ®îc b¶o hiÓm chø kh«ng dùa trªn tæng sè tiÒn b¶o hiÓm hoÆc tõng h¹ng môc ®¬n lÎ. LÝ do lµ v× trong c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy rÊt Ýt khi x¶y ra tæn thÊt toµn bé. HÇu hÕt c¸c tæn thÊt lµ tæn thÊt bé phËn vµ chØ ¶nh hëng ®Õn mét h¹ng môc mµ th«i. Ngîc l¹i ,trong b¶o hiÓm XDL§ nguy c¬ x¶y ra tæn thÊt toµn bé lµ rÊt lín nªn ph¶i tÝnh møc gi÷ l¹i dùa trªn tæn sè tiÒn b¶o hiÓm cña phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt céng víi c¸c ®¶m b¶o bæ sung nh m¸y mãc cña chñ thÇu... PhÇn thø hai Thùc tÕ nghiÖp vô TBH X¢Y DùNG -L¾P §ÆT ë C«ng ty TBH quèc gia ViÖt Nam (VINARE ) I . Vµi nÐt vÒ C«ng ty t¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam (VINARE) T¸i b¶o hiÓm XDL§ 20